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Os cartões de crédito podem ser ferramentas financeiras valiosas quando usados da maneira certa. Um cartão de crédito pode funcionar como um empréstimo de emergência quando você está em apuros, como quando seu carro quebra e você precisa trabalhar. Os cartões de crédito podem tornar as viagens mais acessíveis e confortáveis. Muitos incluem proteções e benefícios valiosos ao consumidor que tornam nossas transações mais seguras e convenientes.
É claro que os cartões de crédito não são necessariamente gratuitos. Os titulares de cartões que mantêm saldos mês a mês pagam juros pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. E há uma série de taxas que podem ou não ser cobradas, dependendo de como você gerencia e usa seu cartão.
Encargos Financeiros
Os encargos financeiros (também conhecidos como encargos de juros) não são adicionados à sua conta em um valor fixo como outras taxas. Em vez disso, essas cobranças variam de acordo com a taxa percentual anual (APR) do seu cartão de crédito – e a quantidade de Saúde Teu que você carrega além do período de carência.
Nota
Um período de carência é o tempo que você tem, após a data do extrato, para pagar o saldo integralmente antes da cobrança de juros. Os emissores de cartão de crédito devem lhe dar pelo menos 21 dias após enviarem sua fatura mensal.
Considerando o quão elevada é hoje a TAEG média, os encargos financeiros devem ser levados muito a sério. Eles podem se tornar exorbitantes quando você tem dívidas. Felizmente, há uma maneira infalível de evitá-los completamente: pagando seu saldo integralmente todos os meses.
Taxas Anuais
A taxa anual é uma taxa que alguns emissores de cartão cobram simplesmente pelo privilégio de portar o cartão de crédito. Pagar uma anuidade pode parecer estranho, pois existem muitos cartões que não cobram, mas os cartões de crédito com taxas tendem a oferecer mais benefícios e vantagens.
Por exemplo, você pode pagar de US$ 95 a US$ 550 por ano por um dos principais cartões de crédito para viagens, mas eles geralmente vêm com benefícios como malas despachadas gratuitamente, embarque prioritário, acesso a saguões de aeroporto ou créditos para taxas aéreas incidentais – e essas são apenas algumas das vantagens disponíveis.
As taxas anuais são fáceis de evitar, pois existem muitos cartões de crédito – até mesmo cartões de crédito de recompensa – que não cobram essa taxa.
Taxas de transação estrangeira
As taxas de transação estrangeira são cobradas por alguns cartões de crédito quando você faz uma compra fora dos EUA (ou compra algo on-line em outra moeda). Talvez você nunca encontre essa taxa, mas as taxas de transação estrangeira – que normalmente são de 2% a 3% do valor da compra – podem aumentar se você viaja com frequência.
A maneira de evitá-los? Fácil. Use um cartão de crédito que não cobre.
Taxas de adiantamento de dinheiro
Alguns cartões de crédito permitem que os clientes façam um “adiantamento em dinheiro”. Em essência, eles pedem emprestado uma quantia em dinheiro que é então adicionada ao saldo do cartão de crédito. Adiantamentos em dinheiro (que podem ser retirados em um caixa eletrônico ou caixa de banco ou depositados em sua conta bancária) geralmente vêm com uma TAEG separada e mais alta do que a taxa padrão para compras. Pior ainda, serão cobrados juros a partir do dia do adiantamento porque os adiantamentos em dinheiro geralmente não têm um período de carência.
Geralmente também há uma taxa de adiantamento de dinheiro. Eles variam de acordo com o cartão, mas normalmente são de 3% a 5% do valor do adiantamento em dinheiro, com um mínimo de US$ 5 a US$ 10.
Como você pode evitar essa taxa? Mantenha o dinheiro em poupanças que você possa acessar em caso de emergência e nunca use seu cartão de crédito para adiantar dinheiro.
