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Muitos investidores compram CDs e títulos com vencimentos escalonados. Essa prática é chamada de laddering. Um motivo para fazer isso é para que você possa acessar o dinheiro quando os CDs e títulos vencerem, sem pagar taxas de resgate. Outro motivo pelo qual você pode considerar a escalada é as taxas de juros. Ninguém, nem mesmo os especialistas, pode prever corretamente os movimentos das taxas de juro, pelo que a escalada é uma forma prudente e eficaz de enfrentar o desconhecido.
As anuidades também podem ser escalonadas, e essas estratégias de escalonamento podem ser usadas para obter renda ou rendimento. O rendimento é o retorno que você ganha ao longo do tempo ao manter seu dinheiro em uma anuidade. CDs e títulos escalonados seriam categorizados como escalonados para rendimento. Com anuidades, você pode aumentar o rendimento usando anuidades fixas, mas também pode aumentar a renda.
Escadas de anuidade MYGA produzem rendimento semelhante ao de CDs
As anuidades de taxa fixa, também conhecidas como anuidades de garantia de múltiplos rendimentos (MYGAs), funcionam de forma semelhante aos CDs. Uma taxa fixa é uma taxa garantida que dura um tempo específico. Normalmente não há taxas anuais com anuidades de taxa fixa e as taxas de resgate diminuem anualmente durante o período contratual. A principal diferença entre um CD e uma anuidade de taxa fixa (MYGA) é que os juros são compostos com base no imposto diferido em um MYGA. Você deve pagar impostos sobre os juros todos os anos em CDs em uma conta não IRA.
Por exemplo, se você tivesse $ 300.000, colocaria $ 100.000 cada em anuidades de taxa fixa de três anos, quatro anos e cinco anos. Esses tipos de anuidades fixas têm taxas mínimas e o rendimento é garantido. Como o dinheiro vence após o período de cobrança de resgate, você pode pegar o dinheiro integralmente e pagar os impostos sobre os juros, ou pode transferi-lo para outra anuidade e continuar a diferir os impostos.
Você também pode anuizar a anuidade depois de passar o período de cobrança de resgate. Anuizá-lo significa receber pagamentos de renda fixa garantidos para o resto da vida. Depois de anuizar uma anuidade, você não poderá fazer nenhuma alteração nela. Você pode deixar uma parte de seus benefícios para um sobrevivente, mas isso depende da opção de pagamento que você escolher.
Nota
Você pode querer comprar suas anuidades escalonadas de diferentes empresas. Cada empresa (e produto) tem seus próprios termos, acréscimos e taxas de juros, portanto, analise cuidadosamente suas opções e escolha o que é melhor para você.
O que é uma escada mista-fixa?
Uma escada fixa mista é uma combinação de anuidades de taxa fixa (MYGA) e anuidades indexadas fixas (FIA). Tem a possibilidade de um retorno global ligeiramente superior devido ao potencial de opção de índice da parte FIA da escada.
O que é uma anuidade de índice fixo ou FIA?
Uma anuidade de índice fixo, também conhecida como anuidade indexada, protege totalmente o seu principal, mas também tem um componente de crescimento associado a um índice (normalmente o S&P 500).As anuidades indexadas foram projetadas para competir com os retornos de CD.
Outras estratégias de aumento de anuidade
As anuidades crescentes de renda podem ser estruturadas de várias maneiras. Vamos dar uma olhada em algumas escadas de anuidade que proporcionam renda contínua.
A escada vitalícia de anuidade utiliza SPIAs
A estratégia de escada vitalícia envolve a compra de anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) durante um período específico de tempo. SPIAs são anuidades que pagam uma renda imediatamente após a compra da anuidade. A estratégia foi projetada para capturar as taxas de juros à medida que aumentam à medida que a expectativa de vida do beneficiário diminui. Por exemplo, uma pessoa com US$ 500.000 deseja garantir um fluxo de renda vitalício, mas está preocupada com a possibilidade de as baixas taxas de juros atuais aumentarem no futuro. Uma escada vitalícia eficiente incluiria a compra de um SPIA de US$ 100.000 todos os anos durante cinco anos. Mesmo que as taxas de juros permaneçam as mesmas durante esse período, os pagamentos subsequentes serão maiores com base na idade do beneficiário no momento da compra. Se as taxas de juros subirem, o pagamento será ainda maior.
A escada de data prevista utiliza DIAs
Esse tipo de escada envolve anuidades de longevidade – também conhecidas como anuidades de renda diferida (DIA) – e o início da renda em intervalos diferentes. As anuidades diferidas rendem juros durante um período de acumulação e depois podem ser anuizadas para uma renda vitalícia. A estratégia de escada em degraus da data-alvo é normalmente usada para combater a inflação, tendo diferentes fluxos de renda vitalícios ativados em datas futuras. Um exemplo disso poderia ser uma pessoa de 60 anos com US$ 400.000 alocados para cobrir a inflação futura. Quatro anuidades de longevidade separadas (DIA) seriam adquiridas aos 65, 70, 75 e 80 anos de idade. A renda da anuidade é baseada principalmente na sua expectativa de vida no momento em que o fluxo de renda é ativado, portanto, à medida que você envelhece, os pagamentos são maiores. Você anuizaria cada anuidade na ordem de compra e cada DIA subsequente pagaria uma taxa mais alta.
