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Quando você solicita um empréstimo grande, como um empréstimo residencial, um pequeno aumento em sua pontuação de crédito e, consequentemente, em sua taxa de juros, pode potencialmente economizar dezenas de milhares de dólares durante o prazo do empréstimo.
Trabalhando por conta própria com credores, as ações positivas que você realiza hoje podem levar um mês ou mais para aparecer em seus relatórios de crédito.Mas os credores (e os contratos de vendas) têm prazos, e as pontuações de crédito disponíveis para o seu credor hoje serão baseadas nas informações atualmente mostradas em seus arquivos de crédito.
Se você não conseguir cumprir o prazo de financiamento com a taxa desejada (ou se as taxas subirem enquanto você espera), você terá que fazer algumas escolhas difíceis. Felizmente, uma nova pontuação rápida permite que você atualize seus relatórios de crédito e aumente sua pontuação rapidamente – em alguns casos, em poucos dias.
Noções básicas de recuperação rápida
Uma “rescore rápida” é um serviço que os credores usam para obter atualizações recentes do histórico da sua conta refletidas em seus relatórios de crédito em um período de tempo acelerado. Em vez de esperar que as informações em seus relatórios de crédito sejam atualizadas no próximo ciclo de faturamento, você pode atualizar essas informações com a ajuda de seu credor em poucos dias.
O objetivo do serviço é melhorar as informações em seu histórico de crédito e, assim, obter uma pontuação de crédito mais alta, razão pela qual os credores geralmente recomendam o serviço quando sua pontuação de crédito existente está alguns pontos abaixo do que você precisa para obter juros mais baixos ou condições de empréstimo mais favoráveis. Ao remover itens negativos, reduzir saldos de empréstimos e corrigir erros, você pode aumentar suas chances de obter aprovação para um empréstimo de baixo custo.
A recuperação rápida não é algo que você pode fazer sozinho. Para usar o serviço, você precisará que um credor (geralmente o credor que você está usando para comprar uma casa ou refinanciar) solicite uma nova pontuação de crédito rápida em seu nome. Seu credor tem as informações necessárias para determinar se uma atualização rápida de sua pontuação de crédito será útil, bem como relacionamentos com quaisquer fornecedores de crédito terceirizados que cuidam da logística de atualização de seu crédito.
Exemplos de pontuações rápidas
Use esses cenários para ter uma ideia de quando uma recuperação rápida é apropriada e como ela pode beneficiar sua pontuação de crédito e perspectivas de empréstimo.
Obtenha uma nova pontuação rápida depois de tomar medidas para melhorar sua pontuação.Digamos que seu corretor de hipotecas use um simulador de computador para ver se você tem a oportunidade de melhorar seu crédito. Se você aumentar sua pontuação em 20 pontos, cairá na categoria de mutuário que paga uma taxa de juros um pouco mais baixa. O simulador diz que você poderá conseguir isso se pagar os saldos do cartão de forma que use menos de 30% do seu limite de crédito. Mesmo que você pague seus cartões de crédito todos os meses, o emissor do cartão poderá tirar uma foto quando seu saldo estiver alto, de modo que o modelo de pontuação de crédito pense que você está estourando o limite de seus cartões. Se você tiver dinheiro disponível, pague suas dívidas. Em seguida, use a recuperação rápida para enviar informações atualizadas à agência de crédito e enviá-las para seu relatório de crédito em questão de dias. Quando você solicita uma nova pontuação de crédito dessa agência, é mais provável que você obtenha uma pontuação mais alta e seja aprovado com uma taxa mais baixa.
Peça uma nova pontuação para remover itens negativos errados. Ao solicitar uma hipoteca, você poderá notar um erro grave em seu relatório de crédito. Um credor relatou que você não conseguiu pagar um empréstimo, mas não o reconhece. Você mesmo pode relatar o erro e removê-lo com bastante facilidade, mas não está disposto a esperar (pode levar mais de um mês até que sua pontuação de crédito aumente). Trabalhando com seu credor hipotecário, você pode contestar o item e seus relatórios de crédito serão atualizados rapidamente. Com o erro removido, você terá uma pontuação de crédito mais alta e precisa.
Observação
Os modelos de pontuação VantageScore e FICO consideram ideal um índice de utilização de crédito de 30% ou menos.
Limitações da recuperação rápida
Embora este serviço permita atualizar rapidamente os seus relatórios de crédito, é importante compreender as suas limitações, nomeadamente:
A precisão é crítica
A recuperação rápida agiliza o processo de atualização de seus relatórios de crédito. No entanto, o serviço só funciona se as informações fornecidas forem precisas, porque você só tem o direito de contestar informações incompletas ou imprecisas de acordo com o Fair Credit Reporting Act.Portanto, se houver uma entrada errada informando que você não pagou um empréstimo, a recuperação rápida pode ajudar a remover essas informações rapidamente. Se você realmente deixou de pagar o empréstimo, o item negativo não será removido temporariamente (não é um “truque” para melhorar seu crédito apenas o tempo suficiente para que seu empréstimo seja aprovado).
Não é reparação de crédito
A recuperação rápida não é reparação de crédito – é apenas uma via expressa para levar informações às agências de crédito. Você não pode contestar tudo e qualquer coisa que reduza sua pontuação (a menos que tudo esteja impreciso), e o serviço não o ajudará a negociar acordos com os credores. Você precisará tomar medidas para melhorar seu crédito de forma legítima e, em seguida, obter uma nova pontuação rápida para que essas ações sejam refletidas rapidamente em seus relatórios de crédito e pontuação de crédito.
