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Se você tem uma conta em situação de cobrança e deseja cuidar dela, mas não tem condições de pagar o Saude Teu integralmente, você pode negociar um pagamento mais acessível com o cobrador de dívidas.
Mesmo que você não consiga fazer com que o cobrador concorde em aceitar um pagamento menor, você poderá chegar a um acordo para pagar a dívida em parcelas.
Saber negociar com cobradores de dívidas o ajudará a encontrar uma solução de pagamento que o ajude a cuidar definitivamente da conta de cobrança de dívidas.
1. Entenda como funcionam os cobradores de dívidas
A cobrança de dívidas pode acontecer até mesmo aos consumidores mais responsáveis financeiramente. Uma fatura pode passar despercebida, você pode ter uma disputa com o credor sobre quanto realmente deve ou os extratos de cobrança podem se perder no correio antes mesmo de você saber que a dívida existe. Ocasionalmente, os cobradores de dívidas fabricam dívidas de bônus e tentam assustar os consumidores para que as paguem.
Não importa o quanto você queira ignorar a cobrança, cuidar das contas de cobrança geralmente é melhor para você e para sua pontuação de crédito no longo prazo. Depois de pagar, você interromperá definitivamente as ligações e cartas de cobrança, melhorará seu histórico de crédito e eliminará o risco de ser processado pela dívida.
Como acontece com qualquer negociação, saber o máximo que puder sobre a outra parte coloca você em uma posição melhor para conseguir o que deseja do acordo. O objetivo do cobrador de dívidas é ganhar o máximo de dinheiro possível com a cobrança da dívida e eles fazem isso de duas maneiras. Os cobradores de dívidas podem adicionar taxas à dívida, conforme permitido pela lei estadual. Ou os compradores de dívidas de alto risco obtêm lucros com dívidas que compraram por apenas alguns centavos de dólar.
Os cobradores só ganham dinheiro quando os consumidores pagam a dívida. Eles não podem confiscar propriedades ou retirar dinheiro de contas bancárias de consumidores, a menos que processem e obtenham uma decisão judicial e permissão para enfeitar os salários do consumidor.
2. Conheça os seus direitos
Antes de falar com um cobrador de dívidas, familiarize-se com os seus direitos. Caso contrário, cobradores de dívidas mais experientes e experientes do que você podem facilmente tirar vantagem de você.
Aqui estão algumas coisas que você deve saber:
- Os cobradores de dívidas só podem ligar para você entre 8h e 21h.
- Eles não podem assediá-lo ou usar linguagem profana ao falar com você.
- Eles não podem ameaçar tomar medidas ilegais ou que não pretendem levar a cabo.
- Os cobradores de dívidas só podem entrar em contato com seu empregador, familiares e amigos para obter informações sobre você.
Os cobradores de dívidas podem tentar cobrar de você ligando para você, enviando cartas e listando uma dívida em seu relatório de crédito, desde que a dívida esteja dentro do limite de tempo do relatório de crédito.
Nota
Você pode interromper ligações e cartas pedindo ao cobrador de dívidas que pare de entrar em contato com você. No entanto, geralmente você não pode remover uma cobrança de seu relatório de crédito, a menos que seja imprecisa ou esteja além do limite de tempo do relatório de crédito.
3. Certifique-se de que a dívida é sua
Não presuma que um cobrador de dívidas que entra em contato com você está em busca de uma dívida legítima. Sabe-se que os cobradores de dívidas perseguem dívidas falsas ou até tentam cobrar dívidas que já foram pagas. Aborde todas as cobranças de dívidas com uma boa dose de ceticismo.
No prazo de cinco dias após contatá-lo, os cobradores deverão enviar-lhe um aviso de validação da dívida. Este aviso lista quanto dinheiro você deve, nomeia a entidade à qual você deve e detalha as etapas que você pode seguir se acreditar que houve um erro.
