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Como as consultas em seu relatório de crédito podem fazer com que sua pontuação de crédito caia um pouco, você pode estar inclinado a removê-las. No entanto, consultas difíceis – aquelas feitas porque você solicitou mais crédito – não podem ser removidas, a menos que sejam imprecisas ou fraudulentas.
Como as consultas difíceis têm apenas um pequeno efeito em sua pontuação de crédito e desaparecem após dois anos, você não deve perder tempo tentando retirá-las de seu relatório. A ação mais sensata é limitar o número de solicitações de crédito feitas durante um curto período de tempo.
Consultas de crédito ou solicitações de crédito
As empresas que concedem crédito – incluindo emissores de cartão de crédito e credores hipotecários – verificam seu crédito quando você solicita serviços. A revisão do seu crédito permite que essas empresas determinem se você se qualifica para o tipo de conta ou serviço ao qual está solicitando.
As principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – mantêm um registro de todas as empresas que solicitaram seu relatório de crédito ou pontuação de crédito. Este registro está listado em uma seção separada do seu relatório de crédito para consultas. Todas as consultas de crédito – também conhecidas como solicitações de crédito – feitas em seu relatório de crédito nos últimos 24 meses são listadas em seu relatório de crédito.
Consultas de crédito difícil vs. suave
Consultas difíceis são o único tipo de extração de crédito que pode afetar sua pontuação de crédito e são as únicas que as empresas verão em seu relatório de crédito. Consultas de crédito que não afetam sua pontuação e não aparecem em seu relatório são chamadas de soft pulls. Exemplos de consultas leves incluem você verificar seu próprio relatório e um possível empregador acessá-lo durante uma verificação de antecedentes. E os emissores de cartão de crédito podem fazer consultas leves quando preparam ofertas promocionais de cartões.
Nota
As consultas de crédito realizadas pelas seguradoras quando você busca cotações para vários tipos de apólices são consideradas consultas leves e não aparecem em seu relatório de crédito.
Efeito nas pontuações
Uma consulta de crédito difícil normalmente deduz menos de cinco pontos de sua pontuação de crédito FICO, de acordo com a FICO, que é uma das duas principais empresas que calculam pontuações de crédito. (O outro é o VantageScore.) A faixa de pontuações de crédito possíveis da FICO vai de 300 a 850.
Embora sejam levadas em consideração, as investigações difíceis não são tão importantes na geração de uma pontuação FICO. A FICO afirma que o número de consultas difíceis no relatório de uma pessoa representa apenas 10% da pontuação.
Embora uma consulta difícil permaneça em seu relatório de crédito por dois anos, a FICO considera apenas consultas difíceis dos últimos 12 meses ao determinar sua pontuação de crédito.
A FICO também reconhece períodos em que você pode estar procurando a melhor taxa para um determinado tipo de empréstimo e, portanto, combina todas as consultas para esse mesmo tipo de empréstimo em uma única consulta – desde que ocorram nas proximidades. O número de dias do período de compras depende, na verdade, da solicitação feita pelo potencial credor; poderia ser 14 ou 45. A FICO também desconsidera períodos de compras que ocorrem 30 dias ou menos antes da geração de uma pontuação.
Nota
Se você estiver avaliando compras, faça-o no menor prazo possível para permitir que as várias consultas sejam combinadas.
Por que os credores usam consultas difíceis
Uma vez que as investigações podem revelar se você tem comprado crédito recentemente, os credores em potencial podem tentar prever se você contraiu recentemente outras dívidas que dificultarão o pagamento do cartão de crédito ou empréstimo que você está solicitando.
De acordo com a FICO, os consumidores com seis ou mais consultas no seu relatório de crédito podem ter até oito vezes mais probabilidades de declarar falência do que pessoas sem nenhuma consulta. É por isso que a empresa considera as investigações difíceis feitas no ano passado no seu cálculo de pontuação de crédito – e é por isso que os credores as consideram na tomada de decisões sobre a concessão de crédito.
Verificando consultas desconhecidas
É importante verificar seus relatórios de crédito periodicamente para garantir que estejam livres de erros. Se houver consultas de crédito desconhecidas em um relatório, você deve primeiro tentar verificá-las. Entre em contato com a empresa em questão e peça que expliquem a natureza de sua consulta.
A Experian oferece quatro cenários em que uma investigação legítima e difícil pode parecer fraudulenta :
- Alguém que fez um reparo doméstico para você pode ter verificado seu relatório de crédito para ver se você era confiável para pagar a conta.
- Se você procurasse a melhor taxa de hipoteca on-line ou trabalhasse com um provedor de serviços hipotecários, sua solicitação poderia ter sido enviada para mais credores em potencial do que você imaginava.
- Da mesma forma, uma concessionária de automóveis pode ter enviado seu pedido de empréstimo para vários bancos para encontrar a taxa de juros mais favorável.
- Se você solicitou um cartão de crédito para uso em uma loja específica, a consulta poderá não identificar claramente a loja, mas poderá nomear o banco que administra o programa de cartão de crédito da loja.
Removendo consultas imprecisas
Se houver imprecisões, você poderá removê-las entrando com uma disputa na agência de crédito. Você pode fazer isso online, por telefone ou por escrito, de acordo com as instruções no site da agência de crédito.
Nota
Você também deve perguntar à agência de crédito sobre a possibilidade de quaisquer consultas imprecisas serem resultado de roubo de identidade. Considere colocar um alerta de fraude ou congelamento de segurança em seu relatório de crédito para evitar novas consultas não autorizadas e, potencialmente, a abertura de contas fraudulentas.
A agência de crédito é obrigada a fazer uma investigação com a empresa cuja investigação você está contestando. Se a investigação mostrar que a consulta foi realmente incluída no seu relatório por engano, a consulta será removida.
Removendo consultas legítimas
Tentar remover uma consulta resultante de um aplicativo que você realmente criou é quase impossível. As agências de crédito têm o direito de relatar informações precisas dentro do prazo adequado para relatórios de crédito. Você não pode remover consultas de seu relatório de crédito simplesmente porque decidiu contra uma nova linha de crédito ou porque não gosta de ter a consulta lá.
Felizmente, investigações difíceis não são um grande motivo de preocupação. Eles podem afetar sua pontuação de crédito apenas ligeiramente – e apenas por um ano. E você tem o poder de limitar o número de consultas difíceis em seu relatório, minimizando o número de solicitações de crédito feitas em um período de 12 meses.
