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A reformulação da hipoteca é uma forma de possivelmente reduzir o pagamento da hipoteca sem obter um novo empréstimo. Pode ser uma solução fácil para o fluxo de caixa e muitas vezes você pode economizar dinheiro durante o restante do seu empréstimo hipotecário. Porém, como acontece com qualquer tipo de empréstimo, existem prós e contras.
Principais conclusões
- A reformulação da hipoteca é uma forma de reduzir potencialmente seus pagamentos mensais sem obter um novo empréstimo. É um recálculo baseado em quanto você deve atualmente.
- Os pagamentos são calculados com base no valor da dívida, na taxa de juros e no prazo do empréstimo.
- Antes de fazer uma reformulação, modele como o empréstimo será pago ao longo do tempo. Isso é conhecido como amortização e não é tão difícil de fazer.
- A reformulação não é a única maneira de reduzir seus pagamentos mensais. Refinanciar seu empréstimo é outra opção.
Como funciona a reformulação
Uma reformulação é um recálculo de sua hipoteca com base em quanto você deve atualmente. Presumivelmente, você pagou o principal desde que contratou a hipoteca pela primeira vez. Você também deverá fazer um pagamento único adicional e pagar uma pequena taxa para reformular. Os novos termos da hipoteca serão baseados no Saude Teu restante após o pagamento único, normalmente pelo mesmo prazo restante.
Nota
O mínimo que um credor pode aceitar para esse pagamento inicial pode variar. Observe que seu pagamento mensal não mudará significativamente sem um montante fixo grande o suficiente.
Você pagará o empréstimo com pagamentos mensais fixos, assim como tem feito, e os pagamentos geralmente não mudam ao longo da vida do seu empréstimo, a menos que você tenha uma hipoteca com taxa ajustável.
Você não precisa se qualificar para um empréstimo novamente.
Você terá pagamentos mensais menores…na maioria dos casos.
Você pode manter sua taxa de juros se tiver conseguido uma boa taxa quando contratou o empréstimo inicialmente.
A reformulação reduzirá o seu rácio dívida / rendimento.
Provavelmente, você terá que pagar uma taxa, embora elas normalmente não sejam muito altas.
Você terá que desembolsar uma quantia em dinheiro, o que pode esgotar suas economias.
Você permanecerá preso a essa taxa de juros se for atingido por uma taxa alta quando contraiu o empréstimo inicialmente.
Você pode acabar pagando mais juros em geral se estender o prazo do empréstimo.
Como os pagamentos do empréstimo são calculados quando você reformula
Os pagamentos são calculados com base em vários fatores quando você reformula um empréstimo:
- Valor da dívida: Quanto você está pedindo emprestado?
- Taxa de juro: você geralmente herdará isso do seu empréstimo original.
- Prazo do empréstimo: Este é o número de anos que você tem para pagar o empréstimo.
O pagamento mensal resultante mudará se você ajustar qualquer uma dessas entradas, mas os pagamentos do empréstimo normalmente não mudam depois que o empréstimo é concedido. Você pode enviar dinheiro extra todos os meses, mas seu credor não alterará seu pagamento mensal, a menos que você solicite e obtenha aprovação para outra reformulação.
Nota
Usar uma calculadora de hipoteca pode fornecer uma estimativa de como seriam seus novos pagamentos depois de reformular seu empréstimo.
Coisas a considerar ao reformular
Converse com seu credor e pergunte sobre o processo desde o início, pois você precisará de algumas informações e detalhes importantes, como:
- O seu credor permite reformulações de hipotecas?Alguns não, e não vale a pena perder tempo se não for uma opção.
- Qual é o pagamento único mínimo exigido para se qualificar?Talvez você tenha que esperar e economizar por um período mais longo. Mínimos de pelo menos US$ 5.000 não são incomuns.
- Quanto custa isso?Você provavelmente terá que pagar uma taxa de várias centenas de dólares. Considere isso ao considerar por quanto tempo manterá o empréstimo. Novamente, você pode querer esperar e fazer um pagamento maior se a situação for adequada, para obter mais retorno pelo seu investimento.
- Qual será o seu novo pagamento?Descubra quanta diferença seu pagamento único fará. Pode não ser tão bom quanto você espera.
- Quanto você economizará em juros?Na verdade, você pode economizar mais se fizer um pagamento único enãoreformular o empréstimo. A reformulação reduz o seu pagamento depois de reduzir a dívida, para que você pague o empréstimo na data originalmente programada, mas você pagará o empréstimo mais rapidamente e economizará dinheiro em juros se continuar fazendo o pagamento original após fazer um pagamento único para reduzir o saldo do empréstimo.
Execute os números
Seu credor hipotecário pode fornecer informações úteis, mas você pode preferir mexer nos números sozinho. Você terá que modelar como o empréstimo será pago ao longo do tempo. Isso é conhecido como amortização e não é tão difícil de fazer.
Você pode calcular o andamento do seu empréstimo manualmente, mas as planilhas facilitam o processo. Escolha uma data em que fará o pagamento único e reduza o saldo do empréstimo de acordo. Em seguida, calcule qual seria o novo pagamento, assumindo a mesma data de pagamento. Em outras palavras, calcule 12 anos se você tiver 12 anos restantes de empréstimo. Não comece de novo com um empréstimo de 30 anos.
Agora, observe os números para ver quanto você está economizando. Experimente diferentes valores de pagamento e descubra o que funciona melhor para você.
Uma alternativa para reformulação
A reformulação não é a única maneira de reduzir seus pagamentos mensais. Refinanciar seu empréstimo é outra opção.
Sim, as taxas são mais baixas com uma reformulação e a amortização – “o relógio” – não necessariamente recomeça quando você reformula, como acontece com um refinanciamento. O processo de reformulação pode ser mais fácil e rápido porque você não precisa de avaliação, verificações de crédito ou subscrição necessária para um novo empréstimo. Finalmente, a taxa de juros que você pagará não mudará com uma reformulação, mas poderá mudar quando você refinanciar. Dito isto, se um refinanciamento reduzir sua taxa de juros, isso é uma coisa boa.
Em última análise, a reformulação faz sentido quando você tem dinheiro extra em mãos e já possui um empréstimo decente. O refinanciamento geralmente é a resposta quando você pode fazer substancialmente melhor eliminando o empréstimo existente e começando do zero. Apenas certifique-se de não acabar pagando mais juros ao prolongar a vida do seu empréstimo.
