Investimentos seguros que podem ajudar a manter seu dinheiro seguro

Ao investir o seu suado dinheiro, é tentador procurar veículos que falem de “grandes retornos” em um curto espaço de tempo. Infelizmente, embora você tenha potencial para obter um grande retorno sobre seu investimento, também existe a chance de perder dinheiro.

Se você é jovem, pode ter décadas para compensar decisões de investimento arriscadas, mas à medida que envelhece ou passa por um clima de mercado incerto, pode ser importante manter seu dinheiro em investimentos moderados que não sejam tão arriscados. Embora o mercado de ações tenha fornecido historicamente retornos anuais de cerca de 10%, pode ser volátil e nunca é garantido.

Os investimentos a seguir podem não trazer os grandes retornos que o mercado de ações poderia fornecer, mas podem manter seu dinheiro em um lugar mais seguro que proporcione retornos consistentes e modestos no futuro próximo.

Contas poupança bancárias

As contas de poupança bancária tendem a pagar taxas de juros que podem ajudá-lo a ganhar dinheiro com o dinheiro que você guarda lá. Em média, os bancos pagam cerca de 0,06% de juros sobre depósitos inferiores a 100.000 dólares em contas de poupança.No entanto, existem contas poupança que pagam mais, normalmente em bancos online, que oferecem o mesmo nível de proteção. Eles podem até oferecer taxas de juros mais altas do que um banco tradicional no futuro. Contas de poupança com juros altos ou de alto rendimento (HYSAs) podem ajudá-lo a ganhar mais de 1% em juros.

Prós e contras das contas poupança bancárias

Prós das contas poupança bancárias

• Fácil de abrir:Você pode abrir uma conta poupança pessoalmente, online ou por telefone. Os mínimos de abertura são normalmente baixos. Alguns bancos podem permitir que você tenha várias contas, como uma para crianças, para ajudá-lo a economizar para metas financeiras de curto ou médio prazo. Algumas contas poupança oferecem bônus para novos membros.
• Segurado pela FDIC:O principal benefício de uma conta poupança é a segurança do seu dinheiro. Todas as contas poupança são cobertas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o que significa que seus depósitos são segurados por até US$ 250.000 por conta. Se o banco falir e não puder lhe fornecer seu dinheiro, o FDIC tomará providências para que você receba seu dinheiro de volta.
• Fácil acesso ao dinheiro:Essas contas também oferecem flexibilidade e fácil acesso ao seu dinheiro. Com uma conta poupança, geralmente você pode sacar dinheiro até seis vezes por mês. Se você ultrapassar esse limite, seu banco poderá cobrar taxas.
• Ideal para economias de emergência:As contas de poupança bancária são ideais para fundos de emergência para eventos inesperados da vida, como perda de emprego ou doença prolongada.

Contras das contas poupança bancárias

• Juros baixos podem não acompanhar a inflação:Se você já ouviu o ditado “Sem risco, sem recompensa”, então entende que com uma conta poupança há pouco risco – e pouca recompensa. Algumas contas de poupança podem não produzir muitos juros. A taxa que você pode ganhar com o dinheiro em uma conta poupança provavelmente será inferior à taxa de inflação.
• As tarifas não são fixas:Com contas de alto rendimento, as taxas podem mudar, então há sempre a chance de que a taxa da sua conta caia com o tempo.
• Os impostos são devidos sobre os juros auferidos:É importante saber que você também pode pagar impostos sobre os juros que ganha sobre o dinheiro da sua conta poupança. No entanto, isso somente se você ganhar $ 10 ou mais em juros por ano.

Certificados de Depósito (CDs)

Os certificados de depósito (CDs) podem ser os veículos de investimento mais seguros que existem. Se você deseja estar na extremidade inferior do espectro de risco/recompensa, os CDs podem ser a escolha certa. Eles geralmente exigem apenas US$ 500 ou US$ 1.000 para abrir. Eles também pagam juros consistentes durante a duração do prazo.

