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Talvez você conheça um amigo próximo ou parente que precisa comprar um carro, mas sofre de crédito ruim. Eles precisam desesperadamente de alguém que assine seu empréstimo para compra de automóveis e, como você tem um emprego remunerado e possui uma pontuação de crédito perfeita, eles, é claro, vieram diretamente até você.
Eles garantem que é apenas uma formalidade e prometem nunca atrasar os pagamentos. Você ama e confia nessa pessoa e está inclinado a concordar. Antes de assinar, entretanto, você precisa conhecer seus perigos e obrigações.
Nas palavras do procurador-geral de Minnesota, Keith Ellison:
“O Gabinete do Procurador-Geral ouviu falar de avós que vivem com rendimentos fixos que são perseguidos por cobradores de dívidas porque um neto não consegue encontrar um emprego após a formatura para pagar um empréstimo estudantil, de pais que co-assinaram um empréstimo para ajudar o namorado ou namorada de uma criança, apenas para serem obrigados a pagar o empréstimo anos depois de o casal se separar, e colegas de trabalho que co-assinaram empréstimos para pessoas com quem já não trabalham.
Observação
A co-assinatura de um empréstimo é um ato generoso com consequências financeiras potencialmente graves. Geralmente, você só deve co-assinar um empréstimo se tiver a capacidade e a disposição de saldá-lo no caso de inadimplência do mutuário.
Co-assinar um empréstimo para automóveis: o que isso significa?
Vamos deixar claro o que você está fazendo ao assinar um empréstimo de carro. A co-assinatura de um empréstimo significa que você compartilha total responsabilidade pelo seu pagamento, da mesma forma como se tivesse contraído o empréstimo.
Observação
Um fiador não assina apenas como referência de caráter. Resumindo, um fiador é legalmente obrigado a pagar o empréstimo, integralmente, se o mutuário principal não efetuar seus pagamentos.
Como a co-assinatura de um empréstimo de carro afetará seu crédito
Existem duas maneiras principais pelas quais a fiança de um empréstimo pode afetar seu crédito. A primeira é com sua pontuação e registro de crédito. Como você é obrigado pela dívida, um empréstimo co-assinado aparecerá em seu relatório de crédito como se o empréstimo fosse estritamente seu. Isso significa, por exemplo, que se o mutuário atrasar o pagamento, uma notação negativa aparecerá em seu relatório de crédito e sua classificação de crédito diminuirá.
Tenha em mente que, como você não é o mutuário principal – e não recebe extratos mensais nem vê notificações de atraso de pagamento – talvez você só saiba que sua pontuação de crédito caiu algum tempo depois. Como quando você solicita um cartão de crédito ou vai comprar uma casa ou um carro. E, como você pode esperar agora, um ou mais pagamentos perdidos podem significar uma queda drástica em sua pontuação de crédito.
O segundo impacto está na sua capacidade de obter um empréstimo. Falando em solicitar seu próprio empréstimo, a fiança para outra pessoa pode criar problemas, mesmo que o mutuário principal tenha sido perfeito em seus pagamentos. Isso ocorre porque a mera presença do empréstimo co-assinado em seu relatório de crédito pode afetar negativamente sua relação dívida / rendimento, tornando mais difícil a obtenção de empréstimos adicionais. Portanto, você deve considerar suas próprias necessidades de crédito, tanto no presente quanto no futuro, antes de concordar em co-assinar um empréstimo.
Algumas coisas a considerar antes de assinar
Mantenha registros. Certifique-se de receber cópias de todos os documentos do empréstimo. Você também pode insistir para que o mutuário principal lhe forneça cópias de todos os recibos de pagamento e correspondência subsequente com a seguradora. Lembre-se de que sua pontuação de crédito está em jogo tanto quanto a do mutuário principal, portanto, mantenha-se informado.
Observação
Esteja preparado para o pior. Como você será totalmente responsável pela dívida do empréstimo se o mutuário principal não efetuar os pagamentos, certifique-se de ter os ativos financeiros disponíveis para cobrir as despesas mensais adicionais que possam resultar.
Concessões do credor. Você pode conseguir algumas concessões do credor antes de concordar em assinar. Por exemplo, o credor pode estar disposto apenas a responsabilizá-lo pelo pagamento do principal do empréstimo, e não por quaisquer encargos de atraso de pagamento ou outras taxas. Você também pode solicitar que o credor o informe diretamente se o mutuário principal estiver atrasado ou inadimplente em seus pagamentos mensais. O credor pode negar seus pedidos, mas não custa nada perguntar.
Um momento incomum em que a assinatura conjunta pode ser boa para todos
Se você não tiver pontuação de crédito e um parente próximo com capacidade financeira, ambos poderão se beneficiar de um acordo de fiança.
Num caso descrito por uma das principais agências de relatórios de crédito dos EUA, uma pessoa sortuda sem crédito – e não com crédito ruim – conseguiu encontrar um empréstimo para comprar um automóvel com juros de 0%. O empréstimo foi feito em nome da parente e tendo ela como co-signatária. Neste exemplo, a pessoa sortuda conseguiu começar a construir uma pontuação de crédito com a ajuda de um parente de confiança. Se você se encontrar em uma situação semelhante, talvez valha a pena discutir esse plano com parentes, em vez de se desesperar diante da perspectiva de não conseguir contrair nenhum empréstimo.
A co-assinatura de um empréstimo é repleta de riscos e pode causar muito estresse. Se tudo correr bem, porém, também poderá ser uma experiência positiva que fortalecerá os laços pessoais. Apenas certifique-se de compreender totalmente as possíveis armadilhas antes de concordar em assinar. E lembre-se, se você não estiver totalmente confortável com o acordo, não tenha medo de dizer “Não”. Você pode acabar salvando um relacionamento importante.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você sai da fiança de um empréstimo de carro?
Pode ser difícil remover sua fiança de um empréstimo quando ainda há saldo devido. Como você assinou originalmente os documentos do empréstimo, você compartilha a responsabilidade por essa dívida. A maneira mais fácil de retirar seu nome é fazer com que o outro mutuário refinancie o empréstimo com apenas seu nome no empréstimo refinanciado. O empréstimo original com sua fiança será pago durante o processo de refinanciamento.
Quem precisa estar segurado quando um empréstimo de carro tem um fiador?
Quem dirige o carro é quem precisa segurá-lo. Na maioria dos casos, o fiador não precisará ter um plano de seguro vinculado ao carro. No entanto, uma vez que ajudaram a financiá-lo, o fiador provavelmente se preocupará se o carro está ou não segurado. Há situações em que é mais provável que o fiador precise de seguro, como quando as duas pessoas que assinaram o empréstimo do carro moram juntas.
