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Você já pensou que talvez tenha que escolher entre seu carro novo ou quase novo e possuir sua própria casa? Muitos compradores de primeira viagem estão descobrindo da maneira mais difícil que muitas vezes é uma coisa ou outra: um carro versus uma casa.
O que o pagamento do seu carro tem a ver com a qualificação para uma hipoteca? Muito, na verdade.
Entender onde o pagamento de um carro se enquadra em sua situação financeira pode ajudá-lo a determinar se é possível comprar uma casa enquanto gerencia o pagamento de um carro novo.
Principais conclusões
- Antes de comprar um carro novo, considere o impacto potencial que o pagamento mensal poderia ter se você precisasse se qualificar para uma hipoteca.
- Em geral, seus pagamentos mensais (incluindo cartões de crédito, pagamento do carro e da casa) não devem exceder 35% de sua renda.
- Se o pagamento do seu carro for muito alto, talvez você não consiga se qualificar para uma hipoteca grande o suficiente.
- Considere comprar um veículo menor ou mais antigo para liberar mais espaço para a compra de sua casa.
Como os credores determinam a hipoteca para a qual você se qualifica
Sua pontuação de crédito e finanças influenciam se você pode obter aprovação para uma hipoteca. Depois de obter luz verde para um empréstimo, os credores usam dois índices simples para determinar quanto dinheiro você pode pedir emprestado.
Razão nº 1: Custos totais mensais de habitação em comparação com a renda mensal total
Os credores querem saber se você tem renda suficiente para cobrir as despesas mensais associadas à propriedade de uma casa, então a primeira coisa que consideram é quanto de sua renda mensal vai para moradia.
Veja como calcular a proporção por conta própria:
- Etapa 1:Anote seu pagamento bruto total por mês, antes das deduções de impostos e seguros.
- Etapa 2:Multiplique o número na Etapa 1 por 0,28 (28%).
Este é o valor que a maioria dos credores usará como orientação para quais devem ser os custos totais de habitação (principal, juros, impostos sobre a propriedade e seguro residencial, ou PITI). Alguns credores podem utilizar uma percentagem muito mais elevada (até 35%, mas a maioria das pessoas não pode realisticamente pagar tanto pela habitação, e o Índice #2 muitas vezes torna este ponto discutível).
Exemplo de proporção nº 1:
Suponha que a renda combinada para você e seu cônjuge seja de US$ 70.000 ou US$ 5.833 por mês. US$ 5.833 x 28% = US$ 1.633. Seu PITI total não deve exceder esse valor.
Proporção #2: Dívida sobre Renda
Além do que você gasta com habitação, os credores também levam em consideração os outros pagamentos mensais da dívida. Especificamente, eles consideram a sua relação dívida / rendimento.
Aqui está o que você precisa fazer para calculá-lo:
- Etapa 1:Anote todos os pagamentos mensais de dívidas que se estendem por mais de 11 meses no futuro, como empréstimos para automóveis, móveis ou outros empréstimos parcelados, pagamentos com cartão de crédito ou empréstimos estudantis.
- Etapa 2:Multiplique o número na Etapa 1 por 0,35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo o que você espera pagar no PITI, não deve ultrapassar esse número.
Exemplo para proporção nº 2:
Você e seu cônjuge têm pagamentos com cartão de crédito de $ 200 por mês, pagamentos de carro de $ 436 e $ 508 (ver premissas), pagamentos de empréstimos estudantis de $ 100 e $ 75 e pagamentos de $ 100 por mês para móveis que você comprou em uma conta de crédito rotativo e pagará em dois anos, para um pagamento mensal total da dívida de $ 1.419.
Multiplique sua renda mensal total de $ 5.833 por mês por 0,35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo PITI, não deve exceder US$ 2.041. Subtraia os pagamentos mensais da dívida de $ 1.419 de $ 2.041. Isso deixa você $ 622 por mês para o PITI. Deduza seus impostos e seguros estimados (veja as suposições) e você terá $ 386 por mês para o principal e os juros de uma hipoteca.
Como o pagamento do seu carro pode impedir você de se qualificar para uma hipoteca
De acordo com a ilustração acima, você se qualificaria para uma casa que custa $ 61.000 (com juros de 6,5%). Você vê o problema?
É simples. Restam muito poucos lugares nos Estados Unidos onde você pode comprar uma casa por US$ 61.000. Em março de 2020, o preço médio de venda era de US$ 248.857, de acordo com a Zillow.Um pagamento pesado do carro pode impedir você de se qualificar para uma hipoteca maior. Sem ele, você se qualificaria para um pagamento de hipoteca (PITI) de $ 1.565 por mês ($ 2.040 no total de pagamentos mensais permitidos da dívida menos os pagamentos mensais reais da dívida, sem incluir pagamentos de carro, de $ 475). $ 1.565 menos impostos sobre a propriedade, seguro residencial e seguro hipotecário privado, sobra $ 1.074 por mês para pagamentos de principal e juros. Isso significa que você se qualificaria para uma casa que custa aproximadamente US$ 169.000, o que está muito mais próximo do preço médio de venda nacional.