Prós e contras dos CDs

Prós dos CDs

• Segurado até $ 250.000:Assim como as contas de poupança bancária, o FDIC e o NCUA seguram contas de CD de até US$ 250.000 por emissor. Isso significa que você pode possuir CDs emitidos por vários bancos diferentes e mantê-los em várias contas diferentes, e eles ainda estarão cobertos.
• Taxas de juros mais altas:Em comparação com as contas de poupança bancária, há uma chance de que os CDs paguem taxas de juros um pouco mais altas. As taxas de CD atualmente variam entre 0,06% e 0,56%, em média, de acordo com o FDIC.As taxas mais altas – até 2,00% APY – geralmente são a compensação por deixar mais dinheiro no CD até a data de vencimento, que pode ser de três meses a 10 anos.
• Variedade de termos, incluindo CDs sem penalidade:Ao comprar um CD, consulte bancos e cooperativas de crédito online. Freqüentemente, eles cobram taxas mais altas para CDs do que as instituições físicas. Considere quando você precisará de acesso a esse dinheiro para que possa escolher cuidadosamente a duração correta do mandato. Se você acha que pode precisar acessar o dinheiro vinculado a um CD, existem maneiras de evitar o pagamento de multas de CD, como abrir um CD sem multa.

Contras dos CDs

• Penalidades de retirada:Se você colocar todo o seu dinheiro em um CD de longo prazo e precisar dele de volta a qualquer momento, terá que pagar uma multa, que pode ser de apenas um mês de juros ou até 12 meses de juros. Tudo depende do prazo do CD.
• Precisa agir rapidamente para garantir as melhores taxas:As taxas de juros do CD podem mudar rapidamente. Se você está pensando em abrir um CD hoje, saiba que se esperar, essa taxa pode não ser a mesma amanhã. Observe as melhores taxas de CD para garantir que você abra um com a melhor taxa para aquele dia.
• Os CDs podem ser “chamados” antecipadamente:Certifique-se de observar quaisquer recursos especiais do CD antes de comprá-lo. Por exemplo, se um CD for “exigível”, um banco poderá sacar seu CD antes do vencimento, se assim desejar. Na maioria dos casos, esses CDs exigíveis pagam taxas de juros mais altas, porque não há garantia de recebimento dessa taxa de juros até a data de vencimento. Os CDs exigíveis beneficiam o banco se as taxas de juros caírem. Você receberá seu dinheiro de volta, mas ficará retendo dinheiro que deverá ser reinvestido às atuais taxas de juros mais baixas.

Títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA

O governo dos EUA tem o que é chamado de “plena fé e crédito” pela sua capacidade de reembolsar os investidores pelos títulos emitidos. Tem um forte histórico de fazer isso. Os investimentos emitidos pelo governo dos EUA são muito seguros. O governo sempre pode vender mais títulos, cobrar impostos ou imprimir mais dinheiro. A economia dos EUA é suficientemente grande para que outros países também invistam em títulos dos EUA, porque compreendem as flutuações do valor do dólar ao longo do tempo.

Os títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA incluem títulos de poupança das séries EE/E ou I, bem como títulos protegidos contra a inflação, títulos do Tesouro, notas e letras.

Prós e contras dos títulos do Tesouro dos EUA

Prós dos Tesouros dos EUA

• Invista diretamente por apenas US$ 25:Você pode comprar esses investimentos abrindo uma conta diretamente no site do Tesouro, Treasurydirect.gov, e investindo apenas US$ 25 em títulos de capitalização e apenas US$ 100.
• Grande variedade de investimentos:Há uma grande variedade de investimentos para escolher, incluindo títulos, notas e letras do Tesouro; títulos de capitalização dos EUA; e títulos do Tesouro protegidos contra a inflação. Alguns dos investimentos pagam juros correntes; para outros, você compra com desconto e obtém o retorno no vencimento. Pessoas que não precisam de pagamentos de juros agora podem comprar títulos de cupom zero. Esses diferentes títulos vêm com prazos de vencimento que variam de alguns dias a até 30 anos.
• Mercado ávido por títulos do Tesouro dos EUA:As pessoas desejam possuir esses tipos de investimentos devido ao seu alto grau de segurança, portanto, sempre existe um mercado para vender seus investimentos do governo dos EUA. Se você não conseguir mantê-los até a data de vencimento, ainda poderá obter um preço justo de mercado ao vendê-los.
• Nenhum imposto estadual ou local sobre os juros auferidos:Os juros sobre títulos do Tesouro estão isentos de impostos de renda estaduais e locais.

