Table of Contents
Sua taxa de juros é uma parte importante de qualquer empréstimo, mas você não pode ignorar os encargos de originação do empréstimo. Essas taxas iniciais geram economias que você pode preferir gastar em móveis novos, custos de mudança ou atualizações em sua casa.
Principais conclusões
- As taxas de originação de empréstimo são o que você paga ao seu credor pelo processamento de seu pedido de empréstimo.
- Existem várias maneiras de gastar menos com essas taxas, como compras, créditos de credores ou negociações.
- As taxas podem variar entre 0,5% e 2%, e empréstimos maiores geralmente vêm com taxas menores.
O que são taxas de originação de empréstimos?
Encargos de originação são taxas que você paga ao seu credor pelo processamento de seu pedido de empréstimo. Dependendo do seu credor, os custos podem ser agrupados em um item de linha ou podem ser discriminados. Se forem discriminados, você poderá ver que as taxas assumem nomes diferentes, como taxas de inscrição, taxas de subscrição e taxas de processamento. As cobranças do credor também podem incluir “pontos”, que são pagamentos opcionais que permitem obter uma taxa de juros mais baixa.
Termos como “taxas de processamento” não dizem muito sobre o que você está realmente pagando, mas os credores cobram essas taxas por todas as tarefas necessárias para fechar seu empréstimo. Geralmente, você pode esperar que essas taxas paguem por coisas como:
- Reunindo e organizando sua documentação
- Analisar sua renda, incluindo quaisquer fontes de renda complicadas, como trabalho autônomo, unidades de aluguel e deduções
- Solicitar informações de empregadores, IRS e outros
- Verificando a precisão da documentação que você fornece
- Garantir que sua aplicação atenda aos critérios dos programas governamentais ou garantir que possa ser vendida a investidores
Para ver suas taxas, use o Explicador de estimativa de empréstimo do Consumer Financial Protection Bureau para revisar sua estimativa de empréstimo. O resumo de três páginas mostra detalhes essenciais sobre o seu empréstimo, como pagamento mensal, custos de fechamento e muito mais.
Observação
Se você ainda não tem uma estimativa de empréstimo de cada credor que está considerando, obtenha uma – nada é oficial até que um credor forneça esse documento.
Como minimizar o impacto dos encargos de originação
Se estiver hesitante em pagar milhares de dólares por taxas de originação, você tem várias opções.
Compre ao redor
Com qualquer empréstimo significativo, é essencial obter cotações de pelo menos três fontes diferentes. Compare a taxa de juros e os encargos totais do credor para encontrar o melhor negócio. Certifique-se de incluir todas as diferentes formas que uma cobrança de originação pode assumir – os nomes específicos são menos importantes do que o valor total em dólares.
Basta pagar
A abordagem mais direta é pagar taxas iniciais. Esta é também a abordagem mais dolorosa, pelo menos inicialmente, mas há vantagens. Você saberá exatamente quanto está gastando e é mais provável que seu empréstimo tenha taxas mais baixas quando você paga as taxas antecipadamente.
Os anunciantes podem promover empréstimos gratuitos, mas ninguém trabalha de graça. Quanto menos você pagar adiantado, maior será sua taxa. Tente manter o panorama geral em mente e considere o custo total de um empréstimo, em vez de quanto você gastará em um único dia.
Obtenha créditos do credor
Esta é essencialmente a estratégia oposta à listada acima. Você pode optar por uma taxa de juros mais alta e, ao aceitar uma taxa mais alta, seu credor poderá disponibilizar fundos (conhecidos como créditos do credor) para pagar os custos de fechamento.É melhor fazer isso com um credor transparente que mostre várias opções – incluindo aquelas com e sem créditos de credor. Com uma taxa mais alta, você pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo, portanto, essa estratégia faz mais sentido quando você planeja manter o empréstimo apenas por um curto período.
Negociar
Você sempre pode simplesmente pedir ao seu credor que renuncie às taxas de originação sem alterar sua taxa de juros. Você pode não ter sucesso, mas nunca sabe, a menos que pergunte. Você terá mais chances de economizar dinheiro se tiver um ótimo crédito, uma fonte de renda descomplicada e um empréstimo relativamente grande.
Ganhe presentes
Se você tem parentes generosos, pergunte ao seu credor sobre o pagamento de taxas de originação de empréstimos com fundos doados. No entanto, usar presentes para ajudar no pagamento da entrada da hipoteca traz complicações extras. O credor pode ter regras sobre que tipo de presentes podem ser usados para ajudar a pagar essas taxas. O dinheiro pode precisar vir de um membro da família imediata que esteja disposto a ajudá-lo a documentar o presente por escrito.
Concessões do Vendedor
Se você estiver comprando um imóvel (em vez de refinanciar), o vendedor poderá pagar alguns custos de fechamento para você – desde que o contrato de compra permita isso. Mesmo num mercado vendedor, esta pode ser uma opção se ajustar o seu preço de oferta para refletir a concessão.
Quanto você deve pagar?
Os encargos de originação dependem de vários fatores. Você pode esperar pagar apenas 0,5% pelas taxas de processamento ou algo em torno de 2% no valor mais alto. No entanto, o diabo está sempre nos detalhes e você precisa avaliar as taxas levando em consideração outros fatores – como sua taxa de juros.
De modo geral, empréstimos maiores têm taxas menores. O trabalho necessário para subscrever um pequeno empréstimo é semelhante ao trabalho necessário para empréstimos maiores, mas há menos retorno – empréstimos menores geralmente são pagos mais rapidamente e os juros não acumulam tanto. Portanto, os mutuários podem pagar encargos de originação relativamente elevados para pequenos empréstimos.
E quanto aos “pontos”?
Algumas pessoas confundem cobranças de originação com pontos de desconto, mas os dois pagam por coisas diferentes. Um ponto de desconto é um pagamento adiantado que reduz sua taxa de juros. As taxas de originação compensam seu credor pelo fechamento do empréstimo.
Para aumentar a confusão, o termo “pontos” também é usado informalmente para se referir a uma percentagem do montante do empréstimo. Nesse sentido, “dois pontos” seriam 2% do total do empréstimo. Este tipo de “pontos” é usado tanto para taxas de processamento quanto para pontos de desconto.
Observação
Sempre peça esclarecimentos se não tiver certeza do que o credor está se referindo.
Outros custos de fechamento
As taxas de originação não são as únicas taxas que você paga quando contrai um empréstimo. Você pagará custos adicionais de fechamento, que também estão listados na segunda página da estimativa do seu empréstimo. Essas despesas incluem serviços prestados por terceiros, mesmo que o seu credor tenha organizado esses serviços.
Por exemplo, os credores precisam verificar seu crédito, solicitar uma avaliação e cobrar taxas de financiamento para programas governamentais, como empréstimos FHA. Para alguns custos de fechamento, você pode pesquisar e encontrar um fornecedor que cobre menos por esses serviços – economizando potencialmente centenas de dólares.
Ao todo, os custos de fechamento de um empréstimo hipotecário – com taxas de originação e outros encargos – podem ficar entre 3% e 6% do valor total do empréstimo. Se isso não for algo que você considerou em seu plano de poupança residencial até agora, veja se há espaço em seu orçamento para reunir alguns fundos extras para cobrir todos esses custos de empréstimo residencial.
