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Ter um cartão de crédito é mais responsabilidade do que você imagina. Você deve ser responsável o suficiente para cobrar apenas o que pode pagar, pagar as cobranças que fez e também estar ciente de como os cartões de crédito podem afetar sua pontuação de crédito. Tudo o que você faz com um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito, desde a solicitação de um cartão de crédito até o uso de um. Mesmo não ter um cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito.
Sua pontuação de crédito é calculada usando as informações do seu relatório de crédito (um registro de suas contas de crédito e empréstimo) e indica a probabilidade de você devolver o dinheiro emprestado a você. A cada mês, aproximadamente, o emissor do seu cartão de crédito (entre algumas outras empresas) relata a atividade da sua conta a uma ou mais das três principais agências de crédito para serem incluídas no seu relatório de crédito.
Isso significa que seu limite de crédito, saldo do cartão de crédito, histórico de pagamentos, status da conta e data de abertura da conta influenciarão sua pontuação de crédito. Saiba mais sobre isso abaixo.
Não ter um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito
Se você é um dos muitos consumidores que não possui cartão de crédito, sua pontuação de crédito pode ser afetada. Isso se você tiver uma pontuação de crédito. Sem contas abertas e ativas em seu relatório de crédito, você não terá uma pontuação de crédito.Não ter uma pontuação de crédito dificulta a aprovação de uma hipoteca, de um empréstimo de carro ou até mesmo de um apartamento.
Os cartões de crédito são um dos tipos de contas de crédito mais fáceis de serem aprovados, o que os torna uma boa opção para estabelecer e construir um bom histórico de crédito.Se você administrar bem seu crédito, sua pontuação de crédito refletirá isso.
Observação
Ter sólida experiência com diferentes tipos de contas de crédito – cartões de crédito e também empréstimos – é bom para sua pontuação de crédito porque uma combinação de contas de crédito representa 10% de sua pontuação de crédito.
Seu limite de crédito e informações de saldo
Muitos cartões de crédito têm um limite de crédito predefinido, que é o valor máximo de crédito que o emissor do cartão de crédito disponibilizou para você. Usar todo o seu crédito disponível faz com que você pareça um tomador de empréstimo arriscado e sua pontuação de crédito será prejudicada por causa disso.
Muitos emissores de cartão de crédito também relatam um “saldo alto”, que é o saldo mais alto já cobrado em seu cartão de crédito.Portanto, mesmo que você estoure o limite do seu cartão de crédito e pague, seu relatório de crédito ainda pode mostrar esse saldo alto. É melhor manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de 30% do seu limite de crédito para não parecer um mutuário irresponsável.
Seus pagamentos mensais com cartão de crédito
O valor do último pagamento com cartão de crédito está listado em seu relatório de crédito, mas não é levado em consideração em sua pontuação de crédito. Mesmo assim, o valor do pagamento pode influenciar indiretamente sua pontuação de crédito. Lembre-se de que o seu saldo relativo ao seu limite de crédito está incluído na sua pontuação de crédito. Pagamentos maiores reduzem seu saldo mais rapidamente e podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
A pontualidade dos pagamentos com cartão de crédito é um dos fatores mais importantes que influenciam sua pontuação de crédito. Os pagamentos pontuais com cartão de crédito ajudam a aumentar sua pontuação de crédito, enquanto os atrasos nos pagamentos reduzirão sua pontuação de crédito.
Na maioria dos tipos de contas, os pagamentos atrasados não são informados às agências de crédito até que estejam 30 dias atrasados. Você pode ter que pagar uma taxa de atraso se atrasar alguns dias no pagamento do cartão de crédito, mas sua pontuação de crédito deve estar segura, desde que você pague antes dos 30 dias de atraso.
Solicitações de cartão de crédito
Cada vez que você solicita um cartão de crédito, um registro de sua solicitação vai para seu relatório de crédito.Sua pontuação de crédito não leva em consideração se você foi aprovado ou não para o cartão de crédito, mas fazer o pedido pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Fazer vários aplicativos em um curto período de tempo pode prejudicar sua pontuação de crédito.Por esse motivo, é melhor reduzir ao mínimo os pedidos de cartão de crédito.
O número de cartões de crédito que você possui
Ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito.Infelizmente, as empresas que desenvolveram a pontuação de crédito não nos informaram o número exato de cartões de crédito que influenciam sua pontuação de crédito. O número provavelmente varia de pessoa para pessoa.
Observação
Em 2016, Walter Cavanagh, de Santa Clara, Califórnia, ganhou o título do Guinness World Record de “Sr. Plástico Fantástico” com 1.497 cartões de crédito e uma pontuação de crédito quase perfeita. Ele teria usado apenas um dos cartões de crédito. Em 2019, Zheng Xiangchen, de Shenzhen, Guangdong, China, superou esse recorde com uma coleção de 1.562 cartões.
Mantendo seus cartões de crédito por muito tempo
Quanto mais tempo você estiver com seus cartões de crédito abertos, melhor será para sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver um histórico de pagamentos positivo com esses cartões de crédito.Mantenha seus cartões de crédito mais antigos por perto e use-os periodicamente para ajudar em sua pontuação de crédito, mas também verifique as últimas ofertas de cartão de crédito de vez em quando. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, há uma chance de se qualificar para um cartão de crédito com melhores condições e recompensas do que aquele que você tinha desde que era um jovem adulto.
A chave para garantir que seus cartões de crédito não prejudiquem sua pontuação de crédito é mantê-los abertos e ativos, em situação regular e com saldos baixos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quão prejudicial é encerrar uma conta de cartão de crédito?
Fechar seu cartão de crédito prejudicará duas categorias de sua pontuação de crédito: sua idade média de crédito e seu índice de utilização de crédito. O nível de impacto na sua pontuação de crédito depende de quantos outros cartões de crédito você possui. Se você tiver muito mais cartões de crédito, fechar um não terá tanto efeito quanto teria se você tivesse apenas outro cartão de crédito.
Quanto tempo leva para aumentar sua pontuação de crédito depois de obter um novo cartão?
Construir crédito exige paciência e persistência, portanto você não deve esperar benefícios imediatos após obter um novo cartão de crédito. No entanto, assim que a administradora do seu cartão de crédito começar a reportar às agências de crédito, isso começará a impactar o seu relatório. As empresas de cartão de crédito normalmente relatam informações pelo menos uma vez por mês, então você pode esperar uma queda no índice de utilização de crédito e um aumento nos pagamentos dentro do prazo após um ou dois meses.