Você tem 30 dias a partir do recebimento desta notificação para solicitar, por escrito, que o cobrador lhe envie o comprovante da dívida. Assim que o cobrador receber sua solicitação de verificação de dívida, ele não poderá continuar cobrando de você até que envie o comprovante solicitado.
Assim que o cobrador enviar o comprovante e você estiver satisfeito com a legitimidade da dívida, você poderá prosseguir com o restante das negociações. Caso contrário, se o cobrador não enviar provas suficientes, envie ao cobrador uma carta de cessação e desistência solicitando que ele pare de entrar em contato com você e conteste a dívida com as agências de crédito.
4. Obtenha alguma vantagem
Existem algumas coisas que podem funcionar a seu favor quando você está negociando com um cobrador de dívidas. Primeiro, se o cobrador de dívidas tiver menos chances de ganhar uma ação judicial contra você, é mais provável que ele aceite um pagamento parcial.
O prazo de prescrição afeta o período de tempo em que uma dívida é legalmente executória. Depois que a lei for aprovada, o cobrador de dívidas terá mais dificuldade em conseguir que um tribunal o obrigue a pagar a dívida, se você usar o prazo expirado como defesa em tribunal.
Nota
Certifique-se de não reiniciar acidentalmente o prazo de prescrição admitindo a dívida ou fazendo um pagamento parcial. O prazo de prescrição varia de acordo com o estado e o tipo de dívida e começa com sua última atividade na conta.
Outro período de tempo que pode funcionar a seu favor é o limite de tempo para relatórios de crédito. Este período afeta se uma dívida pode ser listada em seu relatório de crédito. Se uma dívida caiu em seu relatório de crédito ou está programada para cair em breve, há menos incentivo para você pagá-la, porque isso não está mais afetando seu crédito.
Você pode, no entanto, sentir-se motivado a saldar a dívida por causa de uma obrigação moral, para impedir que os cobradores de dívidas entrem em contato com você sobre a dívida para sempre ou para eliminar o risco de ser processado. Usar um limite de tempo expirado para relatórios de crédito como alavancagem pode encorajar o cobrador de dívidas a trabalhar com seu orçamento.
Geralmente, quanto mais antiga a dívida, maior a probabilidade de você convencer o cobrador a aceitar menos do que o pagamento integral. Pesquise e verifique o prazo de prescrição e o prazo para relatórios de crédito antes de começar a negociar com o cobrador de dívidas.
5. Descubra quanto você pode pagar
Pagar sua dívida é importante, principalmente se estiver impedindo você de melhorar seu crédito ou de obter aprovação para outros cartões de crédito e empréstimos.
Nota
Antes de oferecer um pagamento ao cobrador de dívidas, considere suas outras obrigações financeiras. Dê uma olhada em suas receitas e despesas orçadas para descobrir quanto você pode pagar pela dívida.
Considere se você pode pagar tudo de uma só vez ou dividi-lo em alguns pagamentos. Tenha em mente que os cobradores de dívidas vão querer cobrar o máximo que puderem e o mais rápido possível, portanto, distribuir seus pagamentos por mais de alguns meses provavelmente não será uma opção.
Você pode, por exemplo, oferecer o pagamento de uma quantia fixa de US$ 3.000 sobre uma dívida de US$ 5.000. Você pedirá que o cobrador de dívidas honre seu pagamento como satisfação total da dívida, o que significa que o cobrador cancelará os US$ 2.000 restantes. Ou você pode se oferecer para fazer quatro pagamentos mensais de US$ 1.250 para saldar totalmente a dívida.
Certifique-se de que você pode pagar o que ofereceu. Depois que o cobrador de dívidas aceitar, você terá apenas uma pequena janela para efetuar o pagamento. Este processo é conhecido como liquidação de dívidas.
6. Saiba como seu pagamento afetará você
Esteja ciente do que sua oferta significa para você. Seu pagamento será informado às agências de crédito se a dívida ainda estiver dentro do prazo de relatório de crédito, que é de sete anos para a maioria das dívidas. Pagar integralmente normalmente parece melhor do que liquidar sua dívida, mas um pagamento parece melhor do que o não pagamento.
