O guia definitivo para seguro automóvel

O seguro automóvel é complicado. Quase todos os motoristas nos EUA são obrigados por lei a adquirir seguro automóvel, mas você pode ficar confuso sobre como isso funciona. O que isso cobre? Quanto custa isso? Por que custa tanto? Vamos dar uma olhada em como funciona, o que pode economizar tempo e dinheiro.

Tipos de cobertura de seguro automóvel

Uma das razões pelas quais o seguro automóvel pode parecer complicado é que pode incluir vários tipos diferentes de cobertura. A maioria dos estados tem requisitos mínimos de cobertura e você pode adicionar cobertura adicional para ajudá-lo a cobrir custos em mais situações. Aqui estão os tipos de cobertura que você verá nas apólices de seguro automóvel.

Responsabilidade

Esta é uma cobertura essencial na maioria dos estados. Sua apólice pode ter dois tipos de cobertura de responsabilidade: responsabilidade por lesões corporais e responsabilidade por danos materiais. Se você for considerado culpado em um acidente, o seguro de responsabilidade civil ajuda a cobrir os custos incorridos pela outra parte.

Com cobertura de responsabilidade civil por lesões corporais, seu seguro ajuda a cobrir despesas médicas da outra parte. Com a responsabilidade por danos materiais, seu seguro ajuda a cobrir danos ao veículo ou às estruturas da outra parte que seu veículo atingiu.

A cobertura de responsabilidade geralmente é escrita na página da sua declaração como uma combinação de três números. Por exemplo, você pode ter cobertura 25/50/10. O primeiro número (25) significa que até US$ 25.000 podem ser pagos a uma única pessoa ferida em um acidente. O segundo número (50) significa que até US$ 50.000 poderiam ser pagos em um acidente que ferisse várias pessoas. O terceiro número (10) refere-se a danos materiais, o que significa que até US$ 10.000 de cobertura são fornecidos para danos causados ​​à propriedade de outra pessoa.

Proteção contra lesões pessoais e pagamentos médicos

Alguns estados exigem que você adquira cobertura de proteção contra danos pessoais (PIP). Em outros estados, você pode ter a opção de adquirir cobertura PIP ou cobertura de pagamento médico.A proteção contra danos pessoais oferece proteção mais abrangente do que a cobertura de pagamento médico. Oferece cobertura para você e seus passageiros em caso de acidente. O PIP paga despesas médicas, salários perdidos e custos não médicos.

A cobertura de pagamento médico ajuda a pagar suas contas médicas e as de seus passageiros se houver ferimentos devido a um acidente de carro. Não importa quem é o culpado.Também não deve ser utilizado como substituto do seguro saúde, pois cobrirá apenas despesas médicas com lesões ocorridas no acidente automobilístico.

Motorista não segurado/subsegurado

A maioria dos estados exige que você tenha cobertura para motoristas não segurados/insuficientes. Isso ajuda a cobrir seus custos médicos e danos ao seu veículo se a outra parte for a culpada em um acidente, mas não tiver seguro ou não tiver seguro suficiente. Por exemplo, se o seu carro for danificado em um acidente de atropelamento e a outra parte não for encontrada, os reparos do seu veículo poderão ser cobertos pela cobertura para motoristas não segurados.

Colisão

A cobertura de colisão ajuda a pagar por danos ao seu carro se você for o culpado em um acidente. Uma colisão ocorre quando um veículo está em movimento e atinge um objeto. Pode ser uma caixa de correio, um guarda-corpo, outro veículo ou qualquer outro objeto inanimado. A cobertura de colisão também pode cobrir você se você bater em um buraco ou capotar o veículo.

Abrangente

A cobertura abrangente paga por uma ampla gama de danos ao seu veículo, desde que não seja causado por uma colisão. A maioria das apólices cobre danos causados ​​​​por granizo, inundações, tornados, atropelamento de animais, incêndio, roubo, vandalismo e danos causados ​​​​por queda de objetos.

Danos no pára-brisa também podem ser cobertos por uma cobertura abrangente. Algumas seguradoras também oferecem cobertura completa separada para vidros, que permite que você substitua o pára-brisa sem pagar a franquia total.

Assistência rodoviária

Este é um tipo de cobertura opcional, mas geralmente acessível. Se o seu carro quebrar, você poderá ser rebocado para um serviço de assistência local (sujeito aos termos da sua apólice). A assistência rodoviária também pode incluir ajuda se você estiver trancado do lado de fora do carro, se precisar dar um pulo ou se ficar sem gasolina.

Reembolso de aluguel

Ter acesso a um carro alugado após um sinistro é importante para muitos motoristas que não possuem um veículo reserva. O reembolso do aluguel paga alguns dos custos do aluguel se você precisar alugar um veículo enquanto o atual estiver sendo consertado. Esta cobertura pode ter limites diários e sua seguradora pode limitar o número de dias em que você pode usar a cobertura.

