Proteção ao cheque especial: optou por não participar, mas ainda paga taxas?

Quando você opta pelo cheque especial em seu banco, ele paga pelas transações quando você não tem fundos suficientes em sua conta para cobri-las. Em troca, cobra uma taxa de cheque especial de cerca de US$ 35.

Mas imagine um cenário em que você optou por não usar o cheque especial – ou seja, você disse ao seu banco simplesmente para recusar transações quando sua conta ficar sem dinheiro. Você pode ter tido o cuidado de pagar as contas somente depois de verificar se tinha fundos suficientes em sua conta, mas foram cometidos erros; talvez você tenha devolvido um cheque ou usado demais seu cartão de débito. De alguma forma, mesmo que você tenha recusado o cheque especial, seu banco apenas fez o pagamento para você e cobrou uma taxa de cheque especial.

Compreender como esse cenário comum pode ocorrer pode ajudá-lo a usar a proteção do cheque especial com mais responsabilidade e evitar taxas surpresa de cheque especial.

O custo da proteção ao cheque especial

A taxa média de cheque especial – ou ponto médio – é de cerca de US$ 34 para os 50 maiores bancos comerciais do país e US$ 31 para uma seção transversal de cooperativas de crédito e bancos menores nos EUA, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Esses números indicam que as taxas de cheque especial são um gerador de receitas significativo para as instituições financeiras – e um custo substancial para os consumidores.

É verdade que um pequeno grupo de pessoas paga a maior parte das taxas de cheque especial – 8% daqueles que sacam suas contas mais de 10 vezes por ano pagam cerca de 75% do total das taxas de cheque especial. Mas se você se incluir nesse grupo, pagará em média cerca de US$ 380 em taxas por ano, o que pode prejudicar seus depósitos bancários ao longo do tempo ou até mesmo exceder os juros que você ganha em uma conta bancária que rende juros.

Requisito de aceitação para proteção de cheque especial

Em 2010, o Conselho de Governadores do Sistema da Reserva Federal adoptou uma regra que exige que as instituições financeiras obtenham a sua permissão para fornecer protecção a descoberto na sua conta. Antes disso, você poderia ser cobrado pelo serviço, quer quisesse ou não. Em muitos casos, você teve que cancelar ou recusar o serviço para evitar a taxa associada. Agora, em vez de desativar a proteção de cheque especial, você deve ativar ou aceitar a proteção de cheque especial para que o banco lhe empreste dinheiro para cobrir saques a descoberto quando você estiver com poucos fundos. 

A ideia por trás da regra de 2010 era evitar o “café com leite de US$ 39”, que poderia acontecer se o seu banco cobrasse uma taxa de cheque especial de US$ 35 em uma pequena compra com cartão de débito, mesmo que você tivesse apenas alguns centavos a menos. A maioria das pessoas, compreensivelmente, preferiria encontrar uma forma diferente de pagar em tal cenário ou simplesmente renunciar à transação. O requisito de adesão significa que você não incorrerá em taxas de cheque especial, a menos que tenha concordado explicitamente com elas, mas não se aplica a todas as transações.

Transações que Incorrem em Taxas de Cheque Especial

A capacidade de cancelar o cheque especial aplica-se apenas a determinados tipos de transações. As transações que não são cobertas pelos regulamentos federais de aceitação do cheque especial podem causar problemas.

Em alguns casos, a transação será processada mesmo que sua conta tenha desativado o cheque especial e não tenha fundos disponíveis. Quando isso acontecer, você ainda incorrerá em uma cobrança de cheque especial e precisará arranjar dinheiro para trazer o saldo de sua conta acima de zero.

Em outros casos, seu banco rejeitará a transação, mas ainda será cobrada de você o que é conhecido como taxa de fundos não suficientes (NSF) por fundos insuficientes. As taxas NSF são comparáveis ​​às taxas de cheque especial.

Sem taxas para débito único ou transações em caixas eletrônicos

Quando você faz uma compra com seu cartão de débito ou saca dinheiro em um caixa eletrônico, seu banco geralmente impedirá a transação se você estiver sem dinheiro e não cobrará taxas de cheque especial se você tiver desativado a proteção de cheque especial. Você pode pagar a despesa usando outro método ou ignorá-la totalmente. Além disso, geralmente não serão cobradas taxas NSF quando seu banco recusar transações baseadas em débito.

Taxas de cheque especial para pagamentos recorrentes

Os pagamentos eletrônicos automáticos não são cobertos pelos regulamentos de adesão para proteção de cheque especial. Isso significa que, quando você se inscreve para receber esses pagamentos, seu banco pode processá-los mesmo que sua conta tenha desativado o cheque especial e não tenha dinheiro suficiente disponível. Por exemplo, você pode incorrer em uma cobrança de cheque especial por uma taxa de adesão mensal cobrada em seu cartão de débito por prêmios de seguro deduzidos diretamente de sua conta corrente todos os meses via ACH. Alternativamente, o banco pode decidir não permitir a compensação da transação; nesse caso, você ainda poderá ter que pagar a taxa NSF.