Evitando a escolha entre um carro novo e possuir uma casa
Você precisa de transporte, então o objetivo aqui não é ficar sem carro, mas considerar o impacto da compra de um carro novo na sua capacidade de comprar uma casa, para que você possa planejar com antecedência, tomando decisões sábias na compra de um carro.
O valor da maioria dos carros se desvaloriza muito rapidamente, portanto, comprar um carro usado com um ou dois anos pode economizar entre US$ 5.000 e US$ 15.000 (assumindo que o carro custa US$ 25.000 novo). Isso melhoraria consideravelmente a sua relação dívida / rendimento e permitiria que você se qualificasse para uma hipoteca maior, ao mesmo tempo que lhe permitiria possuir carros bonitos e quase novos.
Comprar carros da mesma marca e modelo usados nas ilustrações acima, mas comprar carros com dois anos de uso em vez de novos, daria a você pagamentos de carro de $ 183 e $ 350 por mês em vez de $ 436 e $ 508, para uma economia de $ 411 por mês (sem mencionar o que você economizaria em seguro automóvel). Você se qualificaria para mais $ 65.000 em casa, totalizando $ 128.000. É muito mais provável que você encontre casas por US$ 128.000 do que por US$ 61.000!
O resultado final
É agradável (e tentador) ter carros novos, mas quando você considera a compensação entre novos e quase novos e o impacto que isso tem na sua capacidade de comprar uma casa ou atingir outras metas financeiras, você deve considerar se realmente vale a pena.
No longo prazo, comprar uma casa pode ser o objetivo maior dos dois, e pode ser necessário reavaliar seus planos de compra de carro para torná-lo realidade.
Suposições usadas neste artigo para fins ilustrativos
Um dos cônjuges comprou um Toyota Tundra Truck 2003 com 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) por um preço base de $ 26.775, mais um rádio combinado premium 3 em 1 com trocador de CD por $ 490 e um pacote off-road por $ 1.005, por um preço total novo de $ 28.270. O outro cônjuge comprou um Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 (3,5L 6cyl 4A) com preço base de $ 23.149, mais um pacote esportivo (teto solar elétrico e spoiler traseiro) por $ 1.249, totalizando $ 24.398. Os preços destes automóveis estão próximos do preço médio dos automóveis pagos em 2002.
Talvez você tenha um crédito excelente e substancial e se qualifique para uma taxa de juros baixa de 4,5% – sua pontuação de crédito afeta sua taxa de juros.Seus empréstimos para automóveis são de cinco anos e presumem que você pagou US$ 1.000 de entrada em cada carro, resultando em pagamentos de US$ 436 para o Nissan Altima e US$ 508 para o Toyota Tundra.
Se você comprar um Nissan Altima de dois anos em vez de um novo, o preço médio será de cerca de US$ 10.400 em vez de US$ 24.398, e seu pagamento mensal será de cerca de US$ 183 com juros de 6,3% e US$ 1.000 de entrada. As taxas de juros sobre carros usados são geralmente um pouco mais altas do que as taxas sobre carros novos.
Se seu cônjuge comprar um caminhão Toyota Tundra de dois anos em vez de um novo, por US$ 19.000 em vez de US$ 28.270 – os Toyotas não se depreciam tão rapidamente quanto os carros americanos – seu pagamento mensal será de cerca de US$ 350 com juros de 6,3% e US$ 1.000 de entrada.
Seus impostos sobre a propriedade são de $ 2.000 por ano, ou $ 166 por mês, e o seguro residencial é de $ 300, ou $ 25 por mês. Você não pode dar uma entrada igual a 20% do valor da casa que está comprando, então também terá que pagar um seguro hipotecário privado, estimado em US$ 45 por mês.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você se qualifica para um empréstimo de carro?
Para um empréstimo de carro, os credores consideram sua pontuação de crédito, renda e se você está fazendo um pagamento inicial e/ou uma troca. Você não precisa de um crédito perfeito para se qualificar, mas obterá uma taxa de juros melhor se tiver um crédito bom a excelente.
O aluguel de um carro afeta sua relação dívida / rendimento?
O aluguel de um carro afetará sua relação dívida / rendimento da mesma forma que um empréstimo de carro. O pagamento conta no total de pagamentos da dívida, que é comparado com sua renda bruta para determinar a relação dívida / rendimento. Os pagamentos do aluguel são normalmente mais baixos do que os pagamentos do empréstimo, mas no final do aluguel você precisará comprar o veículo, devolvê-lo e ir embora ou iniciar um novo aluguel de um veículo diferente.
