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Os empréstimos e a forma como você os gerencia são o fator mais importante no seu crédito. Mas o crédito é complicado. Dependendo do estado do seu crédito, os empréstimos podem ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito.
Os empréstimos novos e existentes podem afetar o seu crédito de várias maneiras:
- Eles ajudam você a construir crédito se você efetuar pagamentos com sucesso.
- Eles prejudicam seu crédito se você pagar com atraso ou deixar de pagar os empréstimos.
- Eles reduzem sua capacidade de contrair empréstimos (o que pode não afetar diretamente sua pontuação de crédito).
- Eles causam pequenos danos ao seu crédito no início, mas podem ser facilmente recuperados se você fizer os pagamentos em dia.
Como funciona o crédito para construção
Seu crédito tem tudo a ver com sua história como mutuário. Se você tomou empréstimos e pagou empréstimos com sucesso no passado, os credores presumem que você fará o mesmo no futuro. Quanto mais você fizer isso (e quanto mais tempo fizer), melhor.
Contrair um novo empréstimo dá-lhe a oportunidade de reembolsar com sucesso e aumentar o seu crédito. O valor da dívida que você tem, incluindo os empréstimos que contrai, determina 30% da sua pontuação de crédito. O quão confiável você é no pagamento dessa dívida, conhecido como histórico de pagamentos, representa 35% de sua pontuação de crédito.
Se você tiver crédito ruim – ou ainda nunca estabeleceu crédito – sua pontuação de crédito melhorará a cada pagamento mensal dentro do prazo.
| Como sua pontuação de crédito é determinada | |
|---|---|
| Histórico de pagamentos | 35% |
| Dívida Atual | 30% |
| Comprimento do histórico de crédito | 15% |
| Novo crédito | 10% |
| Mistura de crédito | 10% |
Obter diferentes tipos de empréstimos também ajuda no seu crédito. Dez por cento da sua pontuação de crédito FICO baseia-se no seu “mix de crédito”, que analisa a variedade de contas no seu relatório de crédito. Você ainda pode ter uma boa pontuação se todos os seus empréstimos forem cartões de crédito, mas seu mix será melhor se você também tiver um empréstimo para aquisição de automóvel ou de habitação.
Como a perda de pagamentos de empréstimos afeta seu crédito
A contratação de empréstimos pode melhorar seu mix de crédito e expandir seu histórico de empréstimos, o que pode melhorar seu crédito. Se você pagar com atraso ou parar de fazer pagamentos, entretanto, seu crédito será prejudicado.
Pagamentos perdidos e dívidas pendentes impactam negativamente sua pontuação de crédito. Quando sua pontuação cair, você terá mais dificuldade em conseguir novos empréstimos.
Observação
Se você começar a ter problemas para fazer pagamentos, converse com seu credor. Você pode negociar sua taxa de juros, refinanciar seu empréstimo ou consolidar vários empréstimos para reduzir seu pagamento mensal.
Não peça emprestado apenas para tentar melhorar seu crédito. Se você pedir dinheiro emprestado e não puder pagar, acabará prejudicando sua pontuação de crédito. Em vez disso, peça um empréstimo com sabedoria, se e quando precisar, e use o empréstimo certo para a situação.
Como novos empréstimos afetam sua capacidade de contrair empréstimos
Novos empréstimos afetam mais do que apenas sua pontuação de crédito; eles também reduzem sua capacidade de contrair empréstimos.
Seus relatórios de crédito mostram todos os empréstimos que você está usando atualmente, bem como os pagamentos mensais exigidos. Se você solicitar um novo empréstimo, os credores analisarão suas obrigações mensais existentes e decidirão se acham ou não que você pode pagar um pagamento adicional.
Para fazer isso, eles calculam uma relação dívida/renda, que informa quanto de sua renda mensal é consumida por seus pagamentos mensais. Um índice mais baixo significa que você tem mais renda disponível e é mais provável que receba um empréstimo.
Como os empréstimos garantidos afetam seu crédito
Você não precisa ser o único a pedir empréstimos para que novos empréstimos afetem sua capacidade de contrair empréstimos. Se você fiador de um empréstimo, ele aparecerá em seu relatório de crédito.
Como você é responsável por reembolsar o empréstimo se o mutuário principal não reembolsar, os credores geralmente contam isso como uma despesa mensal, mesmo que você não esteja fazendo nenhum pagamento. Isso pode prejudicar sua capacidade de contrair novos empréstimos ou prejudicar sua pontuação de crédito se o mutuário deixar de pagar.
A queda do crédito devido a novos empréstimos
Novos empréstimos geralmente criam uma ligeira queda na sua pontuação de crédito.
Cada vez que você solicita um novo empréstimo, os credores verificam seu crédito. Ao fazer isso, é criada uma “inquérito”, mostrando que alguém retirou seu crédito.
As consultas podem ser um sinal de que você está com problemas financeiros e precisa de dinheiro, então elas reduzem ligeiramente sua pontuação de crédito. Uma ou duas consultas não são grande coisa, mas inúmeras consultas podem prejudicar sua pontuação.
Observação
Comprar entre credores é uma maneira inteligente de conseguir um bom negócio. Para minimizar o impacto da queda do crédito, faça todas as suas compras em um período de tempo relativamente curto.
- Se você estiver comprando uma casa e comparando os credores hipotecários, preencha todos os seus requerimentos em 45 dias ou menos.
- Se você estiver comparando empréstimos para automóveis, conclua suas perguntas em duas semanas ou menos.
Se você tiver um crédito forte, qualquer queda em sua pontuação de crédito provavelmente será de curta duração e insignificante. Se você tiver crédito ruim (ou estiver construindo crédito pela primeira vez), essa queda pode durar um pouco mais, geralmente até você começar a fazer pagamentos suficientes para melhorar seu histórico de pagamentos.
Para evitar o impacto negativo desta queda, não assuma novas dívidas antes de solicitar um empréstimo importante, como um empréstimo à habitação.
