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Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e proporcionar a tranquilidade necessária.
Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências reais, como despesas médicas, perda de emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, pagamento inicial de um carro novo ou novos eletrodomésticos não são considerados emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisar delas.
Para emergências prolongadas que levam a dificuldades financeiras, a gestão do seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que não esgota as suas poupanças antes que a situação melhore.
Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma verdadeira emergência
“Depois de acumular diligentemente suas economias durante meses, até anos, você pode hesitar em realmente mexer em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de finanças pessoais do best-seller do New York Times.
Esta hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro numa emergência legítima, não hesite.
“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência”, disse Sethi.
Entenda sua situação financeira
Quando as circunstâncias agitam suas finanças – por exemplo, seu chefe reduz seu horário ou você perde seu emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.
Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, poderá simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência poderá ter que cobrir suas despesas de subsistência até que você esteja totalmente empregado novamente.
Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando por mês para estimar quanto tempo durará o seu fundo de emergência. Por exemplo, um fundo de emergência de US$ 15.000 durará cinco meses se você gastar US$ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos recentes de conta corrente podem fornecer algumas dicas sobre os gastos típicos de um mês.
Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência devido ao tempo e à disciplina necessários para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Está aí para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.
Observação
Evite opções de empréstimo caras, como empréstimos consignados, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Normalmente, eles têm APRs de três dígitos (ou superiores) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltar ao normal.
Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente
Seu instinto pode ser transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perderá sua chance de obter um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança on-line ou de uma conta do mercado monetário, disse Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“É possível maximizar seu rendimento no mercado atual utilizando um banco on-line, já que eles geralmente oferecem alguns dos rendimentos mais altos em contas de poupança e do mercado monetário”, disse Lee.
As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nenhum.
Priorize seus gastos
Depois de decidir recorrer ao seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para que ele dure. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá escassez de renda, o que significa que não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando todos os meses. Por exemplo, se você estava pagando agressivamente dívidas de cartão de crédito, pagar apenas o mínimo reduz o valor geral dos gastos mensais.
Crie um orçamento
Enquanto você conta com seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre primeiro em cobrir necessidades básicas, como moradia e alimentação. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz o valor que você precisa retirar do seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US$ 288 por mês comendo fora.Cortar essas despesas pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.
Observação
Procure assistência financeira onde estiver disponível antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam algum alívio de suas obrigações mensais.
Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa
Se você ainda recebe um contracheque ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, masquandovocê gasta. Se você normalmente compra mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser benéfico para você comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não sacará sua conta a descoberto.
O que vem a seguir?
Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda voltar ao normal, você poderá começar a se concentrar novamente no longo prazo e começar a reabastecer seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de consumo reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente para a poupança. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de imposto para suas economias de emergência.
Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para reabastecer seu fundo de emergência. Lee sugeriu adicionar um emprego temporário de meio período, como ser motorista de Uber ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde precisa estar.