Qualquer pagamento da dívida reiniciará o prazo de prescrição da dívida, dando ao cobrador mais tempo para processá-lo. É importante que você faça um acordo que satisfaça a dívida e elimine o risco de ser processado no futuro.
Nota
A liquidação da sua dívida pode ter implicações fiscais. Se mais de $ 600 da sua dívida forem cancelados, o cobrador deverá relatar o valor cancelado ao IRS. Você receberá um formulário 1099-C para incluir a dívida cancelada como receita em sua próxima declaração de imposto de renda.
7. Esteja preparado para uma contraoferta
Comece a negociação oferecendo um pagamento inferior ao que você realmente deseja pagar. O cobrador de dívidas provavelmente irá contra-atacar com um valor superior à sua oferta ou pode até insistir para que você pague o valor total. O objetivo é, eventualmente, fazer com que o cobrador de dívidas concorde com um valor igual ou inferior ao que você decidiu que pode pagar.
8. Mantenha sua posição
Os cobradores de dívidas usam qualquer informação que possam obter sobre você para cobrar sua dívida – portanto, tome cuidado com o que você divulga em suas conversas. Permaneça no controle de suas emoções, não importa o que aconteça, e fale apenas sobre sua oferta. Evite discutir sua renda ou outras obrigações financeiras.
Esteja ciente de que os cobradores de dívidas têm acesso ao seu relatório de crédito e podem usar as informações nele contidas, como novos empréstimos ou pagamentos pontuais em suas outras contas, para forçá-lo a pagar mais do que ofereceu. Permaneça no controle da conversa e permaneça firme quanto ao que você está disposto e pode pagar. Não deixe um colecionador intimidá-lo para que deixe de lado suas outras obrigações financeiras.
Talvez você precise passar várias rodadas com o cobrador de dívidas antes de chegar a um acordo. Não se surpreenda se acabar conversando com várias pessoas diferentes na agência de cobrança. Anote todas as suas comunicações com os cobradores de dívidas, anotando com quem você falou e detalhes sobre a conversa.
9. Obtenha o acordo por escrito
Depois que você e o cobrador de dívidas chegarem a um valor de pagamento que funcione para ambos, obtenha o acordo por escrito. Isso é especialmente necessário se você elaborou um acordo de pagamento ou um valor de liquidação.
Não faça um pagamento até ter um acordo por escrito do cobrador de dívidas.Guarde uma cópia do contrato e o comprovante dos pagamentos efetuados, caso haja dúvidas sobre se você pagou a dívida.
Para alguns, é mais fácil preencher um cheque no valor total e liquidar totalmente a dívida. Se você deseja economizar dinheiro na dívida ou simplesmente não tem condições de pagá-la integralmente, vale a pena negociar um pagamento menor. Você pode fazer isso sozinho, mesmo que precise digitar uma carta para iniciar as negociações. É mais barato do que contratar uma empresa de alívio de dívidas para negociar em seu nome.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você obtém cobranças de seu relatório de crédito?
Em geral, as cobranças ficarão em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do primeiro pagamento perdido. Ele permanece lá independentemente de você pagar a conta ou não, mas o status refletirá o status do pagamento. As cobranças pagas terão menos impacto em sua pontuação de crédito do que as contas de cobrança não pagas.
O que é liquidação de dívidas?
A liquidação de dívidas refere-se à resolução de dívidas pagando menos do que você deve. Você pode negociar com os credores por conta própria e também existem empresas que fazem acordos com os credores em seu nome. Trabalhar com uma liquidação de dívidas exige interromper o pagamento de sua dívida e, em vez disso, enviar dinheiro para a empresa de liquidação. Isso reduzirá significativamente sua pontuação de crédito até que a empresa de liquidação comece a liquidar sua dívida. Juros e taxas também se acumulam enquanto a empresa liquida a dívida. As empresas de liquidação de dívidas também cobram taxas.
