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Quando as transações bancárias pendentes são superiores ao saldo atual da sua conta corrente, o seu banco pode cobrir esses pagamentos para você, mas com um custo. Os bancos cobram em média US$ 30 cada vez que cobrem uma transação com seus fundos e não com os seus. Isso é conhecido como cheque especial.
Para continuar cobrindo as transações, mesmo quando você tem saldo baixo, alguns bancos oferecem cheque especial. A proteção ao cheque especial vincula sua conta corrente a outra conta – como uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito – e usa essa conta para cobrir transações que, de outra forma, teriam gerado uma taxa de cheque especial.
Observação
Para usar um cartão de crédito ou linha de crédito para proteção de cheque especial, seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para o produto de crédito. Pode ser necessário ter uma conta corrente e um produto de crédito no mesmo banco. Os critérios exatos de qualificação variam de acordo com o banco.
Sem proteção de cheque especial, seu banco pode recusar qualquer transação acima do valor de sua conta corrente. Em vez de ser cobrada uma taxa de cheque especial, seu banco cobraria uma taxa de fundos insuficientes e o comerciante a quem você apresentou o pagamento também poderia cobrar uma taxa além do valor original da transação.
Proteção contra cheque especial de cartão de crédito e linha de crédito
Normalmente, a atividade da sua conta corrente não afeta sua pontuação de crédito porque esses detalhes não são informados às agências de crédito. Usar sua conta poupança para proteção de cheque especial também não fará mal a você. Seu crédito pode estar em risco, entretanto, se você conectar um cartão de crédito ou linha de proteção de cheque especial à sua conta corrente para proteção de cheque especial.
Alguns emissores de cartão de crédito tratam os pagamentos a descoberto como um adiantamento em dinheiro. Isso torna a proteção do cheque especial mais cara porque os adiantamentos em dinheiro geralmente têm taxas de juros mais altas, sem período de carência e uma taxa de adiantamento em dinheiro. Com o tempo, você pode acabar pagando tanto, e possivelmente mais, no adiantamento em dinheiro quanto pagaria em taxas de cheque especial.
Alguns cartões de crédito têm taxas de juros diferentes para saques a descoberto e saques em caixas eletrônicos. Verifique os termos do seu cartão de crédito para saber o preço exato.
Quando o seu cheque especial está vinculado a uma linha de crédito, você corre o risco de pagar taxas no cheque especial se não pagar o Saude Teu antes do término do período de carência (se houver carência). Se você já tiver saldo em sua linha de crédito, o cheque especial será apenas adicionado ao seu saldo atual.
Se você não tiver crédito disponível suficiente em seu cartão de crédito ou linha de crédito, o emissor do cartão de crédito poderá recusar a transação. De qualquer forma, poderá ser cobrada uma taxa de cheque especial.
Impacto no seu crédito
A proteção ao cheque especial tem como objetivo protegê-lo dos problemas decorrentes de não ter dinheiro suficiente em sua conta corrente. No entanto, se você não tiver condições de quitar o cheque especial, poderá sofrer consequências piores. Por exemplo, se sua conta descoberto no cartão de crédito e mais tarde você perder o pagamento com cartão de crédito ou deixar de pagar o cartão de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada.
Se a transferência do cheque especial for grande e aumentar a utilização do seu crédito acima de 30%, sua pontuação de crédito poderá cair devido ao saldo mais alto do cartão de crédito. Reduzir o saldo do seu cartão de crédito pode ajudá-lo a recuperar os pontos de pontuação de crédito perdidos.
Proteção opcional de cheque especial
Os bancos agora são obrigados a pedir sua permissão antes de processar transações de cheque especial. Se você cancelar, seu banco negará transações com cartão de débito que excedam o saldo de sua conta corrente. Em vez disso, poderá ser cobrada uma taxa de fundos insuficientes e você terá que cuidar da transação diretamente com o comerciante para evitar novas cobranças.
A opção de taxas de cheque especial significa que seu banco processará as transações quando você não tiver fundos suficientes para cobri-las e será cobrada uma taxa de cheque especial por essa cortesia.
