Tipos de contas correntes

Escolher o tipo certo de conta corrente permite maximizar a conveniência e, ao mesmo tempo, minimizar as taxas que você paga ao banco. Existem muitos tipos diferentes de contas correntes disponíveis, portanto, antes de se inscrever em uma, é útil entender a diferença entre elas.

Conta corrente básica

Essa conta “plain vanilla” é o tipo mais simples de conta corrente e você pode obtê-la na maioria dos bancos tradicionais e cooperativas de crédito. Ele fornece um pequeno conjunto de recursos e é adequado para operações bancárias diárias.

As contas correntes básicas geralmente permitem que você:

• Acesse e transfira dinheiro
• Retirar fundos de um caixa eletrônico
• Use um cartão de débito
• Escrever e depositar cheques
• Pagar contas
• Visualize e gerencie sua conta on-line (e, em alguns casos, por meio de um aplicativo móvel)

Alguns bancos dispensam taxas de manutenção de conta se você se inscrever para depósito direto com seu empregador, manter um determinado saldo mensal ou pagar uma conta online.

As contas correntes básicas geralmente não rendem juros, então você não ganhará dinheiro com seu saldo. Antes de abrir uma conta corrente básica, descubra quanto você terá que pagar e o que receberá em troca – você pode encontrar um acordo melhor com um tipo diferente de conta.

Conta Gratuita

Embora possa ser mais difícil encontrar esses tipos de contas correntes, a conta corrente gratuita não morreu. Os bancos continuam a oferecer contas correntes gratuitas para angariar negócios – especialmente em bancos mais pequenos, cooperativas de crédito ou bancos online.

As contas gratuitas geralmente oferecem recursos semelhantes às contas correntes básicas, mas sem taxa de manutenção mensal. No entanto, podem impor outras taxas de conta corrente – pelo uso de caixas eletrônicos de outros bancos ou pelo recebimento de extratos em papel, por exemplo.

Além disso, você geralmente recebe aquilo pelo que pagou (ou melhor,nãopagar) com essas contas. Podem não ter certos recursos das contas correntes básicas: algumas não vêm com cheques, por exemplo) e geralmente não pagam juros sobre os depósitos. Ainda assim, se você precisa apenas de uma conta para depositar contracheques e pagar contas, uma conta corrente gratuita é uma boa opção.

Conta somente online

Embora alguns bancos tradicionais também ofereçam contas somente online, as contas online geralmente estão disponíveis em bancos online, que não possuem agências físicas que você possa visitar. Esses tipos de contas correntes oferecem os recursos de contas bancárias básicas, mas exigem que você se sinta confortável ao administrar suas finanças pela Internet e pelo telefone, já que não é possível visitar pessoalmente um representante do banco.

Se precisar fazer depósitos, você pode configurar um depósito direto com seu empregador. Você pode depositar cheques tirando uma foto com seu dispositivo móvel ou enviando o cheque ao banco.

Normalmente, você pode acessar os fundos da sua conta online de várias maneiras:

• Use seu cartão de débito
• Sacar dinheiro de um caixa eletrônico
• Pague contas online com Bill Pay
• Envie uma transferência eletrônica ou transferência bancária
• Envie um pagamento P2P

No entanto, as contas correntes online geralmente não possuem alguns recursos das contas correntes básicas (depósitos em caixas eletrônicos, por exemplo). Mas, como também não possuem as despesas gerais dos locais físicos, eles podem repassar as economias aos clientes na forma de nenhuma taxa de manutenção mensal e taxas de juros mais altas sobre seus depósitos.

Conta corrente de juros

As contas correntes com juros, conhecidas como contas correntes com juros ou contas correntes de alto rendimento, são semelhantes às contas básicas, mas pagam juros sobre seus depósitos. Isso permite que você ganhe uma pequena quantia todos os meses apenas por manter seu dinheiro no banco.

O valor específico que você ganhará depende do rendimento percentual anual (APY), que reflete quanto de juros você receberá com base na taxa de juros e na frequência de capitalização. Você pode não ganhar muito, mas é alguma coisa, especialmente considerando que a maioria das contas correntes básicas não rende nada.

As contas correntes com juros são mais frequentemente encontradas em bancos online, que têm despesas mínimas, mas algumas instituições físicas também as oferecem. Ao comprar essas contas, anote o APY junto com quaisquer restrições de uso da conta (como a frequência com que você pode emitir cheques e as restrições de valor em dólares para quaisquer cheques que você emitir). Da mesma forma, revise a tabela de taxas da conta. Algumas contas que rendem juros impõem taxas de manutenção mensais, enquanto outras (geralmente contas correntes com juros online) não.

Conta de recompensa

Como o nome sugere, esses tipos de contas correntes oferecem recursos básicos de conta corrente, além de benefícios adicionais para incentivar os clientes a abri-los e usá-los. Eles geralmente pagam juros – muitas vezes a um APY ainda mais alto do que as contas correntes de juros do banco. Alguns bancos também oferecem aos titulares de contas de recompensa as vantagens de taxas de juros preferenciais em novos empréstimos ou descontos em taxas, como cheque especial.

Freqüentemente, você precisa se “qualificar” para a taxa mais alta paga em contas de recompensa, e pode ser difícil fazê-lo. Você pode ter que abrir um cartão de crédito ou hipoteca no banco, manter investimentos na empresa ou passar por outros obstáculos para se qualificar.

O resultado final

Ao comprar uma conta corrente, saiba que existem diferentes tipos de contas correntes que atendem a diferentes clientes. A conta corrente ideal é aquela que atende às suas necessidades bancárias e ao seu orçamento.

Não fique tentado apenas pelos bônus de inscrição e pelas altas taxas de juros – eles não valerão muito se você não puder usar a conta da maneira que precisa. Compare os recursos dos bancos concorrentes e escolha o tipo de conta que oferece o que você precisa a preços acessíveis no longo prazo.