Como funciona uma carta de crédito

Uma carta de crédito é um documento de um banco que garante o pagamento. Existem vários tipos de cartas de crédito e elas podem oferecer segurança na compra e venda de produtos ou serviços.

• Proteção do vendedor:Se um comprador não pagar ao vendedor, o banco que emitiu a carta de crédito deverá pagar ao vendedor, desde que o vendedor atenda a todos os requisitos da carta. Isso proporciona segurança quando o comprador e o vendedor estão em países diferentes.
• Proteção ao comprador:As cartas de crédito também podem proteger os compradores. Se você pagar a alguém para fornecer um produto ou serviço e ele não entregar, você poderá receber o pagamento usando uma carta de crédito reserva. Esse pagamento pode ser uma penalidade para a empresa que não conseguiu cumprir e é semelhante a um reembolso. Com o dinheiro que você recebe, você pode pagar a outra pessoa para fornecer o produto ou serviço necessário.

Se você estiver familiarizado com os serviços de garantia, o conceito é semelhante: os bancos atuam como terceiros “desinteressados”. O banco não fica do lado de ninguém e os bancos só liberam fundos depois que certas condições são atendidas. As cartas de crédito são comuns no comércio internacional, mas também são úteis para transações nacionais, como projetos de construção.

Pontos principais:

• Uma carta de crédito oferece proteção aos vendedores (ou compradores).
• Os bancos emitem cartas de crédito quando uma empresa “solicita” uma e a empresa possui os ativos ou crédito para ser aprovada.
• As cartas de crédito são complicadas e é fácil cometer um erro caro ao usá-las.

Exemplo

• Um fabricante recebe um pedido de um novo cliente no exterior. O fabricante não tem como saber se esse cliente pode (ou irá) pagar pelas mercadorias após produzir e enviar os produtos.
• Para gerenciar o risco, o vendedor utiliza um acordo que exige que o comprador pague com uma carta de crédito assim que o envio for feito.
• Para avançar, o comprador precisa solicitar uma carta de crédito em um banco de seu país de origem. O comprador pode precisar ter fundos disponíveis naquele banco ou obter aprovação de financiamento do banco.
• O banco só liberará fundos ao vendedor depois que ele provar que o envio aconteceu. Para fazer isso, o vendedor normalmente fornece documentos que mostram como as mercadorias foram enviadas (com detalhes como datas exatas, destino e conteúdo). De certa forma, o comprador também goza de protecção ao abrigo de uma carta de crédito: os compradores podem preferir pagar a um banco com um grande departamento jurídico em vez de enviar o dinheiro directamente para um vendedor desconhecido.
• Se o comprador estiver preocupado com um vendedor desonesto, existem opções adicionais disponíveis para proteção do comprador. Por exemplo, alguém pode inspecionar a remessa antes que o pagamento seja liberado.

O dinheiro por trás de uma carta de crédito

Um banco promete pagar em nome de um cliente, mas de onde vem o dinheiro?

O banco só emitirá uma carta de crédito se tiver certeza de que o comprador pode pagar. Alguns compradores devem pagar adiantado ao banco ou permitir que o banco congele os fundos mantidos no banco. Outros podem usar uma linha de crédito do banco, obtendo efetivamente um empréstimo do banco.

Os vendedores devem confiar que o banco que emite a carta de crédito é legítimo e que pagará conforme acordado. Se os vendedores tiverem alguma dúvida, podem utilizar uma carta de crédito “confirmada”, o que significa que outro banco (presumivelmente mais confiável) garantirá o pagamento.

Quando o pagamento acontece?

Para o comércio internacional, o vendedor pode ter que entregar a mercadoria a um estaleiro para atender aos requisitos da carta de crédito. Assim que a mercadoria é entregue, o vendedor recebe a documentação que comprova que efetuou a entrega, e os documentos são encaminhados ao banco. Em alguns casos, a simples colocação da remessa a bordo de um navio aciona o pagamento, e o banco deve pagar – mesmo que algo aconteça com a remessa. Se um guindaste cair sobre a mercadoria ou o navio afundar, não é necessariamente problema do vendedor.

Documentos são importantes:Para aprovar o pagamento de uma carta de crédito, os bancos simplesmente analisam os documentos que comprovam que o vendedor executou as ações exigidas.

O banco não se preocupa com a qualidade das mercadorias ou outros itens que possam ser importantes para o comprador e o vendedor.Isso não significa necessariamente que os vendedores possam enviar uma remessa de lixo. Os compradores podem exigir um certificado de inspeção como parte do negócio, o que permite que alguém analise a remessa e garanta que tudo está aceitável.

