Como evitar uma taxa de fundos insuficiente

Ao efetuar um pagamento com sua conta corrente, você já deve ter esse dinheiro disponível. Quer você preencha um cheque, use seu cartão de débito ou faça uma transferência eletrônica de fundos, se você ainda não tiver esse dinheiro em sua conta, seu banco poderá recusar a transação devido a fundos insuficientes.

O que significa “fundos insuficientes”?

“Fundos insuficientes” é um termo bancário para quando sua conta não tem dinheiro suficiente disponível para cobrir um pagamento.

Por exemplo, digamos que você preencha um cheque ou se inscreva no pagamento automático de contas com sua companhia de energia elétrica para pagar sua conta de luz. Quando esse pagamento chega à sua conta (seja porque o cobrador retira os fundos ou deposita o cheque), o banco compara quanto você tem (fundos disponíveis) e quanto você deve no pagamento. Se você não tiver fundos suficientes para cobrir o pagamento, o banco poderá rejeitar o pagamento: nenhum dinheiro sairá da sua conta e o cobrador não será pago.

Você também pode ouvir os termos rejeição de pagamento, cheque devolvido, conta a descoberto ou fundos não suficientes (NSF); tudo isso se refere a não ter dinheiro suficiente em uma conta para cobrir um pagamento.

O que acontece quando você está com saldo negativo

Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir um pagamento, seu banco poderá simplesmente recusar a transação. Mas não é só isso que pode acontecer:

• As taxas se acumulam:Quando você não tiver fundos suficientes, seu banco cobrará uma taxa – geralmente entre US$ 27 e US$ 35. Quem quer que você tenha tentado pagar provavelmentetambémcobrar uma taxa de você. Uma empresa que deposita seu cheque sem fundo será denunciada pelo banco e repassará as cobranças para você. Freqüentemente, também há uma penalidade por pagamentos eletrônicos malsucedidos. E se você devolver vários cheques seguidos, essas taxas realmente começarão a aumentar.
• Sua reputação está prejudicada:Os bancos não gostam de clientes que sacam a descoberto em suas contas (mesmo que esses clientes gerem muitas receitas). Se você sacar sua conta com muita frequência, seu nome poderá acabar em bancos de dados que rastreiam consumidores com histórico de emissão de cheques sem fundos.Isso pode tornar mais difícil conseguir uma conta bancária no futuro.Seu banco pode até simplesmente encerrar sua conta.
• Problemas legais e de crédito:Contas não pagas podem ir para a cobrança e causar problemas no futuro. Se você adquirir o hábito de sacar sua conta sem usar o cheque especial, poderá acabar prejudicando sua pontuação de crédito,e você pode até ter problemas legais se parecer que está gastando intencionalmente mais do que pode.

Como limitar ou evitar taxas NSF

Os bancos oferecem vários programas de proteção ao cheque especial que cobrirão o seu pagamento se os fundos estiverem baixos.

Proteção ao cheque especial

Com a proteção de cheque especial, em vez de rejeitar transações, seu banco pagará como se você tivesse dinheiro suficiente – mas cobrará cerca de US$ 35 de cada vez. Você também ainda precisa repor esses fundos rapidamente.

A proteção do cheque especial é opcional; você precisa ativá-lo se quiser em sua conta corrente, e nem sempre é uma boa ideia. Ative e você autoriza seu banco a processar todas as transações, quer você possa pagar ou não, bem como cobrar taxas cada vez que você sacar a descoberto. Se você não aceitar, seu cartão de débito será simplesmente recusado na caixa registradora se você tentar fazer um pagamento que não pode pagar. Em seguida, você pode escolher se deseja usar um cartão diferente, pagar em dinheiro ou dispensar.

Peça ao banco para isentar a taxa

Seu banco pode cobrar a taxa total de cheque especial, mesmo que você esteja com apenas alguns centavos a menos do valor devido. Se você tem sido um ótimo cliente e raramente, ou nunca, saca a descoberto em sua conta, considere ligar para seu banco e pedir que ele renuncie à taxa. Você pode conseguir um representante de serviço simpático na linha, disposto a acomodá-lo.

Linha de crédito cheque especial

Se você não deseja pagar altas taxas de cheque especial, mas ainda se preocupa com os momentos em que acidentalmente gastará mais do que tem, pode se inscrever para uma linha de crédito de cheque especial.

Essas linhas de crédito são mais baratas do que as taxas de cheque especial por item. Em vez de uma taxa fixa, você pagará juros sobre o valor “pedido emprestado”, que geralmente é menor que a taxa.

Vincule suas contas correntes e poupança

Outra forma de evitar as tarifas mais caras do cheque especial é vincular uma conta poupança à sua conta corrente. Se você sacar a descoberto, seu banco retirará os fundos necessários da poupança. Ainda pode haver uma taxa fixa com esta opção, mas normalmente custa US $ 10 ou mais – menos do que com cobranças de cheque especial tradicionais. Verifique os detalhes com seu banco.

Configure alertas com seu banco

Observe que, independentemente de você se inscrever ou não no cheque especial, seu banco ainda poderá permitir a realização de pagamentos quando você estiver sem dinheiro (e cobrar taxas de fundos insuficientes). Pagamentos recorrentes automáticos, como pagamentos de serviços públicos ou prêmios de seguro, provavelmente serão pagos mesmo que você tenha solicitado ao seu banco que recuse transações quando você estiver sem dinheiro. Considere configurar alertas ou mensagens de texto com seu banco para que você seja notificado antes que essas transações sejam realizadas, dando-lhe tempo suficiente para colocar dinheiro em sua conta ou cancelar o pagamento.

Acompanhe o seu saldo

Saiba quanto você tem disponível monitorando e equilibrando frequentemente sua conta. Se você acompanhar seu saldo, quaisquer pagamentos automáticos futuros e quaisquer retenções ou congelamentos em sua conta, saberá quanto pode gastar antes mesmo de seu banco. É uma boa ideia revisar as transações regularmente para que você também possa detectar fraudes com antecedência.

Perguntas frequentes (FAQ)