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Ao ler notícias financeiras, é provável que você veja relatórios discutindo a “taxa básica de juros”.
A taxa básica de juros dos EUA, publicada diariamente pelo Wall Street Journal, baseia-se nas taxas de juros que 10 dos maiores bancos do país cobram de seus clientes com maior capacidade de crédito pelo dinheiro emprestado. A taxa básica de juros é um indicador importante das taxas de juros nacionais e é uma estimativa da taxa qualificável mais baixa que uma pessoa ou empresa pode obter em um empréstimo ou linha de crédito. Para receber a taxa básica de juros, você deve ter uma excelente pontuação de crédito.
A taxa básica de juros muda quando os maiores bancos do país decidem que ela precisa subir ou descer. A taxa básica de juros pode não mudar em um determinado ano (como em 2002, manteve-se estável em 4,25%), mas também mudou várias vezes em um único ano (como em 2008, quando a taxa básica de juros mudou 7 vezes, começando em 6,50% e caiu gradualmente para 3,25%).
Taxas Prime e seu crédito
Os emissores de cartões de crédito e os bancos baseiam suas taxas de juros variáveis na taxa básica de juros.
Por exemplo, suponha que a taxa de empréstimo de dinheiro por meio de cartão de crédito seja igual à taxa básica de juros mais 13%. Os juros cobrados pelo emissor do seu cartão de créditoalém dissoà taxa básica de juros atual é conhecido como “spread”. Se a taxa básica de juros atual for de 5,50% e o spread for de 13%, os juros totais do seu cartão de taxa variável seriam de 18,50%.
A taxa básica de juros também tem um impacto direto nos encargos financeiros que você paga para manter o saldo do cartão de crédito. Quanto maior a taxa básica de juros, mais você pagará para resolver dívidas de cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros variável (o que significa que flutua ao longo do tempo), o que você paga para usá-lo seguirá o movimento da taxa básica de juros.
Nota
Você pode evitar o pagamento de juros em cartões de crédito pagando seu saldo integralmente todos os meses e deve monitorar diligentemente seu extrato para observar alterações em sua taxa de juros.
Tenha isso em mente se precisar fazer uma compra grande e compare sua própria taxa com o movimento da taxa básica de juros.
O gráfico abaixo ilustra a diferença entre a taxa básica de juros e as taxas de juros dos bancos comerciais de 2000-2019.
Preparando-se para um aumento da taxa básica de juros
Na década de 1980, a população americana viu a taxa básica de juros mudar 38 vezes, começando o ano em 15,75% e atingindo o máximo histórico de 21,50%.
Previsivelmente, quando a taxa básica de juros aumentar, o mesmo acontecerá com as taxas de juros sobre quaisquer saldos existentes. Aqui estão três dicas para reduzir o impacto pessoal do aumento das taxas de juros e encargos financeiros:
- Pague seus saldos credores o mais rápido possível, na data de vencimento de cada mês ou sempre que fizer uma compra.
- Transfira vários saldos para um único cartão de crédito com uma taxa introdutória de 0%.
- Se você manteve seu cartão e sua pontuação de crédito em situação regular, o emissor do cartão de crédito pode estar disposto a reduzir temporariamente sua taxa de juros se você solicitar diretamente.
A seção do contrato do seu cartão de crédito intitulada: “Como calculamos e determinamos as taxas” informará como o emissor do seu cartão de crédito define sua taxa e como sua taxa pessoal será ajustada em relação à taxa básica de juros.
Conhecimento é Poder
Saber a taxa básica de juros atual em um determinado momento o ajudará a decidir se assumir dívidas é uma escolha administrável para seu futuro, sua família ou sua empresa. Se você está considerando uma taxa de juros variável para uma dívida grande, estude o histórico recente de flutuações nas taxas de juros e fique de olho na taxa básica de juros quando estiver gerenciando seus pagamentos. Praticamente todo o dinheiro emprestado tem uma conexão com a taxa básica de juros, incluindo a totalidade dos cartões de crédito americanos, hipotecas, linhas de crédito de home equity e empréstimos automotivos ou estudantis.