Para uma transação de “desempenho”,um beneficiário (o comprador ou quem receberá o pagamento) poderá ter de provar que alguém não fez alguma coisa. Por exemplo, uma cidade pode contratar um empreiteiro para concluir um projeto de construção. Se o projeto não for concluído no prazo (e for utilizada uma carta de crédito reserva), a cidade poderá mostrar ao banco que o empreiteiro não cumpriu suas obrigações. Como resultado, o banco deve pagar à cidade. Esse pagamento compensa a cidade e facilita a contratação de uma empreiteira alternativa para finalizar a obra.

O que pode dar errado?

As cartas de crédito permitem reduzir o risco e ao mesmo tempo continuar a fazer negócios. São ferramentas importantes e úteis, mas só funcionam quando você acerta todos os detalhes. Um pequeno erro ou atraso pode anular todos os benefícios de uma carta de crédito.

Se você depende de uma carta de crédito para receber o pagamento, certifique-se de:

• Revise cuidadosamente todos os requisitos da carta de crédito antes de concordar com qualquer negócio
• Entendertodosdos documentos exigidos. Se você não sabe o que é algo, pergunte ao seu banco
• Poderá obter todos os documentos necessários para a carta de crédito.
• Entenda os prazos associados à carta de crédito e se eles são razoáveis ​​ou não
• Saiba com que rapidez seus prestadores de serviços (expedidores, etc.) produzirão documentos para você
• Pode levar os documentos ao banco a tempo
• Verifique todos os documentos exigidos pela carta de crédito e combine-os exatamente com o pedido da carta de crédito. Mesmo erros tipográficos ou substituições comuns podem causar problemas

Comércio Internacional

Importadores e exportadores utilizam regularmente cartas de crédito para se protegerem. Trabalhar com um comprador estrangeiro pode ser arriscado porque você realmente não sabe com quem está trabalhando.

Um comprador pode ser honesto e ter boas intenções, mas problemas comerciais ou agitação política podem atrasar o pagamento ou tirar o comprador do mercado.

Além disso, a comunicação é difícil através de milhares de quilômetros, diferentes fusos horários e diferentes idiomas. Uma carta de crédito explica os detalhes para que todos estejam na mesma página. Em vez de presumir que as coisas funcionarão de uma determinada maneira, todos concordam antecipadamente com o processo.

Linguagem de Carta de Crédito

Para entender melhor as cartas de crédito, é útil conhecer a terminologia.

Requerente:A parte que solicita a carta de crédito. Esta é a pessoa ou organização que pagará ao beneficiário. O requerente é frequentemente (mas nem sempre) um importador ou comprador que utiliza a carta de crédito para fazer uma compra.

Beneficiário:A parte que recebe o pagamento. Geralmente é um vendedor ou exportador que solicitou que o requerente utilizasse uma carta de crédito (porque o beneficiário deseja mais segurança).

Banco emissor:O banco que cria ou emite a carta de crédito a pedido do requerente. Normalmente é um banco onde o requerente já faz negócios (no país de origem do requerente, onde o requerente tem uma conta ou uma linha de crédito).

Banco negociador:O banco que trabalha com o beneficiário. Este banco está frequentemente localizado no país de origem do beneficiário e pode ser um banco onde o beneficiário já é cliente. O beneficiário apresenta documentos ao banco negociador, e o banco negociador atua como elo de ligação entre o beneficiário e os demais bancos envolvidos.

Confirmando banco:Um banco que “garante” o pagamento ao beneficiário desde que os requisitos da carta de crédito sejam satisfeitos. O banco emissor já garante o pagamento, mas o beneficiário pode preferir uma garantia de um banco do seu país de origem (com o qual esteja mais familiarizado). Este pode ser o mesmo banco que o banco negociador.

Banco assessor:O banco que recebe a carta de crédito do banco emissor e notifica o beneficiário de que a carta está disponível. Este banco também é conhecido como banco notificador e pode ser o mesmo banco que o banco negociador e o banco confirmador.

Intermediário:Uma empresa que conecta compradores e vendedores e que às vezes utiliza cartas de crédito para facilitar transações. Os intermediários costumam usar cartas de crédito consecutivas (ou cartas de crédito transferíveis).

Despachante:Uma empresa que auxilia no transporte internacional. Os despachantes geralmente fornecem os documentos que os exportadores precisam fornecer para receber o pagamento.

Expedidor:A empresa que transporta mercadorias de um lugar para outro.

Assessoria Jurídica:Uma empresa que aconselha requerentes e beneficiários sobre como usar cartas de crédito. É essencial obter ajuda de um especialista familiarizado com essas transações.

Como obter uma carta de crédito

Para obter uma carta de crédito, entre em contato com seu banco. Provavelmente, você precisará trabalhar com um departamento de comércio internacional ou uma divisão comercial. Nem todas as instituições oferecem cartas de crédito, mas pequenos bancos e cooperativas de crédito muitas vezes podem encaminhá-lo para alguém que possa atender às suas necessidades.

Perguntas frequentes (FAQ)