Taxas de atraso no pagamento
Na maioria dos casos, será cobrada uma taxa de atraso no pagamento sempre que você fizer um pagamento após a data de vencimento do seu cartão de crédito (ou se o seu pagamento for inferior ao mínimo devido). Embora existam valores máximos aplicados por lei, essas taxas variam de acordo com o cartão de crédito. A maioria dos emissores determina a taxa com base na frequência com que você deixou sua conta vencida. Mas alguns cartões de crédito têm taxas de atraso escalonadas com base no saldo do seu cartão de crédito.
Nota
As multas, inclusive por atrasos nos pagamentos, foram limitadas pela Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009 (a Lei CARD) e só podem ser aumentadas se a inflação merecer. Existem dois limites: um para contas com o primeiro pagamento atrasado nos últimos seis meses e outro para contas com pelo menos outro pagamento atrasado nos seis meses anteriores. Para 2020, esses limites são de US$ 29 e US$ 40, respectivamente.
Evite essa taxa pagando a fatura do cartão de crédito antecipadamente ou dentro do prazo todos os meses. Caso contrário, e o pagamento do seu cartão de crédito estiver atrasado mais de 60 dias, o emissor do cartão poderá decretar uma TAEG de penalidade que provavelmente será muito maior do que a TAEG atual do seu cartão de crédito. Nesse ponto, você terá multas por atrasoetaxas de juros crescentes, por isso é melhor evitar atrasos nos pagamentos.
Taxas de pagamento devolvidas
Esta taxa poderá ser cobrada se o pagamento feito com seu cartão de crédito não for válido por qualquer motivo. Digamos que você envie um cheque para pagamento sem perceber que seus fundos são insuficientes para cobri-lo. Ou você acidentalmente efetua um pagamento de uma conta corrente que acabou de fechar, em vez da nova.
Esta taxa está sujeita às mesmas regras da Lei CARD que as taxas de atraso de pagamento e, com base nos limites máximos de 2020, não pode ser superior a US$ 29 se não houver pagamentos devolvidos nos seis meses anteriores e não superior a US$ 40 se houver.
Taxas acima do limite (ou “acima do limite”)
Quando você é aprovado para um cartão de crédito, normalmente recebe um limite de crédito que define o saldo máximo que você pode ter a qualquer momento. Se você fizer compras que façam com que o saldo do seu cartão de crédito exceda esse limite, poderá ser cobrado uma taxa acima do limite.
Felizmente, a Lei CARD de 2009 também reinou em taxas abusivas acima do limite. A legislação fê-lo ao exigir que os emitentes de cartões de crédito só possam cobrar estas taxas se os titulares dos cartões “optarem” ou concordarem com elas antecipadamente. Como resultado, muitos emissores de cartão de crédito pararam de cobrar taxas acima do limite.
Se cobrarem, as taxas serão limitadas a US$ 29 e US$ 40, assim como acontece com as taxas de pagamento atrasado e devolvido. Você pode evitar essa taxa recusando-se a aceitar, mas esteja preparado para a possibilidade de sua transação ser recusada. E, claro, você pode evitar toda a situação monitorando o saldo do seu cartão de crédito.
Taxas de transferência de saldo
Muitos cartões de crédito permitem que seus titulares transfiram saldo de outra conta de cartão de crédito. Alguns cartões de crédito até oferecem aos mutuários uma pequena folga nos encargos financeiros para saldos transferidos, concedendo-lhes uma TAEG baixa ou 0% por um tempo limitado. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro se estiver consolidando dívidas com juros altos em uma única conta com juros baixos ou nenhum.
Dito isso, a maioria dos cartões que permitem transferências de saldo cobra uma taxa, geralmente 3% ou 5% de cada saldo transferido, com um mínimo de US$ 5 a US$ 10. Por exemplo, se você consolidasse uma dívida de $ 10.000, uma taxa de transferência de saldo de 3% seria de $ 300. Isso pode parecer alto, mas a economia de juros que você pode obter com essas ofertas pode mais do que compensar essa taxa, dependendo de quanto tempo você leva para pagá-la e de quão alta era a TAEG do seu cartão antigo. Aqui estão alguns conselhos sobre como fazer as contas.
