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Os cobradores de dívidas têm a responsabilidade de cobrar contas vencidas e têm muitas táticas que podem usar para fazer isso, incluindo ligar, enviar cartas, listar a dívida em seu relatório de crédito e processar. Essas coisas são difíceis de lidar quando a dívida é sua, mas são ainda piores quando não é.
A cobrança imprecisa de dívidas pode ter resultado de alguém abrindo uma conta em seu nome e não pagando a conta, e às vezes dívidas pagas são enviadas acidentalmente para cobranças. Em alguns casos, cobradores de dívidas inescrupulosos criam dívidas falsas na esperança de que os consumidores tenham medo de pagar sem sequer questionarem se a dívida é mesmo real. Se você tiver alguma dúvida se uma dívida lhe pertence, é importante seguir os passos corretos.
Determine se a dívida é sua
Não presuma que porque a cobrança parece estranha e você não se lembra de ter conta com aquele credor, a cobrança da dívida não é sua. Sempre existe a possibilidade de uma fatura ter escapado ou de você simplesmente não reconhecer o nome do credor original. Por exemplo, um empréstimo pode ter sido vendido a um prestador de serviços diferente ou, como acontece com os cartões de crédito de varejo, o banco emissor do cartão de crédito tem um nome diferente da loja na qual você se inscreveu para obter o cartão de crédito.
Limite de relatórios e estatuto de limitações
A quantidade de esforço que você faz para contestar a dívida depende de quanta ação o cobrador de dívidas pode tomar contra você pela dívida com base no prazo do relatório de crédito e no estatuto de limitações do seu estado. O limite de tempo para relatórios de crédito é o tempo máximo que uma dívida pode ser informada às agências de crédito e é de sete anos a partir da última data de inadimplência para a maioria das contas. Em 2022, por exemplo, os cobradores de dívidas não podem relatar dívidas de 2012. O prazo de prescrição é o momento em que uma dívida é legalmente exigível. É muito menos provável que um cobrador o processe quando uma dívida estiver fora do prazo de prescrição, mas, neste caso, não importaria porque a dívida não é sua.
Discutir a dívida
Você tem o direito de solicitar prova de quaisquer dívidas que as agências de cobrança solicitem que você pague. Depois de solicitar a prova, o cobrador de dívidas deve interromper os esforços de cobrança até que possa mostrar que você deve a dívida e que o cobrador tem o direito de cobrar a dívida. Até que eles provem isso, você não deverá receber ligações, cartas, atualizações de agências de crédito ou ações judiciais.
Você pode contestar uma dívida com o cobrador enviando o que é conhecido como “carta de validação de dívida”, que simplesmente afirma que você não acreditará que a dívida é sua e que o cobrador deve enviar um comprovante da dívida para você. Envie sua carta por correio certificado para ter prova de quando ela foi enviada e recebida.
Verifique seu relatório de crédito
Uma coisa é sofrer danos de crédito em contas de cobrança que são suas; é inaceitável ter problemas de crédito em contas de cobrança que não pertencem a você. Se os cobradores de dívidas entrarem em contato com você sobre uma dívida, há uma boa chance de que a dívida tenha sido relatada às agências de crédito. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito de todas as três principais agências de crédito – Experian, TransUnion, Equifax – e verifique se a conta de cobrança foi informada. Você deve verificar todos os três porque algumas agências de cobrança se reportam a todas as três agências, enquanto outras se reportam a apenas uma ou duas. Se você encontrar uma dívida, conteste-a com as agências de crédito.
As contas de cobrança podem prejudicar sua pontuação de crédito, impedir que você seja aprovado para cartões de crédito e empréstimos e fazer com que você pague taxas de juros mais altas ou depósitos de segurança. Você tem direito a um relatório de crédito preciso, o que significa que pode contestar contas de cobrança que não pertencem a você. Escreva uma carta para cada uma das agências de crédito listando a cobrança imprecisa de dívidas em seu relatório de crédito. Explique que a conta não pertence a você e forneça cópias de qualquer prova que você tenha que apoie sua reivindicação.
Não ignore a dívida
Longe da vista, longe da mente não é necessariamente uma boa estratégia para lidar com cobranças de dívidas, mesmo cobranças que não são suas. Se a dívida não estiver em seu relatório de crédito, fora do limite de tempo do relatório de crédito ou fora do prazo de prescrição, você terá menos com que se preocupar. Mesmo quando tudo isso for verdade, você não pode presumir que o cobrador de dívidas não irá envelhecer novamente a dívida e adicioná-la ao seu relatório de crédito. Eles também podem entrar com uma ação judicial de qualquer maneira, esperando que você não compareça ao tribunal, para que possam obter um julgamento automático contra você.
Você pode impedir que um cobrador de dívidas ligue para você com uma simples carta de cessação e desistência. Na carta, basta solicitar que o cobrador pare de entrar em contato com você a respeito da dívida. Assim que o cobrador de dívidas receber sua carta, ele só poderá contatá-lo mais uma vez para informar qual ação, se houver, o cobrador tomará a seguir. Depois disso, é contra a lei aquele cobrador entrar em contato com você sobre essa dívida. Envie sua carta por correio certificado.
Observação
Pedir ao cobrador de dívidas que pare de ligar para você não o impede de usar outras táticas de cobrança, como entrar com uma ação judicial ou listar a dívida em seu relatório de crédito. É melhor avisar ao cobrador que a dívida não é sua, fornecer comprovante de quaisquer pagamentos feitos ou solicitar a validação do cobrador.
Quando os cobradores de dívidas se comportam mal
Você poderá processar um cobrador que continua a cobrar uma dívida depois de seguir todas as etapas adequadas para contestar a dívida e solicitar validação. Um advogado com experiência em lidar com casos de cobrança de dívidas poderá dizer se você tem uma ação judicial válida e ajudá-lo a prosseguir com os processos judiciais. Você também deve envolver um advogado se a agência de cobrança processar você. Mesmo que a dívida não seja sua, você deseja ter a melhor defesa jurídica possível.
Envolva o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) se o cobrador de dívidas ou as agências de crédito não estiverem respondendo adequadamente. Por exemplo, se o cobrador de dívidas continuar a cobrar de você depois de não responder à sua carta de validação de dívida, ou se a agência de crédito continuar a listar a dívida em seu relatório de crédito depois de você contestá-la. Você pode enviar uma reclamação no site do CFPB.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que você pode fazer se uma conta médica for enviada indevidamente para cobrança?
Se uma conta médica for enviada para cobrança por engano, você poderá contestá-la enviando uma carta de validação da dívida ao cobrador de dívidas. Em seguida, entre em contato com as três principais agências de crédito para contestar a conta no seu relatório de crédito. No entanto, não cometa o erro de presumir que a dívida médica não pode afetar sua pontuação de crédito. Embora os modelos de pontuação mais recentes (FICO 9 e VantageScore 3.0 e 4.0) pesem mais outros tipos de dívida, a dívida médica ainda pode reduzir sua pontuação de crédito.
Como saber se uma carta de cobrança é falsa?
Um cobrador de dívidas legítimo deve ser capaz de fornecer o nome do credor original ou informar como obter essas informações. Deve também ser capaz de fornecer verificação da dívida. Cuidado com quaisquer supostos cobradores de dívidas que afirmam ser funcionários do governo, pedem informações confidenciais, como seu número de Seguro Social, ameaçam você com pena de prisão ou dizem que revelarão sua dívida ao seu empregador ou contatos.
