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Uma taxa de avaliação cobre o custo de um avaliador profissional examinar uma casa e estimar seu valor de mercado.Esta e outras taxas na compra de uma casa devem aparecer no formulário de estimativa de empréstimo. O custo de avaliação da casa costuma ficar em torno de US $ 300 a US $ 450 para uma casa unifamiliar em 2022. Os preços dependem do avaliador, da localização da casa e da complexidade da avaliação.
A avaliação de uma casa geralmente ocorre depois que o vendedor aceita uma oferta por uma casa e antes de fechar a venda. Muitas vezes segue-se a uma inspeção; não há necessidade de pagar por uma avaliação se houver algo errado com a casa. Na maioria dos casos, o comprador paga a taxa de avaliação no fechamento. Em alguns casos, eles podem conseguir que o vendedor pague por isso.
Se você é um comprador ou vendedor que enfrenta essa despesa, pode se perguntar por que precisa fazer uma avaliação e pagar a taxa. Saiba mais sobre o processo de compra de uma casa para ajudá-lo a orçar e planejar sua próxima compra ou venda de casa.
Principais conclusões
- Uma taxa de avaliação cobre o custo para que um avaliador estime o valor de mercado de uma casa.
- A taxa geralmente é paga pelo comprador, a menos que ele negocie o pagamento pelo vendedor.
- Embora geralmente seja o credor quem exige uma avaliação, o processo também beneficia compradores e vendedores.
- Uma taxa de avaliação é um pequeno investimento em relação ao valor geral de uma casa.
Quatro razões para avaliações e taxas
Existem vários motivos para avaliações. Eles são projetados para beneficiar todas as partes envolvidas.
Eles dão aos credores uma garantia de empréstimo
Quando você contrata um empréstimo hipotecário, o imóvel serve como garantia do empréstimo. Se você parar de efetuar os pagamentos, o credor poderá tomar posse do imóvel. Eles podem vendê-lo e usar o produto da venda para saldar sua dívida.
As avaliações provam aos credores que o preço de venda de uma casa está alinhado com o seu valor. Isto garante ao credor que o valor da propriedade que garante o empréstimo é suficiente para permitir ao credor recuperar as suas perdas em caso de incumprimento. Ao saber o valor estimado da casa, os credores podem conceder um empréstimo de valor razoável aos compradores. Isso beneficia o credor, permitindo-lhe recuperar o dinheiro na venda da casa, caso o comprador entre em inadimplência e a casa entre em execução hipotecária.
Suponha que um credor conceda a um comprador um empréstimo de $ 400.000 para uma casa com valor de mercado de apenas $ 200.000. Então, o comprador deixou de pagar o empréstimo. O credor teria dificuldade em recuperar o valor emprestado ao revender a casa em execução hipotecária. As avaliações ajudam a prevenir esse cenário de risco e a proteger o patrimônio do credor.
Quando os credores reduzem o seu risco, podem (idealmente) oferecer taxas mais baixas aos mutuários.
Observação
As avaliações são frequentemente exigidas pelos credores como condição de fechamento, mas também são úteis para credores, compradores e vendedores.
Eles garantem estimativas residenciais imparciais
Os credores não visitam bairros e olham as casas com você. Eles podem não ser especialistas no mercado imobiliário local. As pessoas e organizações que lhe emprestam dinheiro podem estar a milhares de quilômetros de distância. Seu empréstimo pode ser vendido a investidores de todo o mundo. Eles nunca inspecionarão pessoalmente a qualidade da construção da sua casa e não podem ter certeza de que receberão seu dinheiro de volta. Para saber quanto vale a sua casa, os credores recebem uma avaliação de um profissional independente que não está envolvido emocional ou financeiramente no negócio.
Eles podem evitar que os compradores paguem a mais
Mesmo que uma avaliação seja uma exigência do credor, o comprador assume o custo de avaliação da casa, a menos que negocie o pagamento do vendedor. A taxa de avaliação contabiliza o tempo e a experiência do avaliador na avaliação e fotografia do imóvel, na estimativa do seu valor e na preparação do laudo de avaliação.
Embora compradores e vendedores possam não gostar de gastar algumas centenas de dólares em uma avaliação, a taxa é pequena quando comparada à compra de uma casa. Obter o valor estimado de uma casa permite ao comprador negociar um preço de venda justo. Eles podem evitar pagar muito mais por uma casa do que ela realmente vale.
