O que fazer com cheques devolvidos

Um cheque devolvido é um cheque que o banco recebedor não honra. Se você for o emissor do cheque, ter um bumerangue de cheque significa que seu banco não pagará à pessoa ou empresa para quem você o emitiu. Se você for o beneficiário, um cheque devolvido não será pago, pelo menos não imediatamente.

Entender por que um cheque que você envia ou recebe pode ser negado e quais recursos financeiros estão disponíveis pode ajudá-lo a superar esse cenário impraticável e evitá-lo na próxima vez.

Noções básicas de cheques devolvidos

Bancos e empresas processam cheques eletronicamente e os consumidores podem até depositar cheques com seus celulares. Mas o que funcionou no passado (preencher um cheque enquanto sua conta está com poucos fundos, por exemplo) pode não funcionar mais e pode resultar em um cheque devolvido que você terá que depositar novamente mais tarde.

São cheques que o banco do emissor do cheque não consegue processar e que, por isso, nega e devolve ao banco que apresentou o cheque para pagamento. As possíveis causas para cheques devolvidos incluem: 

• Fundos insuficientes:Um cheque pode ser devolvido quando o remetente emite o que é conhecido como cheque de fundos não suficientes (NSF), que é aquele que um indivíduo não tem dinheiro suficiente em sua conta para cobrir.
• Interromper pagamentos:A solicitação de não pagamento de um cheque emitido também pode resultar na devolução de um cheque.
• Marque velho demais para honrar:Um banco pode considerar um cheque incobrável se tiver sido descontado mais de seis meses após a data do cheque.
• Escrito incorretamente:Um cheque pode ser devolvido se o remetente não o assinar, por exemplo.

Devido a essas restrições, é cada vez mais difícil flutuar cheques (escrevê-los antes de ter os fundos disponíveis) e esperar que os fundos cheguem à sua conta antes que o cheque seja depositado. Mesmo que você preencha um cheque em papel, há uma boa chance de que o cheque seja convertido em um cheque eletrônico no caixa e que os fundos estejam disponíveis para o destinatário rapidamente, geralmente dentro de dois dias úteis após o cheque ser depositado.Se você não tiver os fundos, o cheque poderá ser devolvido e você terá que tentar enviá-lo novamente.

Riscos de emitir cheques sem fundos

Quer você tenha pretendido ou não, se você preencher cheques que eventualmente serão devolvidos, você estará se preparando para problemas. Alguns dos problemas que você encontrará são:

• Você acabará pagando muitas taxas, incluindo taxas NSF, se for o emissor, ou uma taxa de cheque devolvido, se for o destinatário.
• Seu banco pode encerrar sua conta e, como resultado, outros bancos podem rejeitá-lo como cliente.
• Seu crédito pode eventualmente ser prejudicado se um cheque sem fundo resultar em atraso no pagamento, dificultando o empréstimo de dinheiro (ou a obtenção de um emprego ou seguro).
• Você acabará em bancos de dados caloteiros usados ​​por bancos e varejistas, dificultando a abertura de contas e a emissão de cheques no futuro.
• Você pode ter problemas legais, já que preencher cheques sem fundo intencionalmente é ilegal.

O que fazer se você receber um cheque sem fundos

Se você recebeu cheques devolvidos como comerciante ou simplesmente como pessoa física, talvez esteja se perguntando como interagir com pessoas que emitem cheques sem fundos (para receber o dinheiro que lhe era devido). As ideias incluem:

• Basta perguntar:Para começar, tente arrecadar o dinheiro. Entre em contato com o emissor do cheque e solicite que ele cumpra o pagamento. Pode ter sido um erro honesto e eles podem ter toda a intenção de pagar a você. Esse é um dos motivos pelos quais é bom verificar se os cheques sempre mostram um número de telefone atual.
• Visite a filial:Você também pode ir a uma agência do banco onde o cheque foi sacado e tentar descontá-lo. O dinheiro de que você precisa (se existir) estará no banco do emissor do cheque, não no seu. Ao visitar o banco pessoalmente, você também poderá evitar uma taxa de cheque devolvido pelo depósito de cheques sem fundos.
• Hora certa:Se você tiver sorte, estará no banco logo após o emissor do cheque ter depositado o dinheiro. O início ou o final do mês pode ser um bom momento para tentar cobrar se a pessoa for paga com depósito direto. Você também pode tentar economizar uma viagem ligando para o banco e pedindo para verificar os fundos do cheque. Alguns bancos não estarão dispostos a verificar os fundos devido a questões de privacidade, mas ainda poderão confirmar se a conta bancária associada existe.
• Procure soluções legais:Se o emissor do cheque não pagar o cheque devolvido, talvez você precise tomar medidas mais agressivas para receber seu dinheiro. Por exemplo, você pode ter que escrever uma carta de exigência e, se isso não provocar o pagamento, entrar com uma ação judicial contra o emissor do cheque ou enviar a conta para uma agência de cobrança.

Prevenção de cheques devolvidos

A única maneira infalível de evitar o recebimento de um cheque negado pelo banco é parar de aceitar cheques como forma de pagamento. Como isso pode tirar você do mercado ou tornar inconveniente o recebimento do pagamento, a próxima melhor coisa é reduzir as chances de receber um cheque sem fundo, tomando medidas de precaução:

• Procure recursos de segurança em um cheque, incluindo microimpressão (pequenos caracteres em um cheque) e uma marca d’água no verso.
• Contrate um serviço de verificação de cheques para identificar clientes que têm histórico de emissão de cheques sem fundos.
• Converta cheques impressos em cheques eletrônicos por meio de um serviço de conversão de cheques ou deposite-os imediatamente com seu dispositivo móvel, se possível.
• Cobrar uma taxa dos clientes para desencorajar cheques devolvidos e para compensá-lo pelo seu tempo (divulgue a taxa adequadamente no ponto de venda e garanta que a divulgação esteja em conformidade com todas as leis).
• Incentive outras formas de pagamento. Possíveis estornos tornam caro e arriscado aceitar pagamentos com cartão, mas se você sair na frente, pode valer a pena.

Perguntas frequentes (FAQ)