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Por mais contra-intuitivo que possa parecer, os vendedores de casas às vezes pagam parte ou mesmo todos os custos de fechamento de seus compradores. Quem paga os custos de fechamento depende de vários fatores, incluindo a lei estadual, o que é habitual em sua área e se você está no mercado de compradores ou de vendedores.Vejamos as circunstâncias sob as quais um vendedor paga os custos de fechamento e como fazer com que o vendedor concorde em fazê-lo.
Principais conclusões
- Um crédito de custo de fechamento é um custo negociado entre o comprador e o vendedor que reduz as despesas para o comprador.
- Os custos de fechamento dependem de muitos fatores e às vezes podem ser maiores do que o previsto.
- Você pode negociar um crédito de custo de fechamento para que beneficie tanto o comprador quanto o vendedor.
Que tipo de comprador de casa busca um crédito de custo de fechamento?
Muitos compradores que solicitam um crédito de custo de fechamento são compradores de casas pela primeira vez. Eles podem estar obtendo um empréstimo da Federal Housing Authority (FHA) ou do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA), programas cujos termos generosos permitem que pessoas com poucas reservas iniciais se tornem proprietárias de casas. O FHA exige que os compradores façam um pagamento inicial de apenas 3,5% do preço de compra da casa, e o VA não exige nenhum pagamento inicial.
Muitos desses compradores não têm dinheiro disponível para pagar os custos de fechamento, que normalmente variam de 3% a 6% do preço de compra da casa.Mesmo compradores experientes também podem não ter liquidez para pagar os custos de fechamento que podem chegar a dezenas de milhares de dólares, especialmente depois de terem feito um pagamento inicial de 20% em uma hipoteca convencional. Portanto, esses compradores também podem solicitar ao vendedor assistência para custos de fechamento.
Observação
Os credores podem oferecer hipotecas sem custo de fechamento, mas isso geralmente significa que o empréstimo tem uma taxa de juros mais alta ou que os custos de fechamento são adicionados ao seu empréstimo.
Quanto podem custar os créditos de custo de fechamento?
Embora os vendedores precisem ser receptivos à ideia, a questão de pagar ou não os custos de fechamento não depende totalmente deles. O credor hipotecário do comprador geralmente estabelece restrições quanto ao tamanho do crédito. Alguns credores limitam-no a 3% do preço de compra, por exemplo. Os créditos de custo de fechamento do vendedor, também conhecidos como concessões do vendedor, também não podem exceder o valor real dos custos de fechamento.
Digamos que o preço de compra de uma casa seja $ 300.000 e o crédito máximo que o credor permite seja de 3%, ou $ 9.000. Se os custos de fechamento totalizarem 2%, ou US$ 8.000, isso é tudo o que o credor permitiria oficialmente. As concessões do vendedor também são limitadas dependendo do tipo de hipoteca. As hipotecas VA, por exemplo, permitem apenas até 4% do preço de compra, e os créditos do vendedor só podem ser usados para determinados custos.
Negociando um crédito: um preço de compra maior
A principal maneira pela qual muitos compradores fazem com que os vendedores paguem um crédito de custo de fechamento é concordando com um preço de compra mais alto.Por exemplo, digamos que uma casa está cotada por $ 300.000 e os compradores estão calculando 3% nos custos de fechamento ($ 9.000). Portanto, um comprador ofereceria esse valor (talvez arredondando-o para US$ 310.000), dependendo do recebimento de um crédito de US$ 9.000. Mesmo pagando esse crédito, o vendedor ainda ganha US$ 300.000.
A desvantagem dessa abordagem ocorre se o credor do comprador não avaliar a casa em US$ 310.000. Se não houver nenhuma disposição para isso no contrato de compra, o vendedor poderá ficar preso ao pagamento de um crédito com base no preço de venda mais elevado e a compensar menos do que o previsto.
Negociando um crédito: um fechamento rápido
Outra abordagem popular para fazer com que o vendedor pague os custos de fechamento está relacionada ao depósito, que é o período entre a assinatura do contrato e a efetiva conclusão do negócio.Os vendedores querem compradores qualificados que não causem problemas durante o período de garantia, como fazer barulho sobre questões descobertas pela inspeção residencial. Se um comprador se oferecer para aceitar a casa no estado em que se encontra e não exigir grandes reparações, isso poderá encorajar o vendedor a concordar com algumas concessões, o que é um pequeno preço em troca da garantia de que o depósito será encerrado sem complicações.
Negociando um crédito: outras compensações
Se o vendedor parecer relutante em oferecer um crédito, o comprador poderá solicitar um tipo diferente de desconto, como um pagamento inicial mais baixo ou um dinheiro menos sério. Qualquer uma dessas opções deixa o comprador com mais fundos para custos de fechamento. Alternativamente, o comprador pode pedir um pequeno desconto no preço da casa (os vendedores geralmente oferecem um pouco de flexibilidade na etiqueta de preço), o que também reduzirá os custos de fechamento. Por fim, se o vendedor não quiser pagar o valor total dos custos de fechamento, pergunte se ele pagará uma porcentagem menor deles.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais taxas estão incluídas nos custos de fechamento?
Os custos de fechamento do comprador podem incluir taxas de avaliação, apólices de títulos, taxas de garantia, taxas de notário, honorários advocatícios, taxas de registro, impostos, garantias residenciais, inspeções residenciais e taxas de credores. As taxas do credor costumam ser a parte mais cara dos custos de fechamento.
Quando um comprador pode receber dinheiro de volta no fechamento?
Na maioria dos casos, os compradores só podem receber o dinheiro de volta no fechamento, na forma de reembolso das taxas já pagas. Por exemplo, se o comprador fizer um grande depósito em dinheiro e o vendedor concordar em pagar parte dos custos de fechamento, o comprador poderá então receber um reembolso.