Espere pequenos ganhos
Se você precisar de um aumento substancial em sua pontuação de crédito, não confie demais em uma recuperação de crédito rápida. Sua pontuação de crédito pode precisar apenas de um pequeno aumento para ajudá-lo a ser aprovado com condições mais favoráveis. Dito isso, se você remover um erro grave, como uma falência, poderá ver resultados mais dramáticos.
É tão rápido quanto você
Para ter sucesso com a recuperação rápida, talvez seja necessário participar do processo. Por exemplo, se você estiver atrasado nos pagamentos, poderá atualizá-los e usar a recuperação rápida, mas precisará arranjar o dinheiro e entregá-lo ao seu credor antes de solicitar uma pontuação de crédito atualizada. Da mesma forma, você pode precisar desenterrar documentação para provar que as contas foram pagas, e isso leva tempo e esforço – você não pode contar com o seu credor para fazer todo o trabalho para você.
Sua milhagem pode variar
A recuperação rápida costuma ser uma estratégia bem-sucedida, mas pode sair pela culatra ou não produzir os resultados que você e seu credor esperam. Em alguns casos, sua pontuação de crédito pode cair se você tomar medidas que prejudiquem seu crédito antes de solicitar uma nova pontuação. Antes de prosseguir, discuta os detalhes com seu credor (e certifique-se de que ele tenha experiência e conhecimento para lhe dar o conselho certo).
Observação
Evite fraudes, evitando empresas terceirizadas de recuperação rápida que prometem aumentar rapidamente sua pontuação contestando itens negativos que estão corretos. Não é assim que funciona a recuperação rápida, e credores e empresas legítimos nunca farão essa promessa.
Como usar a recuperação rápida
A nova pontuação rápida é um serviço que seu credor solicita em seu nome, portanto, você precisará perguntar ao seu credor se deseja obter uma nova pontuação rápida. Você precisará ser capaz de fazer uma melhoria legítima em seus relatórios de crédito. Se você puder fazer isso, tome as medidas necessárias para melhorar sua pontuação. Seu credor enviará então a prova da atualização à agência de relatórios de crédito, que atualizará seus relatórios de crédito em um prazo acelerado. Na próxima vez que você solicitar sua pontuação, ela deverá ser maior.
Se o seu credor não estiver ciente de que você tem a capacidade de melhorar seu crédito de maneira significativa, talvez seja necessário abordar o assunto sozinho. Da mesma forma, se o seu credor não oferecer uma recuperação rápida, você terá que esperar que as coisas sejam atualizadas à moda antiga ou trabalhar com um credor diferente.
Quanto custa uma pontuação rápida
Os credores pagam uma taxa às agências de relatórios de crédito para solicitar atualizações em seus relatórios de crédito, mas o mutuário normalmente não paga uma taxa pelo serviço. De acordo com a FCRA, os credores não estão autorizados a cobrar uma taxa dos mutuários por contestarem erros em um relatório de crédito. No entanto, nada é de graça – você pagará pelas capacidades do seu credor na taxa de juros e nos custos de fechamento do empréstimo.
Quanto tempo leva
“Rápido” significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Os provedores de nova pontuação normalmente prometem prazos de entrega de um a cinco dias.Realisticamente, espere que o processo demore uma semana – um credor respeitável pode fornecer uma orientação mais detalhada. Em alguns casos, levará ainda mais tempo para que tudo seja enviado e atualizado. Leva tempo para coletar informações, enviar pagamentos e enviar documentação por correio.
Alternativas
Se a recuperação rápida não for uma opção ou não for adequada para sua situação, considere outras maneiras de melhorar seu crédito:
- Fale com vários credores:Diferentes credores têm critérios diferentes de aprovação e oferecem serviços diferentes. É sempre uma boa ideia fazer compras. Um credor pode simplesmente oferecer uma recuperação rápida ou aprová-lo para um empréstimo acessível com seu crédito atual, mesmo que outros não queiram ou não estejam dispostos a trabalhar com você.
- Pagar empréstimos:Ser aprovado geralmente é uma questão de garantir que seus pagamentos sejam acessíveis. Se você tiver dinheiro em mãos, pague os empréstimos para reduzir suas obrigações mensais (e melhorar sua relação dívida / rendimento). Só isso pode ser suficiente para se qualificar para um bom empréstimo com alguns credores.
Planeje com antecedência
A recuperação rápida pode ajudá-lo a fazer soluções rápidas, mas o ideal é que você tenha tudo em ordem muito antes de solicitar um empréstimo. Dessa forma, você terá uma coisa a menos com que se preocupar quando estiver no meio de uma transação de empréstimo complicada e estressante.
Observação
Verifique seus relatórios de crédito regularmente, corrija erros e mantenha os saldos do cartão de crédito baixos para que não haja nada para consertar na próxima vez que você solicitar um empréstimo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você atualiza informações pessoais em seu relatório de crédito?
A maneira mais fácil de atualizar as informações pessoais em seu relatório de crédito é atualizá-las com seus credores. Seus credores relatam sua conta todos os meses, enviando seu saldo atual junto com quaisquer atualizações de suas informações pessoais, como seu endereço. Você também pode atualizar suas informações com cada agência de crédito individualmente.
Com que frequência seu relatório de crédito é atualizado?
Seu relatório de crédito é atualizado sempre que os credores relatam novas informações. Os credores normalmente atualizam uma vez por mês. Se você tiver várias contas em seu relatório de crédito (e a maioria das pessoas tem), isso significa que seu relatório será atualizado uma vez por mês por credor. Consultas de crédito, que são solicitações de seu histórico de crédito, e outros eventos, como pedidos de falência, também são adicionados ao seu relatório de crédito quando ocorrem e farão com que seu relatório seja atualizado de acordo.
