Table of Contents
Você pode ter feito um empréstimo em um banco para comprar uma casa e provavelmente usa sua conta corrente para fazer a maior parte de seus pagamentos mensais. Mas a tecnologia está cada vez mais a criar opções para maximizar o valor que obtém do seu banco, para além dos serviços básicos. Com o open banking, provedores terceirizados (TPPs) podem ajudá-lo a economizar dinheiro, pedir empréstimos com mais facilidade e pagar sem problemas.
No Reino Unido, os regulamentos já exigem que os bancos cooperem com TPPs autorizados.Nos EUA, alguns bancos disponibilizam dados voluntariamente, e essa tendência provavelmente continuará, com ou sem isso se tornando um requisito.
Definição de banco aberto
Open banking é a prática de compartilhar informações financeiras eletronicamente, de forma segura e somente sob condições aprovadas pelos clientes.As interfaces de programação de aplicativos (APIs) permitem que os TPPs acessem informações financeiras de forma eficiente. Isto promove o desenvolvimento de novos aplicativos e serviços e permite que sejam desenvolvidos de forma rápida e barata.Idealmente, o open banking deveria resultar numa melhor experiência para os consumidores, bem como em serviços financeiros mais sofisticados ou em qualquer programa com serviços financeiros incorporados.
Você já deve ter usado serviços que o open banking poderia melhorar. Por exemplo, ferramentas de gerenciamento financeiro pessoal (PFM) de terceiros, como o Mint, usam as informações da sua conta bancária para ajudar você a controlar gastos e alcançar outras metas. Ou você já pode ter conectado sua conta bancária a um aplicativo de investimento ou outro aplicativo baseado em assinatura usando Plaid.
Chega de raspagem de tela
A primeira geração de aplicativos PFM, também conhecidos como agregadores de contas, exigia que você fornecesse o mesmo nome de usuário e senha usados para fazer login em sua conta bancária. Então, o aplicativo estaria livre para “raspar a tela” – para selecionar as informações necessárias entre todas as informações que tinha à sua disposição.Isso era complicado e não confiável e exigia retrabalho depois que seu banco atualizou seu site. As APIs, por outro lado, fornecem aos aplicativos acesso direto aos dados exatos necessários: o saldo da sua conta ou detalhes de transações específicas, por exemplo. Além do mais, você não precisa contar sua senha a ninguém.
O que o Open Banking pode fazer por você
Os esforços de open banking são importantes para bancos, reguladores e TPPs. E os consumidores deverão eventualmente ter mais opções para gerir o seu dinheiro, contrair empréstimos e efetuar pagamentos.
Pressão sobre os bancos
Embora o open banking permita aos TPPs aceder a informações bancárias, os próprios bancos podem decidir melhorar os serviços que oferecem. Em vez de permitir que outra pessoa controle as mensagens que você recebe, os bancos podem competir com ferramentas de GFP melhoradas e preços transparentes e competitivos.
Ferramentas mais úteis
Espere ver mais ferramentas de GFP de terceiros. Os desenvolvedores de aplicativos terão um trabalho mais fácil com APIs abertas, permitindo que eles ajudem você a controlar seus gastos. Com a inteligência artificial, eles poderão prever eventos em sua conta ou sugerir produtos que podem economizar seu dinheiro. É claro que alguns aplicativos podem não recomendar os melhores produtos e serviços – eles podem recomendar aqueles que pagam taxas de referência ou de afiliado – então você deve escolher suas ferramentas com sabedoria.
Empréstimo simplificado
Obter ou refinanciar um empréstimo pode se tornar mais fácil. Em vez de coletar manualmente informações de diversas fontes e enviá-las a um credor em potencial, os consumidores podem permitir que os credores apenas peguem diretamente o que precisam e façam uma oferta melhor.
Empréstimos Empresariais
Quando sua pequena empresa precisa obter um empréstimo ou utilizar uma linha de crédito, os credores podem querer revisar seus livros. Novamente, em vez de enviar relatórios que podem ser imprecisos no momento em que os credores os veem, os credores podem extrair todos os dados de que precisam do seu banco e sistema de contabilidade.
Contabilidade Automatizada
As empresas e os consumidores também podem beneficiar de processos contabilísticos mais fáceis e menos dispendiosos. Os sistemas integrados podem ser atualizados automaticamente quando você envia ou recebe pagamentos, e você pode desfrutar de uma redução nas tarefas manuais de preparação de impostos.
Novos métodos de pagamento
Os pagamentos são uma parte significativa da regulamentação bancária aberta europeia. De acordo com a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da Comissão Europeia (PSD2), os bancos devem permitir que terceiros iniciem pagamentos em seu nome. Novamente, isso não é necessariamente novo (Venmo e PayPal são produtos não bancários que você provavelmente já usou), mas será mais fácil para provedores de serviços adicionais lidar com pagamentos. As empresas também podem se beneficiar com a redução dos custos de processamento de pagamentos.
Questões de privacidade
O open banking depende do compartilhamento de dados, mas você pode preferir manter suas informações privadas. Felizmente, o open banking não deve reduzir automaticamente a segurança ou a privacidade. Os TPPs e os bancos precisariam de tomar medidas para proteger informações confidenciais e educar os consumidores sobre os novos riscos que enfrentam.
Compartilhamento de dados
As iniciativas de open banking normalmente especificam quando e como as instituições financeiras podem compartilhar seus dados. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido exigem que os clientes aprovem a partilha de informações com partes específicas.Os bancos dos EUA já controlam (e limitam) a forma como as suas informações são partilhadas, com a sua contribuição, e não parecem dispostos a abrir mão dessa capacidade.
Qualquer compartilhamento que você autoriza coloca suas informações nas mãos de outra pessoa. Então você precisa se perguntar até que ponto o TPP será eficaz na proteção de suas informações – e o que eles farão com os dados.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como o open banking me ajuda a conseguir um empréstimo?
O processo de solicitação de empréstimo normalmente envolve o preenchimento de um requerimento que um banco analisa quanto à precisão e credibilidade. O open banking oferece aos potenciais credores acesso instantâneo à sua conta, para que possam analisar as informações de que precisam assim que você preencher sua inscrição.
Quais informações são compartilhadas com o open banking?
Geralmente, o open banking compartilha informações de pagamento e de conta.Você tem algum nível de controle sobre quais dados são compartilhados e quem pode vê-los. Os órgãos reguladores estão considerando um padrão que possa determinar exatamente quem pode ver suas informações e como deve solicitar seu consentimento. Algumas áreas da Europa já impuseram estas regras.
