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Um cheque substituto é uma imagem ou cópia de um cheque original em papel. Mesmo que os bancos usem imagens eletrônicas de um cheque, a cópia é uma forma de pagamento válida e é tão boa quanto o próprio cheque em papel. Como resultado, os bancos podem pagar fundos de uma conta corrente apenas com base na imagem.
Como resultado da Lei do Cheque 21, os bancos processam pagamentos em cheque mais rapidamente do que no passado. Se você preencher um cheque, isso pode ser uma má notícia porque os fundos serão deduzidos de sua conta mais rapidamente – ou o cheque será devolvido se você não tiver dinheiro disponível, e você não quer isso. Quando você recebe um cheque, a rapidez é uma coisa boa porque você recebe o pagamento mais cedo.
Observação
Para ser considerada um cheque substituto sob o Check 21, a imagem deve atender a determinados requisitos. Entre outras coisas, deve mostrar claramente a frente e o verso do cheque e explicar: “Esta é uma cópia legal do seu cheque. Você pode usá-la da mesma forma que usaria o cheque original.”
O que éNãoVerificação substituta?
Existe alguma confusão sobre o que é e o que não é um cheque substituto. Uma fotocópia ou imagem básica de um cheque não é um cheque substituto do Cheque 21. Como resultado, não pode ser usada para transferir fundos de um banco para outro.
Um cheque “convertido” também não se qualifica como cheque substituto. Cheques convertidos são cheques em papel que são convertidos em pagamentos eletrônicos por empresas para as quais você emite cheques. Isso pode acontecer quando você entrega seu cheque a um caixa, e o caixa o passa por um leitor de cheques na caixa registradora. Os pagamentos por cheque convertidos não se enquadram nas regras do Check 21 – em vez disso, enquadram-se nas regras de transferência eletrônica de fundos.
Quem usa cheques substitutos?
Os bancos usam cheques substitutos para arrecadar fundos de outros bancos. As empresas e indivíduos para os quais você assina cheques não criam cheques substitutos e, quando você recebe um cheque, você não é responsável pela criação de um cheque substituto. Quando um cheque substituto é criado pelo seu banco, sua transação está sujeita às leis que regem a atividade tradicional de cheques – e não às transações eletrônicas. No entanto, você tem direitos adicionais sob a Verificação 21 (veja abaixo).
Dito isto, um indivíduo ou uma empresa pode criar indiretamente um cheque substituto ou contribuir com uma imagem que passe a fazer parte de um documento oficial. Se você pagar a alguém que usa um dispositivo móvel para depositar o cheque, o banco poderá converter a imagem em um cheque substituto oficial.
Observação
Na maioria dos casos, os cheques substitutos funcionam nos bastidores. Os consumidores e as empresas normalmente não sabem ou não se importam se existe um cheque substituto.
Identificação de verificações substitutas
Como saber se a imagem de um cheque é realmente um cheque substituto? Procure a frase “Esta é uma cópia legal do seu cheque. Você pode usá-la da mesma forma que usaria o cheque original”. A imagem do cheque, juntamente com todas as informações que a acompanham, torna-se um Documento de Substituição de Imagem (IRD). IRD é outro termo para cheque substituto.
Se você tiver um IRD, poderá usá-lo para documentar os pagamentos feitos como se fosse o cheque real que você usou. Por exemplo, seu extrato bancário pode mostrar os pagamentos feitos durante o ciclo do extrato e você vê o cheque substituto (em vez de receber cópias dos cheques originais). Essas imagens podem ajudá-lo a provar que você pagou determinadas despesas e, na maioria dos casos, devem ser tão boas quanto um original.
Problemas criados por verificações substitutas
Tal como acontece com outros processos eletrônicos, os cheques substitutos tornam as coisas mais rápidas. Isso pode ser uma coisa boa (chamar sua atenção para fraudes mais rapidamente, por exemplo) ou uma coisa ruim.
Se você emitir cheques antes de ter dinheiro em sua conta, deverá esperar que os cheques sejam compensados mais rapidamente. Você não pode aproveitar o tempo de flutuação como fazia no passado e corre o risco de devolver cheques e pagar taxas de cheque especial. À medida que as coisas avançam mais rápido, você precisa ter certeza de que tem fundos disponíveis antes de pagar em cheque. Você pode monitorar sua conta equilibrando-a ou verificando regularmente o saldo disponível on-line.
Observação
Se você tem o hábito de devolver cheques, avalie algum tipo de programa de proteção ao cheque especial – de preferência um com taxas mínimas. Melhor ainda, determine por que você está com falta de pagamentos e tome medidas para evitar o problema no futuro.
Erros e correções
Erros acontecem, por isso é fundamental ficar de olho na sua conta, abrir seu e-mail e configurar alertas para não perder nada. Quando se trata de cheques substitutos, a boa notícia é que você tem direitos adicionais caso haja um erro relacionado a um desses pagamentos.
Se você contestar uma transação de maneira adequada, o banco deverá investigar e creditar sua conta imediatamente, caso não consiga resolver o problema em dez dias.
Para obter proteção máxima, você precisa revisar seus extratos regularmente e notificar o banco imediatamente sobre quaisquer erros. Você só tem 40 dias após o cheque substituto ser apresentado a você ou aparecer em seu extrato para contestar a transação.
