Como sair de um empréstimo de título

Os empréstimos para títulos de automóveis são como camas confortáveis: são fáceis de entrar, mas eventualmente você precisará sair. Eles normalmente são caros e tendem a durar muito mais tempo do que o esperado inicialmente. Como resultado, você pode continuar a pagar e prorrogar o empréstimo, mês após mês. Os empréstimos de títulos também são arriscados: você pode perder seu carro, dificultando o acesso ao trabalho e a viagem com segurança (a menos que você tenha transporte público confiável).

Aqui estão seis opções para sair legalmente de um empréstimo de título de automóvel, além de algumas dicas para proteger suas finanças.

A solução ideal

A abordagem mais direta é pagar o empréstimo, mas é mais fácil falar do que fazer. Se você tivesse o dinheiro, não teria pedido emprestado em primeiro lugar. Mas se agora você tiver dinheiro para pagar, entre em contato com seu credor e peça instruções de pagamento.

Troque o carro

Se você não tiver dinheiro extra disponível, pode fazer sentido vender o carro para gerar dinheiro. Vender é difícil quando você não tem um título limpo (quando ainda deve dinheiro), mas é possível.Fazer o downgrade para um veículo mais barato, mas ainda seguro, pode economizar centenas ou milhares de juros e taxas. Você também pode liberar fluxo de caixa todos os meses com pagamentos menores.

Refinanciar ou Consolidar

Outra maneira de se livrar do empréstimo do título é substituí-lo por um empréstimo diferente. Isso não resolve o problema principal (que você está com pouco dinheiro), mas pode estancar o sangramento. Um empréstimo a taxa fixa de um banco, uma cooperativa de crédito ou credor on-line geralmente é mais barato do que transferir seu empréstimo de título mês após mês. Até mesmo um cheque de conveniência de um cartão de crédito pode reduzir seus custos, desde que você tenha certeza de pagar o valor antes do término de qualquer promoção. O pagamento do empréstimo do título também permite que você recupere o título.

Se você estiver tendo problemas para obter aprovação para um empréstimo melhor, visite bancos e cooperativas de crédito locais, onde você terá mais chances de se qualificar. Também vale a pena dar uma olhada nos credores peer-to-peer on-line. Se tudo mais falhar, alguém próximo a você pode estar disposto a assinar e ajudar você a ser aprovado. Apenas certifique-se de que eles entendam e estejam dispostos e sejam capazes de assumir o risco de pagar o empréstimo, caso você não o faça.

Negociar

Seu credor existente pode estar disposto a trabalhar com você, então vale a pena tentar negociar. Ofereça o que você pode pagar e veja se o credor aceita. Especialmente se suas finanças estiverem fora de controle, seu credor pode preferir receber algo de você antes que você se torne completamente insolvente. Mesmo quando as coisas não estão terríveis, você pode descobrir que seu credor tem opções disponíveis. Por exemplo, pode haver uma maneira de reduzir sua taxa de juros ou fazer outros ajustes que reduzam seus pagamentos.

Se o seu credor concordar em receber menos do que você deve, seu crédito será prejudicado porque você terá pago menos do que o valor previamente acordado. Você terá pontuações de crédito mais baixas por vários anos, e tomar empréstimos será mais difícil e caro durante esse período. Ainda assim, um acordo pode ajudá-lo a voltar a um terreno estável.

Padrão

Outra opção é simplesmente parar de pagar, mas você deve considerar cuidadosamente as repercussões antes de seguir esse caminho. O incumprimento de um empréstimo danificará o seu crédito e o seu credor acabará por retomar a posse do carro. Como resultado, você fica com crédito ruim e sem carro, e provavelmente ainda deve dinheiro. Oferecer a entrega voluntária do seu veículo pode melhorar a situação, mas você ainda verá pontuações de crédito mais baixas.Pelo lado positivo, você terminará os pagamentos mensais e isso pode ser suficiente para melhorar suas finanças.

Pedido de falência

Em muitos casos, a falência oferece alívio limitado para empréstimos de títulos de automóveis. Isso pode ajudá-lo a evitar a responsabilidade pessoal por uma decisão judicial que declara que você deve pagar a diferença entre o valor do carro e o valor que ainda deve pelo carro. Mas muitas vezes o carro continua a servir como garantia para o empréstimo e pode ser tomado caso você não pague.

Antes de tomar a ação drástica de pedir falência, considere discutir sua situação com um advogado local. Um profissional licenciado em sua área pode identificar detalhes importantes que este artigo não aborda.

Evitando empréstimos de títulos

Sua melhor aposta é evitar empréstimos de títulos em primeiro lugar. Depois de deixar esse desafio financeiro para trás, prepare-se para o próximo desafio financeiro. Crie um fundo de poupança de emergência com despesas de três a seis meses (ou de preferência mais) e melhore seu crédito para que você tenha mais opções quando precisar pedir um empréstimo.

Mutuários Militares

A Lei de Empréstimos Militares (MLA) fornece proteções legais adicionais contra práticas ilícitas de empréstimos para militares e certos dependentes. Entre outras proteções, o MLA evita que seja cobrada aos militares uma taxa de juros superior a 36% ou que seja aplicada uma multa pelo reembolso antecipado de um empréstimo.

Se você tiver dúvidas sobre o MLA, pode entrar em contato com a Military OneSource, que poderá solucioná-las.

Perguntas frequentes (FAQ)