Contras dos Tesouros dos EUA

• Taxas de juros baixas:Com títulos emitidos pelo governo, você obterá um baixo retorno do seu investimento. Sua taxa de juros irá variar, dependendo do título que você selecionar. A segurança tem um preço.
• Alguns limites máximos: Alguns títulos têm limites máximos. Por exemplo, com Títulos de Poupança Série I – que tendem a ter taxas mais altas do que outros títulos emitidos pelo Tesouro dos EUA – você só pode comprar um máximo anual de US$ 10.000 por ano.
• Sensibilidade à inflação e às taxas de juros:O aumento da inflação e o aumento das taxas de juros têm efeitos variados sobre os diferentes tipos de títulos públicos. Dependendo do tipo de título que você possui, se você vendê-lo antes do vencimento, poderá receber menos do que o valor investido.
• Sujeito ao imposto de renda federal:Finalmente, embora você não pague impostos estaduais ou locais, os títulos emitidos pelo governo estão sujeitos ao imposto de renda federal. No entanto, parte do imposto pode ser diferida.

Fundos mútuos do mercado monetário

Os fundos mútuos do mercado monetário são uma ferramenta popular de gerenciamento de caixa; embora não sejam tão seguros quanto contas de poupança bancária ou CDs, ainda são um local seguro para guardar seu dinheiro.

Prós e contras dos mercados monetários

Prós dos fundos do mercado monetário

• Retornos normalmente mais elevados do que contas de poupança:Com um fundo mútuo do mercado monetário, os investidores compram um conjunto de títulos que normalmente proporcionam retornos mais elevados do que contas bancárias que rendem juros. Os mercados monetários podem ter uma taxa nacional de cerca de 0,09% contra uma taxa de poupança de 0,06%.
• Gerenciado ativamente por profissionais:O principal benefício de um fundo do mercado monetário é a gestão ativa de investimentos de muito curto prazo. Uma empresa de fundos mútuos possui pesquisadores, analistas e traders profissionais que administram o dinheiro de um grande grupo de investidores com o objetivo de ter um desempenho melhor do que o rendimento do Tesouro no mesmo período. Estamos falando de incrementos de retorno muito pequenos. 
• Seu dinheiro geralmente está disponível (líquido):Devido à natureza de curto prazo do objetivo do fundo, os investidores geralmente podem colocar ou retirar dinheiro a qualquer momento.

Contras dos fundos do mercado monetário

• Incapacidade de competir com a inflação:Um tema comum com investimentos seguros é a incapacidade de competir com as taxas de inflação a longo prazo. Embora os fundos do mercado monetário pretendam manter um valor estável de 1 dólar por ação, isso não é garantido.
• Sensibilidade às baixas taxas de juros:Quando as taxas de juro estão baixas, os fundos do mercado monetário têm mais dificuldade em produzir melhores rendimentos para os investidores, devido aos custos de operação. Os rendimentos podem ser tão baixos quanto 0,01%. No passado, alguns fundos até “quebraram o dinheiro”, o que significa que o preço das ações caiu abaixo de US$ 1. Essas perdas foram repassadas aos investidores.
• Não segurado como uma conta poupança ou CD:Em termos de segurança, a principal desvantagem é que não há garantia de “plena fé e crédito” do governo dos EUA. Em vez disso, a conta terá cobertura da Securities Investor Corporation (SIPC). Esta cobertura é diferente daquela do FDIC; pode ajudá-lo a recuperar alguns investimentos se a corretora fechar, mas não garante o valor do seu investimento contra perdas de mercado.

O resultado final

Antes de investir qualquer dinheiro, pesquise as diversas opções disponíveis. Todo investimento traz riscos, por isso é importante compreender seu próprio nível de tolerância ao risco antes de colocar seu dinheiro em um só lugar.

Pode ser inteligente trabalhar com um consultor financeiro para garantir que você está praticando estratégias de investimento inteligentes que o ajudarão a otimizar suas chances de ganhar dinheiro com seus investimentos.