Como os cartões de débito afetam seu crédito

À medida que você cria e protege seu crédito, é importante ficar de olho em tudo que afeta a pontuação de crédito. Na maior parte, isso significa fazer pagamentos de empréstimos dentro do prazo e usar o crédito com sabedoria. Mas pode ficar confuso quando você considera todo o plástico da sua carteira. Os cartões de débito, por exemplo, são processados ​​de forma semelhante aos cartões de crédito, mas não afetam a pontuação de crédito, nem seu uso pode ajudá-lo a construir crédito.

Cartões de débito e pontuações FICO

A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais importante para empréstimos importantes, como hipotecas, empréstimos para automóveis e a maioria dos cartões de crédito, mas é baseada em como você lida com o crédito – e os cartões de débito normalmente são apenas uma extensão de uma conta corrente. Os pagamentos são retirados de uma conta corrente, como se você estivesse preenchendo um cheque em papel. No que diz respeito à FICO, os fatores considerados na sua pontuação de crédito incluem:

• Pagando suas contas em dia
• Emprestar com moderação
• Ter um histórico de empréstimos (quanto mais longo, melhor)
• Usando uma variedade de tipos de empréstimo
• Não acumular dívidas rapidamente

Transações de crédito em cartões de débito

Os cartões de débito usam dinheiro da sua conta bancária, portanto, nenhum empréstimo está envolvido, exceto pequenos empréstimos de curto prazo que podem fazer parte de uma linha de crédito a descoberto. Os cartões de crédito, por outro lado, são certamente empréstimos, por isso afetam o seu crédito e podem ajudá-lo a construir crédito.

Mesmo que você selecione “crédito” ao usar seu cartão de débito em uma loja, isso não fará com que seu cartão de débito funcione como um cartão de crédito. O dinheiro ainda vem da sua conta bancária, mas a transação é processada através de redes de cartão de crédito.

Pontuações de crédito alternativas

Embora a pontuação FICO possa ser a pontuação de crédito mais importante, outras pontuações são cada vez mais utilizadas para decisões de empréstimo – especialmente para pessoas no processo de construção de crédito. Não é provável que você obtenha um empréstimo residencial com uma dessas pontuações, mas elas podem ajudá-lo a se qualificar para empréstimos menores – que são trampolins no caminho para um histórico de crédito sólido. Essas empresas alternativas de relatórios de crédito também são usadas para triagem de funcionários, taxas de seguro e muito mais.

Com pontuações de crédito alternativas, é concebível que o uso do seu cartão de débito afete o seu “crédito”. No entanto, o efeito é provavelmente indireto. Ou seja, a maioria das pontuações de crédito alternativas buscam responsabilidade financeira geral; eles querem ver se você pode evitar o saque a descoberto em sua conta corrente e viver dentro de suas posses. Gastar muito causará problemas porque você eventualmente devolverá cheques e não conseguirá pagar despesas importantes, como contas de serviços públicos.

Além de pagar as contas em dia, é essencial evitar cheques devolvidos – mesmo que o beneficiário não se reporte a nenhuma agência de crédito. Algumas decisões de empréstimo “alternativas” podem ser tomadas com base, em parte, na análise do relatório ChexSystems, que os bancos usam para rastrear cheques sem fundos. Além do mais, cheques sem fundo poderão eventualmente ser entregues a agências de cobrança, e essas dívidas serão aparecem em relatórios de crédito tradicionais e prejudicam sua pontuação FICO.

Olhando para o futuro

E quanto ao futuro? É possível que as pontuações de crédito FICO mudem. Em algum momento, a FICO poderá rastrear o uso de cartões de débito no modelo de pontuação de crédito. Cada vez mais pessoas dependem de cartões de débito, em parte porque querem evitar empréstimos a crédito e em parte porque não podem qualificar-se para um cartão de crédito. Portanto, há mais um motivo para usar seu cartão de débito com sabedoria.