Quanto custará o pagamento do meu plano do Capítulo 13?

Existem três tipos diferentes de falência que um indivíduo pode apresentar: Capítulo 7, Capítulo 11 e Capítulo 13. Cada um foi concebido para proporcionar alívio a um devedor em dificuldades, mas cada um o faz de uma forma diferente e com objectivos diferentes em mente.

Um caso do Capítulo 7 foi concebido para permitir ao devedor (a pessoa que inicia o processo de falência) liquidar (eliminar) a dívida em troca de bens de que o devedor não necessita para um novo começo. Às vezes, o devedor tem dívidas que não podem ser eliminadas tão facilmente ou deve pagamentos atrasados ​​de um empréstimo para casa ou carro.

Num caso do Capítulo 13, em vez de entregar bens que serão vendidos para pagar dívidas, o devedor faz um pagamento mensalmente durante três a cinco anos a um administrador que o distribui aos credores do devedor.Este processo dá ao devedor um mecanismo para se recuperar dos pagamentos vencidos da casa ou do carro ou para pagar dívidas não exigíveis ao longo da vida do plano.

Calcular esses pagamentos não é apenas uma questão de somar suas contas e dividir por 60 meses. O cálculo é muito mais complicado e sofisticado. Leva em consideração o seu:

• Receitas e despesas
• O valor total de suas dívidas
• Os tipos de dívidas
• Valor do seu imóvel

Suas receitas e despesas

Para apoiar um plano do Capítulo 13, você deve ter uma fonte de renda regular e confiável.Este rendimento geralmente provém de salários auferidos no emprego, mas também pode provir de outras fontes, como empresas, pensão alimentícia, pensões, Segurança Social ou pagamentos por invalidez, até mesmo subsídio de desemprego.

Um plano também deve levar em conta quaisquer bônus regulares ou outros aumentos salariais por meio de aumentos ou reduções salariais, como aqueles decorrentes do trabalho sazonal. Na verdade, pode ser possível construir um plano em que o valor do pagamento mude todos os anos, semestralmente ou mesmo todos os meses, se se espera que o rendimento aumente ou diminua. Por este motivo, o devedor deve apresentar ao tribunal o comprovativo dos rendimentos dos seis meses completos anteriores à instauração do processo.

Você também deve fornecer ao tribunal uma lista de suas despesas mensais reais. Para algumas despesas, usamos suas despesas reais. Mas para outros, o Congresso decidiu que só podemos usar um determinado tipo ou determinado montante de despesa. Por exemplo, levamos em consideração o valor real que você paga pela sua hipoteca ou aluguel, mas seus serviços públicos são agrupados em um valor fixo que é ditado por gráficos publicados pela Receita Federal. 

Renda disponível

Quando subtraímos suas despesas razoáveis ​​e necessárias de sua renda, ficamos com sua “renda disponível”. Para muitas pessoas, o seu rendimento disponível torna-se o seu pagamento mensal. Para outros com tipos específicos de dívida ou com ativos não isentos, o cálculo do pagamento é um pouco mais complicado. 

Tipos de dívida

Cada credor deve apresentar ao tribunal um formulário denominado “Prova de Reivindicação”.Nele, o credor dirá ao tribunal quanto acha que você deve. O credor anexará cópias de documentos para mostrar que você é responsável pela dívida e extratos de conta para mostrar quanto você deve.

Certos credores têm o que chamamos de “dívidas prioritárias”. Essas dívidas devem ser pagas integralmente por um plano do Capítulo 13.Eles incluem certos impostos de renda, pensão alimentícia e pensão alimentícia vencidas, salários que você deve a alguém que trabalhou para você e alguns outros tipos de dívidas.

Se você estiver atrasado nos pagamentos de sua casa ou carro – também chamadas de dívidas garantidas – e quiser manter a propriedade, seu pagamento do Capítulo 13 deve ser suficiente para pagar os valores vencidos durante seu plano.

Ativos não isentos

Se você tiver mais ativos do que poderia manter em um caso do Capítulo 7, deverá contabilizar esses ativos não isentos em seu plano do Capítulo 13. Em um caso do Capítulo 13, seus credores sem garantia, dívidas como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais devem ser pagos — no mínimo — tanto quanto receberiam se você tivesse entrado com um caso do Capítulo 7. Portanto, o valor pago aos seus credores quirografários deve ser pelo menos igual ao valor dos seus ativos não isentos. Esse cálculo é chamado de Teste do Melhor Interesse dos Credores.

O que resta no final do plano

Depois que suas dívidas prioritárias e suas dívidas garantidas forem pagas, o que sobrar será dividido entre as ações movidas por dívidas quirografárias. 

Aqui está a beleza do Capítulo 13: Quando você chega ao fim do seu plano, seja 36 ou 60 meses, se você não tiver pago o suficiente através do seu plano para pagar 100% dessas dívidas não garantidas, não importa. O resto será perdoado. Diríamos então que as dívidas estão “desoneradas”.

Juntando tudo

Aqui está um exemplo dos princípios básicos do cálculo de um pagamento de plano do Capítulo 13:

Calcular o pagamento do plano do Capítulo 13 não é para os fracos de coração. Embora isso possa ser feito manualmente, os advogados mais experientes em falências de consumidores contam com software de computador. Este cálculo complexo é uma das razões pelas quais abrir um caso do Capítulo 13para você mesmo(sem advogado) pode ser muito difícil.

Perguntas frequentes (FAQ)