Taxas de cheque especial para cheques

Cheques em papel ainda são surpreendentemente comuns. O sistema de pagamento de contas on-line do seu banco pode até imprimir e enviar um cheque para você, o que significa que você pode fazer pagamentos em cheque, mesmo que não tenha preenchido o cheque sozinho. Quer você escreva e envie um à moda antiga ou deixe seu banco cuidar disso, você corre o risco de devolver um cheque.

Quaisquer cheques únicos que não sejam pagamentos mensais regulares podem ser processados ​​pelo seu banco, resultando em um saldo negativo na conta e taxas pesadas. No entanto, cada banco lida com taxas de cheque especial de forma diferente. Se o banco permitir a compensação do cheque, você provavelmente incorrerá em taxas de cheque especial, mesmo que tenha desativado a proteção de cheque especial. Se, por outro lado, o banco devolver o cheque não pago, ainda poderá cobrar a taxa NSF. Entre em contato com seu banco e pergunte quais políticas específicas estão em vigor para sua conta.

Evitando taxas de cheque especial

Aprovar a proteção de cheque especial opt-in e saber a quais transações a cláusula opt-in se aplica são as melhores maneiras de eliminar taxas desnecessárias. Mas existem algumas outras etapas que você pode seguir para garantir que nunca enfrentará um cheque especial ou cobrança de NSF:

• Monitore suas contas: Faça login regularmente em sua conta bancária para saber quanto dinheiro está disponível. Use uma planilha ou caneta e papel para controlar seu saldo após cada depósito ou saque. Quando seu saldo ficar baixo, certifique-se de que nenhum outro pagamento chegue à conta até que você possa depositar dinheiro novo ou transferir dinheiro de outra conta. O equilíbrio regular da sua conta o ajudará a controlar quanto dinheiro está entrando e saindo, e você identificará rapidamente quaisquer erros cometidos pelo seu banco antes que eles causem dores de cabeça dispendiosas.
• Inscreva-se para receber alertas: muitos bancos permitem que você ative alertas de conta, que acionam uma notificação quando você está com pouco dinheiro ou quando um cheque é devolvido. Mesmo que você tenha optado por não usar o cheque especial, uma rápida mensagem de texto ou e-mail pode ajudá-lo a evitar o saque a descoberto e a cobrança de taxas.
• Considere alternativas mais acessíveis: Se você tem dinheiro na poupança, mas muitas vezes se esquece de transferi-lo, veja se o seu banco oferece uma forma mais barata de proteção ao cheque especial. Você pode conseguir sacar os fundos da poupança ou cobrir as despesas com uma linha de crédito de cheque especial, que funciona como um empréstimo vinculado à sua conta corrente. Você pode ter que pagar uma taxa de transferência ou uma taxa ao usar a linha de crédito, mas essas taxas geralmente serão mais baixas do que as taxas padrão de cheque especial.

Quando boas intenções dão errado

Quer sua conta esteja ou não desativada da proteção de cheque especial, se você cometer um deslize e gastar além do seu saldo, nunca é demais pedir ao seu banco que renuncie à taxa de cheque especial.

Um e-mail ou telefonema educado pode ajudá-lo a limpar a lousa de taxas de cheque especial, especialmente se você for um cliente fiel com depósitos consideráveis ​​em outras contas do banco. Mas não repreenda o banco se for negado. Em vez disso, mantenha a calma e considere fazer uma visita pessoal para defender sua causa. Fale com o caixa ou representante de atendimento ao cliente sobre a isenção de sua taxa. Mesmo que a cobrança do cheque especial tenha sido sua culpa, você poderá removê-la sendo civilizado.

O resultado final

Apesar dos regulamentos federais para proteção de cheque especial que impedem você de pagar taxas de cheque especial quando não opta pelo serviço, você ainda pode incorrer em taxas de cheque especial para transações que não são cobertas pela cláusula de adesão. Ou seja, ainda existe o risco de você incorrer em cheque especial ou cobranças de NSF para pagamentos e cheques automáticos.

Essas taxas, embora relativamente pequenas, podem aumentar com o tempo e tornar muito mais difícil cobrir suas despesas mensais ou aumentar suas economias. Usar as dicas acima sempre que possível pode ajudá-lo a evitar ou pelo menos minimizar taxas bancárias. Para superar os comportamentos problemáticos de gastos que podem levar a uma conta a descoberto, você precisará fazer mudanças mais profundas em suas finanças, incluindo gastar com seus recursos e economizar mais.