Table of Contents
O exame médico de seguro de vida é a oportunidade para sua seguradora de vida revisar seu histórico médico e informações básicas que foram usadas para fazer sua solicitação de seguro de vida. O exame médico do seguro de vida geralmente será realizado por um profissional médico qualificado, como uma enfermeira, e não um médico.
Todas as informações preenchidas nas duas etapas do exame de seguro de vida médico, combinadas com os dados estatísticos de longevidade e as informações do pedido de seguro de vida são utilizadas para determinar se você será aceito ou não em sua apólice de seguro de vida e qual será o prêmio anual.
Etapas do Exame Médico do Seguro de Vida
O exame médico para seguro de vida geralmente inclui duas partes:
- Um questionário verbal onde o profissional médico fará uma série de perguntas
- Coletas de amostras padrão e básicas: Durante o exame médico do seguro de vida, pode ser necessário fornecer uma amostra de urina e sangue. Esses testes são simples o suficiente para que muitas vezes possam ser feitos em sua casa. Você deve ser notificado com antecedência pelo seu agente ou corretor de seguros de vida sobre os testes que eles farão.
Onde fazer um exame médico de seguro de vida
Na maioria dos casos, você não precisa ir a um hospital ou centro médico para fazer um exame médico de seguro de vida. Um exame médico de seguro de vida geralmente é feito em casa. O profissional médico que vier fazer os exames trará consigo um kit para coletar amostras suas.
Observação
O exame leva cerca de 20 minutos para revisar verbalmente seu histórico médico com o representante que irá fazer o exame. Então, leva apenas alguns minutos para coletar as amostras.
Por que as seguradoras de vida exigem um exame médico
Há três motivos pelos quais as seguradoras de vida administram exames médicos:
- Para verificar as informações originalmente enviadas à empresa em sua solicitação de seguro de vida
- Para obter um histórico médico completo do solicitante: As perguntas do exame médico de seguro de vida são mais aprofundadas em seu histórico médico e de seus familiares. Se a empresa determinar que é provável que você morra em tenra idade, ela desejará cobrar prêmios mais elevados desde o início. Se a empresa achar que você viverá mais, talvez não precise cobrar tanto de você no início de sua vida, porque pode determinar que você permanecerá por mais tempo para continuar a fazer pagamentos de prêmios.
- Para identificar quaisquer condições médicas subjacentes. Condições médicas como diabetes, inconsistências nos exames de sangue ou HIV, das quais o requerente pode não estar ciente ou não ter declarado. A empresa também verificará o uso de drogas ou nicotina. As informações dos exames médicos serão comparadas com os resultados dos testes de amostra.
Como as seguradoras avaliam quanto tempo alguém viverá?
Os gráficos de longevidade são estatísticas sobre as taxas de mortalidade de pessoas e são usados por seguradoras de vida. Os gráficos de longevidade fornecem à seguradora informações estatísticas sobre quantos homens, mulheres e crianças morrem em várias idades. Essas informações podem ajudar uma seguradora a determinar o risco que está assumindo. Por exemplo, digamos que um gráfico de longevidade revele que os homens aos 29 anos morrem com mais frequência do que as mulheres aos 29 anos, a partir desta estatística a companhia de seguros estaria a correr um risco maior ao segurar um homem do que uma mulher.
Perguntas e procedimentos durante um exame médico de seguro de vida
As perguntas frequentemente feitas durante o exame médico incluem:
- Seu histórico médico, incluindo quaisquer hospitalizações, medicamentos, procedimentos que você realizou ou condições. Ser-lhe-á feita uma série de perguntas para garantir que não se esqueceu de mencionar nada e para lhe dar a oportunidade de revelar toda a sua história.
- Histórico médico de sua família
- Nome, endereço e número de telefone do seu médico principal, bem como de quaisquer outros médicos que você visitou nos últimos anos para consultas especiais ou situações médicas. Tenha todos esses dados de contato em mãos.
- Hábitos de estilo de vida, como fumar, beber, usar drogas recreativas e praticar exercícios
- Quanto seguro de vida você está interessado em adquirir
- Se você sofre de alguma condição como depressão ou ansiedade e se foi hospitalizado por alguma condição, você diz que tem
Existem também alguns procedimentos a serem esperados durante o exame:
- Medição do seu peso e altura
- Medição da sua pressão arterial e pulso
- Exames de sangue (para verificar coisas como colesterol, glicose, proteínas e HIV)
- Urinálise (para verificar coisas como HIV, proteínas, glicose, creatinina e cocaína)
O que acontece depois de um exame médico de seguro de vida?
