O que saber sobre o estatuto de limitações da dívida

Você já teve uma dívida jogada de um cobrador para outro ao longo do que parece ser uma eternidade? Em algum momento o ciclo tem que parar, certo?

As dívidas têm uma espécie de data de expiração conhecida como prazo de prescrição que impede os cobradores de dívidas, e até mesmo o credor original, de persegui-las indefinidamente. Antes de concordar em pagar uma dívida antiga, primeiro certifique-se de que o prazo de prescrição não expirou. Se o prazo expirou, você pode decidir que é melhor não pagar.

Dois prazos para dívidas

Muitas pessoas confundem o prazo de prescrição com o limite de tempo para relatórios de crédito. Embora ambos sejam prazos relacionados à dívida, eles têm efeitos diferentes e são desencadeados por eventos diferentes no ciclo de vida da dívida.

O limite de tempo para relatórios de crédito é o tempo máximo que as agências de crédito podem incluir dívidas inadimplentes em seu relatório de crédito. Para a maioria dos tipos de contas, são sete anos a partir da data da inadimplência. No entanto, as falências são relatadas por dez anos. O prazo para relatórios de crédito é ditado pelo Fair Credit Reporting Act e não influencia o prazo de prescrição para cobrança de uma dívida.

O prazo prescricional da dívida, por outro lado, é o período de tempo em que a dívida é legalmente executória. Ou seja, a quantidade de tempo que um credor ou cobrador pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida. O período começa na última data de atividade da conta e varia de acordo com o estado.

Como usá-lo a seu favor

Alguns cobradores de dívidas continuarão a tentar cobrar uma conta mesmo após o prazo de prescrição ter expirado. O consumidor que não conhece o prazo de prescrição ou que se sente intimidado pelo órgão de cobrança pode pagar para evitar ações piores, como uma ação judicial. Se você tiver certeza de que o prazo de prescrição expirou, essa é sua defesa contra o pagamento de uma dívida antiga.

Tenha cuidado para não reiniciar o prazo de prescrição realizando qualquer ação na conta. Fazer um pagamento, fazer uma promessa de pagamento, celebrar um acordo de pagamento ou fazer uma cobrança na conta pode reiniciar o prazo de prescrição. Quando o relógio reinicia, ele reinicia em zero, não importa quanto tempo tenha decorrido antes da atividade.

Repressão aos colecionadores

Depois de ser processado pela FTC em 2012, Asset Acceptance, um dos maiores compradores de dívidas, concordou em notificar os consumidores quando suas dívidas ultrapassassem o prazo de prescrição, incluindo no aviso de cobrança de dívidas “Dada a idade da dívida, não iremos processá-lo.” Também pode incluir “e não reportaremos isso a nenhuma agência de informação”.

Nem todas as agências de cobrança incluirão esta divulgação, portanto o ônus da prova permanece sobre você.

Como isso se aplica à minha dívida?

O prazo de prescrição é geralmente entre três e seis anos, mas chega a 15 anos em um estado. Confira a lista completa de prazos prescricionais por estado para saber o prazo prescricional da dívida para seu estado.

Algumas dívidas não têm prazo de prescrição. Inclui empréstimos federais a estudantes, pensão alimentícia em alguns estados e imposto de renda. Você não pode usar o prazo de prescrição como defesa em uma ação judicial relacionada a qualquer um desses itens, mesmo que não tenha tomado nenhuma ação na conta há vários anos.

O que o estatuto de limitações não faz

Lembre-se de que quando o prazo de prescrição expirar, isso só impedirá que um cobrador ganhe uma sentença contra você quando você puder provar que o prazo de prescrição expirou. Não:

• Evite que um colecionador entre com uma ação judicial contra você. Isso pode impedi-los de vencer se você usar isso contra eles no tribunal.
• Apague a dívida. Se a dívida for legitimamente sua, você ainda a deve até que seja cancelada pelo credor ou extinta em caso de falência.
• Evite que a dívida seja informada em seu relatório de crédito. A dívida pode ser reportada enquanto o prazo de reporte de crédito o permitir.