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Os passageiros de anuidades já existem há anos, mas sua popularidade cresceu na última década. Devido à volatilidade do mercado, os investidores foram levados a encontrar anuidades que tivessem garantias de rendimento associadas aos seus investimentos em fundos mútuos. Esses benefícios anexados são chamados de acréscimos de renda e foram originalmente usados como anexos de anuidades variáveis. Hoje, os suplementos de renda também podem ser adquiridos com anuidades indexadas fixas.
Principais conclusões
- Os adicionais de anuidade são acordos adicionados a uma apólice de anuidade no momento da compra que podem ser usados para uma necessidade específica (como renda).
- Esses acréscimos são cálculos separados dentro do contrato e serão adicionados ao custo da sua anuidade.
- Com os passageiros com anuidade, você deve pesquisar para comparar benefícios e custos, porque nem todos os passageiros são iguais.
- Os passageiros não podem ser descontados; eles devem ser usados para a necessidade para a qual foram adquiridos.
Você pode adicionar um acréscimo de anuidade a uma apólice de anuidade existente?
Um passageiro é um benefício que você pode adicionar a algumas apólices de anuidade diferida que atendem a uma necessidade específica, como renda, legado ou cuidados de longo prazo. Os passageiros devem ser escolhidos no momento da inscrição e não podem ser adicionados à apólice após a emissão da anuidade.
Como funcionam os passageiros de anuidade
A maioria dos benefícios de renda e benefícios por morte oferece um valor de crescimento anual garantido que pode ser usado apenas para essa necessidade específica. Por exemplo, um acréscimo de renda pode fornecer um valor de crescimento contratual de 6% ao ano, desde que você adie por um período de tempo específico. Esse valor de crescimento de 6% só pode ser usado para renda, e a alta porcentagem para de se acumular assim que você ativa o fluxo de renda vitalícia. Você não pode transferir o valor ou retirar os juros de 6% como faria com um certificado de depósito, mas pode usar esse valor para obter renda.
Os passageiros normalmente fazem cálculos separados dentro do contrato de anuidade. Por exemplo, se um acréscimo de renda estiver vinculado a uma anuidade diferida, sua declaração de apólice mostrará o valor de acumulação (investimento), o valor de resgate e o valor de acréscimo. Todos os três cálculos são diferentes.
Considere comprar várias opções
É importante saber que nem todos os pilotos são iguais. Eles são exclusivos para cada transportadora emissora e, às vezes, exclusivos para o produto específico oferecido. Um piloto de renda com uma empresa de anuidades pode ser muito diferente de um piloto de renda de uma empresa de anuidades concorrente.
Também é importante compreender totalmente as garantias e limitações contratuais de um passageiro, e você deve procurar várias operadoras para encontrar a melhor garantia. Por exemplo, o crescimento do acréscimo de renda ou do benefício por morte poderia ser obtido usando juros simples ou juros compostos. Esse pequeno detalhe pode fazer uma grande diferença.
Nem todos os pilotos de renda são iguais
Existem pilotos de renda que resolvem a renda vitalícia. Os benefícios por morte garantem um valor de crescimento anual que pode ser usado para planejamento de legado. Os passageiros de cuidados de longo prazo ou cuidados de confinamento podem ser adicionados para ajudar a cobrir os custos desse tipo de assistência médica. Normalmente, existem regras de qualificação no contrato de anuidade para receber benefícios de cuidados de longo prazo. Normalmente, se você não puder realizar duas ou mais atividades da vida diária (AVDs), então você se qualificará para receber os benefícios de cuidados de longo prazo ou cuidados de confinamento. AVDs são atividades como comer, tomar banho e vestir-se.
Nota
Se você não atender aos requisitos de subscrição de seguro de vida ou seguro de cuidados de longo prazo, uma anuidade com benefício por morte ou seguro de cuidados de longo prazo pode ser uma boa alternativa.
Taxas anuais e passageiros
A maioria dos passageiros oferecidos cobra uma taxa anual durante a vigência da apólice. Essa taxa normalmente é deduzida do valor de acumulação (investimento) na data de aniversário do contrato.
A taxa não sai do valor do passageiro, que é um dos principais benefícios de adquirir um passageiro.
Um piloto de renda não é um rendimento verdadeiro
O crescimento da anuidade não pode ser visto como um rendimento ou lucro. O rendimento verdadeiro significa que o crescimento percentual pode ser acessado, como acontece com um CD ou título. Os rendimentos do ciclista podem ser muito altos e muito atraentes na superfície, mas entenda que ele só pode ser usado para a necessidade para a qual o ciclista foi adquirido. Você não pode acessar os juros, sacá-los ou transferir o valor do passageiro para outra anuidade.
Nota
Em essência, uma anuidade adicional não tem valor real, a menos que seja usada para o benefício especificado do passageiro.
Mesmo que você não possa descontar um passageiro, o passageiro certo pode ajudar com problemas comuns de aposentadoria. Resolver a renda vitalícia, deixar um legado por meio de um benefício garantido por morte (sem qualquer subscrição) e pagar por cuidados de longo prazo ou cuidados de confinamento são bons motivos para considerar adicionar um acréscimo de anuidade à sua apólice.
