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As hipotecas de cinquenta anos são empréstimos à habitação concebidos para serem pagos ao longo de 50 anos. Como o prazo do empréstimo é muito longo, os pagamentos mensais são muito baixos em relação a outros empréstimos. As hipotecas de cinquenta anos são usadas apenas como uma ferramenta de fluxo de caixa e quase nunca são pagas ao longo de 50 anos.Vamos entrar em detalhes sobre como funcionam as hipotecas de 50 anos e se elas são ou não adequadas para você.
Principais conclusões
- As hipotecas de cinquenta anos são normalmente utilizadas apenas como ferramenta de fluxo de caixa e quase nunca são pagas ao longo de 50 anos.
- Usar uma hipoteca de 50 anos significa que você fará pagamentos mensais mais baixos, pagará muito mais juros e acumulará patrimônio muito lentamente.
- Dependendo de seus objetivos e de seu crédito, um empréstimo somente com juros pode realizar algo semelhante a uma hipoteca de 50 anos.
- Considere pedir menos empréstimos e usar um empréstimo com prazo mais curto – se você está se esforçando para comprar mais do que deveria, é fácil ter problemas mais tarde.
Noções básicas de hipotecas de 50 anos
Algumas hipotecas de 50 anos são hipotecas de taxa fixa. Eles são construídos para que você pague o empréstimo com pagamentos constantes ao longo de 50 anos. A taxa de juros nunca muda. Este é um tempo relativamente longo, já que a maioria das hipotecas são hipotecas de 15 ou 30 anos. Mesmo que você não mantenha uma hipoteca de 50 anos por 50 anos, o empréstimo foi elaborado com um prazo de 50 anos em mente. É difícil encontrar empréstimos à habitação concebidos com um horizonte temporal de 50 anos (ou mais).
Algumas hipotecas de 50 anos são hipotecas com taxas ajustáveis, ou ARMs. Essas hipotecas normalmente começam com uma taxa fixa por um determinado período e, depois disso, o credor pode ajustar a taxa de juros.
Por que usar um empréstimo de 50 anos?
A maioria das pessoas escolhe uma hipoteca de 50 anos pelo baixo pagamento mensal. Se você usar uma hipoteca de 15 ou 30 anos, seu pagamento mensal será maior. Ao prolongar o empréstimo, os pagamentos mensais podem diminuir drasticamente.
Você pode mexer em uma calculadora de hipotecas para ver por si mesmo como isso funciona. Mude o prazo de 15 para 30 para 50 anos e observe como muda o pagamento mensal.
Problemas com hipotecas de 50 anos
Embora pagamentos mensais mais baixos possam ser atraentes, sempre há compensações. Usar uma hipoteca de 50 anos significa que você pagará muito mais juros e construirá patrimônio muito lentamente. Se você usar uma calculadora de amortização de empréstimos, verá como os custos totais dos juros são muito mais altos com uma hipoteca de 50 anos.
Por exemplo, se você obtiver um empréstimo residencial de 50 anos por US$ 200.000 a uma taxa de juros fixa de 6%, pagaria mais de US$ 400.000 somente em juros se pagar por todos os 50 anos. Com a mesma taxa de juros, mas uma hipoteca de 30 anos, você pagaria mais de US$ 200.000 em juros em 30 anos.
Não é apenas o prazo mais longo que aumenta os custos dos juros. As hipotecas de cinquenta anos também apresentam taxas de juros mais altas. Espere pagar 0,25% a mais ou mais do que pagaria em uma hipoteca de 30 anos.
Nota
As hipotecas de cinquenta anos não são hipotecas qualificadas, que obedecem a um conjunto de regras para garantir a estabilidade.
Pagamento de empréstimos: amortização
Quando falamos sobre hipotecas, como hipotecas de 30 anos ou hipotecas de 50 anos, estamos falando sobre quanto tempo levará para saldá-las. A cada pagamento mensal, você paga alguns juros e reembolsa parte do saldo do empréstimo. Com uma hipoteca de 50 anos, seu pagamento final no ano 50 pagará totalmente o empréstimo.
O processo de pagamento de um empréstimo é chamado de “amortização”.
Quando você altera alguma parte de um empréstimo (a taxa de juros ou o prazo para reembolsá-lo, por exemplo), você altera a rapidez com que ele será amortizado. Ao prolongar o prazo, o empréstimo é amortizado mais lentamente.
Alternativas às hipotecas de 50 anos
Uma hipoteca de 50 anos pode ser perfeita para você. Se você fizer sua lição de casa e trabalhar em estreita colaboração com seu credor, poderá decidir que é a melhor opção. No entanto, você deve considerar algumas alternativas antes de prosseguir.
Dependendo de seus objetivos e de seu crédito, os empréstimos somente com juros podem realizar algo semelhante a uma hipoteca de 50 anos. Com um empréstimo somente com juros, você começa pagando apenas os juros por um período pré-determinado. Depois disso, você começa a pagar o principal e os juros, ou pode vender ou refinanciar a casa.Você pode ter mais sorte em encontrar um empréstimo somente com juros do que uma hipoteca de 50 anos, dependendo do mercado. Veja o que os credores estão oferecendo antes de tomar uma decisão.
Você também deve considerar pedir menos empréstimos e usar um empréstimo com prazo mais curto. Se você está se esforçando para comprar mais do que deveria, é mais fácil ter problemas mais tarde.