Depois de passar pelo exame médico, sua seguradora analisará os resultados para determinar se você é segurável e qual prêmio será cobrado.
Observação
O tempo para processar totalmente as informações e amostras pode levar alguns meses.
Quando começa a cobertura do seguro de vida?
Dependendo da seguradora o ponto de partida da cobertura pode variar, cada seguradora trabalha com regras diferentes. No entanto, muitas seguradoras de vida podem iniciar a cobertura a partir do momento em que você assina o pedido original de seguro. Nesses casos, se todas as informações constarem de sua inscrição original e das informações coletadas durante o exame, você estará segurado durante o tempo necessário para obter todos os resultados.
Se você pagou o prêmio do seguro no momento em que fez a solicitação do seguro, a cobertura poderá começar na data em que você solicitou a apólice, desde que tudo esteja correto, conforme explicado acima. Se você não pagou um prêmio ao enviar a solicitação, poderá ter o tipo de apólice em que a cobertura começa somente após você ter sido aceito.
Seu agente de seguros de vida é a melhor pessoa para confirmar essas informações e normalmente explicará isso quando você se inscrever. Tenha em mente que as apólices de seguro de vida também contêm uma cláusula de contestabilidade que lhes permite negar benefícios de seguro de vida por diversos motivos nos primeiros dois anos de qualquer apólice.Certifique-se de compreender os termos de cobertura enquanto aguarda a confirmação de que uma apólice foi emitida.
O que acontece se você for reprovado em um exame médico de seguro de vida?
Se as informações que você enviou na solicitação original não corresponderem aos dados coletados durante seu exame médico, a cobertura poderá ser negada ou você poderá receber uma solicitação de testes adicionais. Tenha cuidado porque sua apólice de seguro de vida pode não estar em vigor devido à mudança de circunstâncias.
Se você foi reprovado no exame médico ou acha que algo no exame médico estava impreciso, peça à seguradora que envie uma cópia dos resultados do exame médico para você ou para o seu médico. Dessa forma, se você falhou porque tem um problema de saúde, poderá conversar com seu médico. No entanto, se você falhou devido a um erro da seguradora, você e seu médico poderão remediar a situação imediatamente. Dessa forma, seus resultados errados não permanecerão em seu prontuário e farão com que você seja negado outro seguro.
Se você foi reprovado em um exame médico de seguro de vida e sua cobertura foi negada, entre em contato com um corretor de seguros de vida que tenha acesso a vários tipos e empresas de seguros de vida. Um corretor pode encontrar cobertura para você.
Você também deve descobrir se seu empregador pode lhe oferecer uma apólice.Freqüentemente, as apólices de seguro de vida com benefícios para funcionários não possuem exames médicos.Só porque uma seguradora de vida se recusa a segurá-lo, isso não significa que todas o farão. Obtenha todos os fatos com um profissional de seguro de vida licenciado ou entre em contato com o escritório do comissário de seguros do estado para obter o máximo de informações e encontrar a apólice de seguro de vida certa para suas necessidades.
Se você morrer antes dos resultados do exame médico chegarem
Isso é determinado caso a caso, mas como regra geral, se você tivesse sido aceito e o prazo da apólice começasse no momento da solicitação, então há uma boa chance de o beneficiário receber o pagamento. No entanto, se você tivesse sido recusado por qualquer motivo, a apólice não teria sido considerada emitida e, portanto, seu beneficiário não seria pago.
Se houver uma cláusula em vigor como a provisão para suicídio, por exemplo, ou qualquer cláusula que exclua a cobertura para a causa da morte, então a apólice não pagaria. Este é um dos tópicos a serem discutidos com seu representante de seguro de vida. Você vai querer ter certeza de que compreende os termos específicos da apólice para a qual se inscreveu. Cada seguradora de vida tem seus próprios termos e condições, bem como a data de vigência da apólice.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem paga o exame do seguro de vida?
A seguradora normalmente paga pelo exame necessário para obter seguro de vida, mas verifique os detalhes da sua situação. As seguradoras podem não ser obrigadas a cobrir os custos, portanto, certifique-se de que a empresa que você está considerando pagará pelo seu exame médico.
Com os exames de sangue do seguro de vida, o que eles testam?
Os exames de sangue do seguro de vida podem testar quaisquer condições de saúde que uma seguradora de vida queira conhecer. Por exemplo, a Fidelity Life afirma que os seus exames de sangue podem procurar medicamentos prescritos, níveis de enzimas, níveis de colesterol ou vestígios de uso de drogas, como tabaco ou cannabis.