Algumas seguradoras incluem automaticamente uma pequena cobertura se o seu veículo sofrer um acidente coberto. Caso contrário, você precisará adicionar a cobertura à sua apólice.

Seguro de lacuna

Você deve mais do que o valor do seu veículo? O seguro Gap cobrirá a diferença entre o valor do seu veículo e o que você deve no caso de uma reclamação de perda total. Muitas vezes, você pode comprar isso de seu revendedor ao comprar um veículo novo, bem como de seu credor ou de sua seguradora. Você pode querer definir o preço de todas as suas opções antes de decidir onde comprar um seguro contra lacunas.

Elementos que impactam os custos do seguro automóvel

Os custos do seguro automóvel variam de seguradora para seguradora. Eles também variam de pessoa para pessoa, mesmo se você comprar a mesma cobertura da mesma empresa. Esses fatores influenciam os custos do seguro automóvel.

Suas escolhas políticas

Você tem algum controle sobre os custos da sua apólice (também conhecidos como prêmios da apólice). Contanto que você atenda aos requisitos mínimos do seu estado, você pode ajustar os limites da sua apólice, os tipos de cobertura que possui e suas franquias.

• Limites da política: Quanto mais cobertura você obtiver, maiores serão seus custos. Embora possa ser tentador optar pela cobertura mínima estadual, considere conseguir mais se for acessível. Os limites de responsabilidade do Estado tendem a ser baixos e os custos reais associados a um acidente podem ser elevados. As contas médicas, por exemplo, podem ficar muito caras muito rapidamente.
• Tipos de cobertura: Cobertura abrangente e contra colisão geralmente é opcional, mas seu credor pode exigir que você tenha esses tipos de cobertura se você tiver financiado ou alugado um carro. Se esta cobertura for opcional para você, peça orçamentos com e sem essa cobertura ao comprar uma apólice. Lembre-se de que não ter essa cobertura significa custos potenciais maiores se algo acontecer envolvendo seu veículo.
• Franquias: Uma franquia é a quantia em dinheiro que você paga do próprio bolso após um sinistro, antes do início da cobertura do seguro. Uma franquia mais alta significa um prêmio de seguro mais baixo. Diferentes tipos de cobertura dentro de sua apólice podem ter franquias diferentes.

Fatores de classificação

As seguradoras também usam dados estatísticos para determinar quais motoristas têm maior probabilidade de apresentar alto risco. Eles cobram prêmios mais elevados dos motoristas potencialmente de maior risco. Aqui estão os fatores de classificação comuns.

• Sua idade: Você provavelmente já sabe que a idade é um fator. Os novos motoristas pagam mais e as taxas diminuem à medida que você ganha experiência. As taxas começam a aumentar novamente mais tarde na vida. Por exemplo, um motorista de 75 anos poderia pagar tarifas tão altas quanto um adolescente recém-licenciado.
• Seu veículo: Se você tiver um veículo de alto valor, seus custos de seguro serão maiores. Seus custos também serão maiores se você tiver um carro esporte em vez de uma minivan.
• Seu histórico de condução: Você pagará mais pelo seguro se tiver histórico de multas por excesso de velocidade ou outras violações de movimento.
• Seu histórico de reivindicações: as seguradoras também verificam se você já registrou reclamações de seguros de automóveis no passado e para que serviram essas reclamações. Se você registra reclamações com frequência, provavelmente será cobrada uma taxa mais alta.
• Sua localização: O local onde você mora também pode fazer diferença na taxa de seguro do seu carro. As seguradoras monitoram os sinistros e, se você mora em uma área de alto risco, isso pode se refletir no pagamento do seguro do seu carro.
• Sua pontuação de crédito: A maioria dos estados permite que as seguradoras usem a pontuação de crédito como um fator na determinação dos prêmios de seguro automóvel. Normalmente, quanto maior for a sua pontuação de crédito, menor será a taxa do seguro automóvel.

Descontos

A maioria das seguradoras oferece uma variedade de descontos. Isso pode incluir vários veículos e vários descontos em apólices. As seguradoras também podem oferecer descontos para não registrar sinistros. Tente manter todas as suas apólices de seguro com uma seguradora para maximizar os descontos.

Como comprar seguro de carro

O primeiro passo para obter um seguro automóvel é obter várias cotações. Comece obtendo cotações para o mesmo tipo de cobertura de várias empresas. Depois de selecionar uma seguradora, você pode trabalhar com ela para adaptar sua cobertura às suas necessidades e ao seu orçamento.

Você também deve revisar periodicamente sua cobertura para ter certeza de que ainda atende às suas necessidades. Uma revisão anual é uma boa ideia. Você também pode precisar comprar uma nova cobertura se sua seguradora não renovar sua apólice. Se você estiver tendo problemas para encontrar um seguro, entre em contato com o departamento de seguros do seu estado para obter assistência.