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A maneira mais fácil de calcular os juros do empréstimo é com uma calculadora ou planilha, mas você também pode fazer isso manualmente, se preferir. Para respostas rápidas,use tecnologia – calculadoras ou planilhas online. Para entender os detalhes, faça você mesmo uma parte das contas. Você tomará decisões mais informadas quando compreender os números.
Tipos de interesse
Para obter as informações corretas, você precisa entender exatamente como são cobrados os juros, e isso depende do empréstimo em questão e das regras do credor.
Por exemplo, os cartões de crédito costumam cobrar juros diariamente – por isso vale a pena efetuar o pagamento o mais rápido possível. Outros credores podem calcular juros mensalmente ou anualmente. Esse detalhe é importante porque você precisa usar os números certos para seus cálculos. Os credores normalmente citam as taxas de juros como uma taxa percentual anual (APR). Mas se você pagar juros mensalmente, deverá converter essa taxa em uma taxa mensal dividindo por 12 para seus cálculos. Por exemplo, uma taxa anual de 12% torna-se uma taxa mensal de 1%.
Planilhas e calculadoras
Se você quiser fazer o mínimo de matemática possível, há duas maneiras de aproveitar as vantagens da tecnologia:
- Planilhas: Microsoft Excel, Planilhas Google e outros programas facilitam a construção de um modelo de seu empréstimo. Com um modelo básico, você pode alterar as entradas para ver como os diferentes empréstimos se comparam e visualizar os custos totais de juros vitalícios.
- Calculadora de amortização de empréstimos:Essa ferramenta calculará seu pagamento mensal, mostrará quantos juros há em cada pagamento e mostrará quanto você paga de saldo todos os meses.
Como calcular você mesmo os juros do empréstimo
Se preferir não usar planilha ou calculadora, você pode fazer tudo manualmente e se tornar um profissional no entendimento das despesas com juros.
Para empréstimos residenciais, automóveis e estudantis padrão, a melhor maneira de fazer isso é construir uma tabela de amortização. Esta tabela detalha cada pagamento, juros mensais e valores do principal, além do saldo restante do empréstimo a qualquer momento (assim como uma planilha ou uma boa calculadora faz).Para concluir um cálculo, você precisará de várias informações:
- A taxa de juros
- A duração do empréstimo
- O saldo do empréstimo sobre o qual você está pagando juros (conhecido como principal)
- O pagamento mensal
Para uma estimativa rápida dos custos de juros, um simples cálculo de juros pode levá-lo “perto o suficiente”.
Exemplo de juros simples
Suponha que você peça emprestado $ 100 a 6% por um ano. Quanto de juros você pagará?
A fórmula de juros simples é:
- Juros = Principal x taxa x tempo
- Juros = $ 100 x 0,06 x 1
- Juros = $ 6
A maioria dos empréstimos não é tão simples. Você paga ao longo de muitos anos, e os juros são cobrados todos os anos, às vezes até aumentando e fazendo com que seu saldo cresça. No caso de juros compostos, você acumula juros sobre quaisquer juros não pagos.
Exemplo da vida real
Suponha que você peça emprestado $ 100.000 a uma TAEG de 6% para ser reembolsado mensalmente ao longo de 30 anos. Quanto de juros você pagará? Suponha que este seja um empréstimo parcelado padrão, como um empréstimo residencial. (Dica: o pagamento mensal é de $ 599,55.)
Na verdade, você pagará um valor diferente de juros a cada mês – idealmente, o valor diminui a cada mês. Esses empréstimos passam por um processo chamado amortização, que reduz o saldo do empréstimo ao longo do tempo, à medida que você continua a efetuar pagamentos.
A tabela na parte inferior mostra como podem ser os cálculos do seu empréstimo. Os juros totais sobre os três primeiros pagamentos são de $ 1.498,50 ($ 500 + $ 499,50 + $ 499). Para construir essa tabela você mesmo, siga as etapas abaixo:
- Calcule o pagamento mensal.
- Converta a taxa anual em uma taxa mensal dividindo por 12 (6% ao ano dividido por 12 meses resulta em uma taxa mensal de 0,5%).
- Calcule os juros mensais multiplicando a taxa mensal pelo saldo do empréstimo no início do mês ($ 100.000 multiplicados por 0,5% equivalem a $ 500 para o primeiro mês).
- Subtraia os custos dos juros do pagamento mensal. Mantenha um registro contínuo em uma coluna adicional se quiser acompanhar o interesse ao longo do tempo.
- Aplique o restante do pagamento mensal ao reembolso do principal. É assim que você reduz o saldo do seu empréstimo – por meio do pagamento do principal.
- Calcule o saldo restante do empréstimo.
- Copie o saldo restante do empréstimo para o início da próxima linha.
- Repita as etapas 2 a 8 até que o empréstimo seja liquidado.
Você verá que uma parte de cada pagamento vai para despesas de juros, enquanto o restante paga o saldo do empréstimo. Os pagamentos nos primeiros anos cobrem principalmente os custos dos juros, e isso é especialmente verdadeiro para empréstimos de longo prazo, como hipotecas. Com o tempo, a parcela dos juros diminui e você paga o empréstimo mais rapidamente.
Cálculo de juros de cartão de crédito
O cálculo para cartões de crédito é semelhante, mas pode ser mais complicado. O emissor do cartão pode usar um método de juros diários ou avaliar os juros mensalmente com base em um saldo médio, por exemplo. Os pagamentos mínimos também variam de acordo com o emissor do cartão, dependendo da abordagem do emissor do cartão para gerar lucros. Verifique as letras miúdas do contrato do cartão de crédito para obter os detalhes.
Despesas de juros
Os juros aumentam efetivamente o preço das coisas que você compra, seja uma casa nova, um carro ou equipamento para o seu negócio. Em alguns casos, esses custos de juros são dedutíveis dos impostos – o que é mais uma razão para não os ignorar.Em outros casos, os juros são simplesmente o preço que você paga por usar o dinheiro de outra pessoa.
Para entender suas finanças, é aconselhável calcular os custos dos juros sempre que você pedir um empréstimo. Isso permite comparar os custos de diferentes empréstimos e o ajudará a avaliar grandes decisões, como quanto gastar em uma casa ou automóvel. Você pode comparar credores, escolher entre prazos de empréstimo mais longos ou mais curtos e descobrir quanto a taxa de juros realmente afeta seus custos totais de juros.
Exemplo de tabela de amortização
| Período | Saldo inicial | Pagamento | Juros Periódicos | Principal | Saldo Restante |
| 1 | 100.000 | 599,55 | 500 | 99,55 | 99.900,44 |
| 2 | 99.900,44 | 599,55 | 499,50 | 100.04 | 99.800,39 |
| 3 | 99.800,39 | 599,55 | 499,00 | 100,54 | 99699,84 |
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a taxa média de juros de um empréstimo de carro?
Sua taxa de juros dependerá muito de sua pontuação de crédito. Aqueles com bom crédito podem conseguir um empréstimo para um carro com juros de 6% ou menos. Aqueles com crédito ruim podem ter que pagar juros de 14% ou mais.
Quando os juros do empréstimo estudantil começam a acumular?
Existem vários tipos diferentes de empréstimos estudantis, mas na maioria dos casos, os juros começarão a acumular imediatamente. Com empréstimos diretos subsidiados, o governo federal pagará seus juros enquanto você for estudante.
Qual é uma boa taxa de juros para um empréstimo à habitação?
Uma boa taxa de juros para uma hipoteca deve ser inferior a 3%.