4. Eles evitam que os vendedores façam vendas baixas
Os vendedores também têm a ganhar com as avaliações, mesmo que concordem em pagar a taxa. Quando os vendedores conhecem o valor de mercado das suas casas, podem evitar aceitar ofertas muito baixas dos compradores. Como resultado, eles podem aumentar o retorno sobre as vendas das casas. Isso também os ajuda a evitar o arrependimento do vendedor.
O que um avaliador faz?
Um avaliador estima quanto vale uma casa. Para chegar a esse número, eles precisam visitar, avaliar e documentar o imóvel. Isso geralmente é feito por meio de uma série de etapas.
Passo a passo da propriedade
Na maioria dos casos, os avaliadores entram na casa para ver as condições e características do interior. Durante algumas horas, os avaliadores farão medições e fotos para verificar a metragem quadrada da casa e outras características. Isso inclui o layout, o número de quartos, os materiais da propriedade, questões de saúde e segurança e reformas recentes.
Revisão de comparáveis
Os avaliadores também comparam a casa com outras casas na área. Para isso, analisam as vendas recentes e as características dessas casas, como metragem quadrada, número de quartos e banheiros e localização.
Relatório de Avaliação
Após visitar os imóveis, um avaliador cria um relatório detalhando o imóvel em questão. Inclui o valor de mercado avaliado e de imóveis comparáveis. Você receberá uma cópia desse relatório, geralmente dentro de sete dias úteis. É uma boa ideia lê-lo e guardar uma cópia para seus registros.
Importante
Uma avaliação apenas ajuda você e seu credor a compreender o valor de mercado de uma propriedade. Para obter mais detalhes sobre o estado de um imóvel, você precisará de uma vistoria residencial, que é inteiramente para seu benefício. Não espere que um avaliador aponte todos os defeitos ou entre em um crawlspace para procurar problemas. Um inspetor deve realizar uma revisão mais completa da propriedade.
O que significa o valor de avaliação?
Uma avaliação precisa ser alta o suficiente para justificar o empréstimo que você está obtendo. Em muitos casos, esse valor deve corresponder ao preço de compra previsto no contrato.
Mais uma vez, os credores precisam saber que há valor mais do que suficiente na casa para receber seu dinheiro de volta. A relação entre empréstimo e valor (LTV) deve ser inferior a 80% para garantir a segurança. Se for mais alto, você pode ser visto como um mutuário arriscado, o que pode significar que, como resultado, você terá que pagar um seguro hipotecário privado (PMI).
Observação
O índice LTV é o valor devido pelo empréstimo, dividido pelo valor de avaliação.
Se a avaliação for muito baixa, seu empréstimo poderá não ser aprovado como está. Para comprar aquela casa nessas circunstâncias, você tem algumas opções:
- Revise o relatório de avaliação para encontrar quaisquer erros; então, conteste o valor.
- Encontre um acordo de empréstimo diferente; por exemplo, através de um empréstimo menor.
- Faça outra avaliação e espere uma estimativa mais alta, mas não espere que os avaliadores “ajudem” os empréstimos a serem aprovados.
- Faça uma entrada maior para compensar a diferença. Isso pode ajudá-lo a alcançar uma melhor relação LTV.
Aviso
O PMI pode custar dezenas de milhares de dólares durante o prazo do empréstimo, portanto, faça o possível para evitar despesas desnecessárias.
E se uma casa for avaliada por um valor superior ao preço de compra? Isso geralmente não é um problema (a menos que você seja o vendedor e esteja pedindo muito pouco). Qualquer valor adicional é um patrimônio adicional em sua casa. No entanto, as avaliações muitas vezes chegam perto do preço de compra acordado.
Como escolher um avaliador
Para a maioria dos empréstimos, o credor contratará um avaliador. Isso significa que as taxas dependerão em parte de quem seu credor usa. Talvez você não consiga procurar uma opção mais barata.
Antes da crise das hipotecas, alguns avaliadores foram acusados de inflacionar os preços das casas para ajudar na aprovação dos empréstimos. Isso às vezes era feito a pedido dos próprios credores. Os corretores hipotecários e os agentes imobiliários podem ter tido um incentivo para escolher avaliadores que dessem as respostas desejadas – mas não necessariamente as respostas mais precisas. Desde então, os avaliadores tornaram-se menos dispostos a “ajudar” os negócios a serem concretizados.
Você pode verificar as credenciais da pessoa que fará a avaliação da sua casa. Faça uma pesquisa por localização ou número de licença no Cadastro Nacional de Avaliadores. Se a pesquisa revelar investigações pendentes para o avaliador, levante essa questão com seu credor para garantir que você trabalhará com alguém de boa reputação.
