Quanto dinheiro devo economizar?

Uma das perguntas mais frequentes que os novos investidores fazem é: “Quanto dinheiro devo poupar e colocar na minha carteira de investimentos?” Embora a pergunta seja direta, a resposta não é tão fácil. Depende de alguns fatores que diferem de pessoa para pessoa ou família. Vamos dar uma olhada nesses fatores específicos e como eles devem moldar sua estratégia de investimento.

Quatro perguntas para decidir quanto você deve economizar

Primeiro, comece perguntando a si mesmo quatro perguntas principais:

• Quanta renda passiva você deseja todos os anos com seus investimentos? Este valor deve levar em consideração não só o custo das coisas que você deseja, como o preço de uma casa nova, mas também a manutenção e conservação.
• Quanta volatilidade você está disposto a suportar? Em outras palavras, qual é a sua tolerância em ver o valor da sua conta oscilar para cima e para baixo? Quanto mais rapidamente você quiser ficar rico, maiores serão as oscilações de valor, tanto para cima quanto para baixo. Talvez você precise observar sua conta cair 50% ou subir 100% ao usar estratégias agressivas que têm o potencial de levá-lo ao seu objetivo mais cedo.
• Com que idade você precisará ter acesso ao dinheiro? Isso é importante porque as enormes vantagens de contas isentas de impostos e com impostos diferidos, como Roth IRA e 401 (k), não estarão disponíveis para você se quiser sacar o dinheiro antes dos 59 anos e meio, algo que você normalmente não pode fazer sem multa.
• Até que ponto você está disposto a sacrificar seu padrão de vida atual para alcançar seus objetivos de riqueza?

Agora, vejamos como esses fatores funcionam juntos para responder à pergunta: Quanto devo investir?

Calcule a renda anual de seus investimentos

Quanto dinheiro seria necessário para você viver da maneira que deseja? Seriam necessários US$ 50.000 por ano? US$ 150.000? Talvez US$ 500.000? Se você planeja continuar trabalhando, calcule qualquer renda que você receba do seu trabalho, junto com qualquer outra renda que você possa ter. Subtraia isso da sua meta total e, em seguida, divida o valor por 0,04 para descobrir os ativos necessários para sustentar esse nível de renda anual.

Por que 0,04, você pergunta? Muitos planejadores financeiros calculam que um investidor poderia sacar 4% do seu dinheiro a cada ano e a conta ainda geraria o suficiente, ao longo do tempo, para manter seu valor atual após o ajuste pela inflação. Esta é uma regra simplificada, mas vamos usá-la para nossa ilustração básica.

Determine sua meta de economia mensal

Agora, você precisa descobrir quando deseja o dinheiro. Usando qualquer uma das milhares de calculadoras de poupança on-line (confira uma da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, por exemplo), você pode inserir seus números e descobrir o que seria necessário em termos de economia mensal para atingir sua meta.

Supondo que você possa ganhar 8% sobre seus investimentos e queira se aposentar aos 65 anos, veja quanto você precisaria reservar a cada mês com base em quando começar:

• A partir dos 45 anos: $ 1.909,04 por mês
• A partir dos 35 anos: $ 754,84 por mês
• A partir dos 25 anos: $ 322,25 por mês
• A partir dos 18 anos: $ 181,08 por mês

Se você não quiser deixar nada para sua família, amigos ou caridade, os valores de poupança seriam muito menores porque este modelo pressupõe que você mantenha o fundo de US$ 1,125 milhão para sempre. É por isso que você verá muitos planejadores financeiros estimarem sua vida útil. Na verdade, eles criarão um programa para que seu dinheiro acabe, digamos, aos 85 ou 90 anos. Se você quiser deixar algum dinheiro para trás, um fundo de caridade restante pode ser uma ótima opção para suas economias restantes.

Economize mais para alcançar seu objetivo mais rapidamente

Devido ao poder dos juros compostos, você pode atingir sua meta com muito mais rapidez, economizando mais a cada mês. Se você conseguirá isso ou não, dependerá de quanto você está disposto a sacrificar.

Mesmo algumas centenas de dólares a mais por mês podem significar atingir sua meta de economia anos, ou talvez até décadas, antes do que seria possível de outra forma. Vale a pena dirigir um carro usado ou não pedir nada além de água nos restaurantes? Isso depende das suas prioridades e ninguém pode responder a essa pergunta por você.

É importante compreender, no entanto, que os sacrifícios no seu estilo de vida atual tornarão a poupança muito mais fácil. Viver dentro de suas posses e evitar dívidas é o aspecto mais crítico da construção de uma carteira de investimentos considerável.

Você pode usar a mesma calculadora do artigo anterior para aumentar o valor da economia que deseja investir a cada mês. Isso irá gerar uma nova resposta, mostrando quando você alcançará seu objetivo. No caso do nosso exemplo anterior, o jovem de 25 anos que estivesse disposto a contribuir com os 260 dólares extra por mês poderia reformar-se aos 58 anos, ou sete anos antes do planeado. Isso vale a pena para você? Novamente, só você pode responder a essa pergunta.

Saiba quando você está economizando demais

É possível levar isso longe demais. Como observou um famoso economista, John Maynard Keynes: “No longo prazo, estaremos todos mortos”. O dinheiro é simplesmente um meio para você ter o tipo de estilo de vida que deseja e abrir portas de oportunidades para sua família. Quando você sacrifica todas as oportunidades de aproveitar a vida, de ter uma nova experiência ou de dar aos outros, você pode acabar perdendo.