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Qual tipo de empréstimo é melhor para você?
Credores respeitáveis desejarão especialmente saber mais sobre você antes de descartar as opções de empréstimo. Você não esperaria que um médico sugerisse uma cirurgia antes de avaliar sua situação médica; portanto, escolha um corretor que reúna informações suficientes sobre você antes de recomendar um tipo específico de empréstimo. Peça ao credor para explicar detalhadamente os prós e os contras dos empréstimos com taxas fixas, empréstimos com taxas ajustáveis, empréstimos somente com juros e empréstimos com amortização negativa, e descubra como cada um se encaixaria em suas circunstâncias pessoais.
A taxa de juros nunca muda com uma hipoteca de taxa fixa, então você saberá qual é o seu pagamento mensal até fazer o último. Uma taxa de hipoteca ajustável depende do mercado, por isso pode flutuar, mas normalmente não nos primeiros cinco anos. Um empréstimo apenas com juros vem com um “pagamento global” de todo o saldo principal em algum momento – tudo de uma vez. Enquanto isso, você pagará apenas juros. Um empréstimo com amortização negativa adia alguma parte dos juros por um período de tempo. Conversar com seu credor e questionar essas opções pode ajudá-lo a determinar qual é a certa para você e sua situação financeira pessoal.
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Qual é a taxa de juros e a taxa percentual anual?
A taxa percentual anual (APR) de um empréstimo é derivada por meio de um cálculo complexo que inclui a taxa de juros e todas as outras taxas do credor relacionadas divididas pelo prazo do empréstimo. Nem todos os corretores calculam a TAEG da mesma forma e não há como calcular com precisão uma taxa de TAEG para uma hipoteca ajustável. Uma TAEG também não leva em conta pagamentos antecipados. Pergunte ao seu credor hipotecário sobre como definir a frequência de ajuste se sua taxa de juros for ajustável, bem como o ajuste anual máximo, taxa mais alta, índice e margem.
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Quanto é necessário um adiantamento?
A resposta comumente aceita para esta pergunta é 20%, mas nem sempre é obrigatória. Se você for bem qualificado, poderá pagar apenas 3% com alguns tipos de empréstimos, mas há prós e contras nisso, então pergunte sobre todas as suas opções. Uma desvantagem é que você provavelmente terá que pagar por um seguro hipotecário privado se investir menos de 20%. Isso pode significar mais custos de fechamento e um aumento no pagamento mensal até atingir a relação mágica entre empréstimo e valor de 80%. Os credores tendem a oferecer as taxas de juros mais baixas quando você tem pelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa.
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Quais são os pontos de desconto e taxas de originação?
Cada ponto de desconto equivale a 1% do valor do empréstimo. Por exemplo, dois pontos em um empréstimo de US$ 100.000 custariam US$ 2.000. Os pontos, que são dedutíveis do imposto, reduzem a taxa de juros, portanto, quanto mais pontos você pagar, menor será a taxa de juros. Às vezes, os credores cobram taxas de originação, que são taxas iniciais cobradas pelo processamento de um pedido de empréstimo hipotecário. Essas taxas são às vezes chamadas de “taxas do credor” e geralmente variam entre 0,5% a 1% do valor do empréstimo. Pergunte ao seu credor sobre as especificidades dos pontos de desconto e da porcentagem da taxa de originação.
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Quais são todos os custos?
O custo de um empréstimo inclui taxas do credor, bem como taxas de fornecedores terceirizados relacionados, incluindo avaliações, relatórios de crédito, política de título, relatórios de inspeção de pragas, depósito quando aplicável, taxas de registro e impostos. Uma estimativa dessas taxas deve ser incluída com precisão em um documento denominado “estimativa de empréstimo”, que o corretor deve fornecer a você de acordo com a lei federal.
Os credores são obrigados a entregar a estimativa do empréstimo quando o pedido for preenchido, e ela deve incluir o nome do mutuário, seu número de Seguro Social, o endereço da propriedade, um valor estimado da propriedade, o valor do empréstimo e a renda do mutuário. No entanto, você deve solicitar uma estimativa desses custos antecipadamente, antes de solicitar o empréstimo.
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Você pode obter um bloqueio de taxa de empréstimo?
As taxas de juros flutuam e mudam diariamente, então você pode querer bloquear seu empréstimo se tiver motivos para acreditar que as taxas de juros estão subindo. Os credores normalmente cobram até um ponto para fixar uma taxa de empréstimo. Antes de fazer isso, descubra se eles cobram uma taxa, se o lock-in protege todos os custos do empréstimo, por quanto tempo a taxa ficará bloqueada e se eles lhe darão o lock-in por escrito. A alternativa é pagar a taxa e os pontos vigentes.
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Existe uma penalidade de pré-pagamento?
Penalidades de pré-pagamento não são mais permitidas em alguns estados, por isso é importante perguntar sobre isso. Essas penalidades permitem que o credor receba seis meses adicionais de juros não ganhos se você pagar o empréstimo antecipadamente – seja por meio de um refinanciamento ou da venda da propriedade. Algumas penalidades só entram em vigor durante os primeiros dois a cinco anos do empréstimo, portanto, obtenha esclarecimentos. Pergunte sobre os termos do pré-pagamento e se a penalidade de pré-pagamento seria aplicada se você refinanciasse através do mesmo credor posteriormente.
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O credor está equipado para aprovar empréstimos internamente?
Os subscritores analisam os empréstimos e emitem condições antes de aprová-los ou rejeitá-los. Descubra se o seu credor pode cuidar da subscrição ou se essa tarefa crítica está atribuída. Os empréstimos VA e FHA normalmente demoram mais para serem processados, mas alguns credores atendem aos requisitos do governo para aprovar ou reprovar automaticamente um empréstimo sem enviá-lo ao VA ou FHA.
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Quanto tempo você precisa para financiar?
O tempo médio de processamento do empréstimo é de cerca de 43 dias. Você deve incluir uma data de fechamento para redigir um contrato de compra corretamente, portanto, você terá que coordenar essa data com seu credor. Pergunte sobre o tempo de resposta previsto. Descubra se algum obstáculo previsto pode atrasar o fechamento e quanto tempo após a aprovação final do pedido o empréstimo será financiado.
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Você garante fechamentos dentro do prazo?
Fechar sua transação no prazo é um grande problema. Seu contrato de compra incluirá essa data para fechar o depósito, mas geralmente está sujeito à capacidade do credor de fechar no prazo. Isso pode significar custos extras ou problemas para você se o credor não puder fazer isso por um motivo ou outro. Pergunte sobre qualquer aumento na taxa de juros se o seu bloqueio expirar e o que acontecerá com quaisquer despesas adicionais que você possa incorrer se tiver que pagar aos transportadores para reagendar. Descubra como esses e outros custos são tratados.
