Table of Contents
Se você é um comprador experiente de empréstimos para automóveis, sabe que deve verificar sua pontuação de crédito antes de entrar na concessionária. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que os credores usam para estimar a probabilidade de você pagar dívidas, como um empréstimo para compra de um automóvel ou uma hipoteca residencial. Uma pontuação mais alta facilita a qualificação para um empréstimo e pode resultar em uma melhor taxa de juros. A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850.
Embora uma pontuação de crédito seja uma boa representação da qualidade de crédito de um indivíduo, esse número singular não conta toda a história. Ao pesquisar e aprovar empréstimos, as concessionárias de automóveis têm acesso a algumas pontuações diferentes que os consumidores podem ignorar, como a pontuação automática FICO, Vantage Score ou outros modelos.
Como as pontuações de crédito são calculadas
A maioria dos consumidores não percebe que existem múltiplas pontuações de crédito para cada indivíduo, um fato que as empresas de pontuação de crédito geralmente evitam explicar aos seus usuários. É importante que os consumidores saibam exatamente como suas pontuações de crédito estão sendo emitidas e avaliadas, para evitar fraudes e propaganda enganosa.
Em 2017, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ordenou que a TransUnion e a Equifax pagassem mais de 17,6 milhões de dólares em restituição aos consumidores por os terem enganado sobre as suas pontuações de crédito pessoal. A TransUnion e a Equifax anunciaram que as pontuações de crédito emitidas seriam os números que os credores usariam ao tomar decisões, mas isso foi determinado como uma mentira. As duas agências de crédito também tiveram que pagar US$ 5,5 milhões em multas ao CFPB.
A pontuação de crédito fornecida por provedores como CreditKarma.com e CreditSesame.com são pontuações de crédito genéricas e educacionais, destinadas a dar aos consumidores uma ideia aproximada de onde está seu crédito.
De acordo com o CFPB, as pontuações de crédito são baseadas nos seguintes fatores:
- Seu histórico de pagamento de contas
- Sua dívida atual não paga
- O número e tipo de contas de empréstimo que você possui
- Há quanto tempo você está com suas contas de empréstimo abertas
- Quanto do seu crédito disponível você está usando
- Novos pedidos de crédito
- Se você teve uma dívida enviada para cobrança, execução hipotecária ou falência e há quanto tempo
Quando você solicita um empréstimo para aquisição de automóveis, o credor normalmente usa uma pontuação de crédito personalizada para prever especificamente a probabilidade de inadimplência no empréstimo para aquisição de automóveis. Esta metodologia de pontuação pressupõe que, se você estiver em apuros financeiros, provavelmente priorizará algumas contas em detrimento de outras. Os credores de automóveis usam pontuações que analisam hábitos de pagamento anteriores e prevêem o que esses padrões podem significar para os pagamentos de seu empréstimo para automóveis.
Infelizmente, nenhum dos modelos de pontuação de crédito detalha os fatores exatos que os credores de automóveis usam, mas é seguro presumir que essas pontuações de automóveis atribuem mais peso às variáveis que sinalizam possível inadimplência do empréstimo.
Por exemplo, as pontuações automáticas procuram:
- Falência recente (especialmente incluindo empréstimo ou arrendamento de carro)
- Sinais de que você poderá declarar falência em breve
- Histórico de crédito curto
- Sinais de ter passado por reparação de crédito
- Pagamentos atrasados anteriores em um empréstimo para compra de automóveis
- Reintegração de posse anterior ou cobranças de um empréstimo para compra de automóveis
FICO Auto Scores
A FICO oferece um FICO Auto Score específico para credores de automóveis. Se você adquirir o relatório FICO Score 1B por meio de myFICO.com, terá acesso a 28 variações de sua pontuação FICO, incluindo sua pontuação automática. O FICO Auto Score usa uma faixa de 250 a 900, o que significa que a pontuação de crédito do credor de automóveis pode ser muito maior ou menor do que a pontuação que você verifica.
Existem quatro versões do FICO Auto Score que um credor pode usar. O FICO Auto Score 9 é a iteração mais recente e atualmente usada em todas as agências de crédito.
Outras pontuações de crédito da indústria
A TransUnion oferece CreditVision, que é feito sob medida para credores de automóveis, empresas financeiras e revendedores. A pontuação varia de 300 a 850 e ajuda a prever a probabilidade de inadimplência de 60 dias nos primeiros 24 meses de um novo empréstimo para aquisição de automóveis.
A pontuação automática não é a única pontuação específica do setor que a FICO vende para empresas. A empresa também vende uma pontuação de hipoteca, uma pontuação de adesão a medicamentos, uma pontuação de risco de seguro, uma pontuação de falência e até mesmo uma pontuação preditiva de quanta receita seu empréstimo pode gerar. Os credores podem usar qualquer uma dessas pontuações para ajudar a decidir se aprovam seu pedido de empréstimo.
Mudanças nas informações do seu relatório de crédito
As informações em seu relatório de crédito mudam frequentemente, o que significa que sua pontuação de crédito pode variar de um dia para outro. Se houver alguns dias entre o momento em que você verifica sua pontuação e o credor verifica sua pontuação, sua pontuação de crédito pode refletir algumas alterações. Se o seu histórico de crédito for bom, sua pontuação de crédito refletirá isso, independentemente do modelo de pontuação de crédito que o credor use para aprovar seu pedido de empréstimo.
Aqui estão algumas dicas para garantir que suas pontuações FICO permaneçam as mesmas:
- Faça pagamentos em dia
- Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos
- Abra novas contas de crédito apenas quando necessário
Verificando sua pontuação de crédito
Para monitoramento contínuo de crédito, pontuações gratuitas como Credit Karma, Credit Sesame e WalletHub são úteis para ver onde está seu crédito.
Observação
Às vezes, o emissor do seu cartão de crédito também fornecerá uma cópia gratuita de sua pontuação FICO com seu extrato mensal. Certifique-se de verificar antes de comprar uma pontuação de crédito.
A pontuação de crédito pode lhe dar uma ideia geral se você tem crédito bom ou ruim, bem como quanto você precisará para melhorar sua pontuação antes de ser aprovado para um empréstimo para compra de um automóvel.
Se você está se preparando para solicitar um empréstimo nos próximos meses, vale a pena comprar um relatório FICO Score 1B ou o produto de monitoramento contínuo. Um relatório único de três agências custa atualmente US$ 59,85 no myFICO. Comprar diretamente da FICO oferece a opção de verificar as pontuações que seu credor de automóveis provavelmente receberá.
Fazer pesquisas antes de comprar um carro pode ajudá-lo a otimizar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo para compra de um automóvel e melhorar sua compreensão geral das variáveis complexas no processo de aprovação de empréstimo. Acima de tudo, você deve garantir que as informações em seu relatório de crédito sejam verificáveis e precisas e contestar quaisquer erros que encontrar. Se você for diligente na construção e manutenção de seu crédito, seu relatório mostrará que você tem uma posição excelente, independentemente do modelo de pontuação que um credor de automóveis possa escolher.
