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Construir crédito é a chave para evitar obstáculos à medida que você avança na vida cotidiana. Usar cartões de crédito com responsabilidade é uma das maneiras mais fáceis de começar a construir crédito. Os cartões de crédito de varejo, bem como os cartões garantidos que exigem um depósito de segurança, fornecem um meio para aqueles sem crédito aumentarem seu crédito.
Mas se você não conseguir um com taxas razoáveis ou preferir não usá-lo, você pode estar se perguntando se é possível estabelecer crédito e como construí-lo sem um cartão de crédito. Você pode construir crédito sem cartão de crédito por meio de várias abordagens diferentes.
Reembolsar empréstimos estudantis para obter crédito sem cartão
Quer você contrate um empréstimo estudantil federal ou privado, terá que reembolsar qualquer quantia que não tenha sido cancelada como parte de um programa de perdão de empréstimo. Se você obtiver um empréstimo federal, talvez não seja obrigado a começar a fazer pagamentos até se formar, abandonar a escola ou cair abaixo do status de meio período. É mais provável que os empréstimos privados exijam que você comece a fazer pagamentos enquanto ainda está na escola, embora alguns permitam adiar os pagamentos.
Independentemente disso, você pode começar a construir sua pontuação de crédito fazendo pagamentos mensais de empréstimos estudantis enquanto ainda está na faculdade e continuando essa prática depois de se formar. Os pagamentos de empréstimos estudantis estão incluídos em seus relatórios de crédito. Fazer pagamentos mensais dentro do prazo do seu empréstimo o ajudará a aumentar seu crédito sem cartão de crédito, ao passo que atrasos nos pagamentos podem prejudicá-lo.
Use um empréstimo para construção de crédito
Um empréstimo para construção de crédito é semelhante a um cartão de crédito garantido. Depois de aprovado, os fundos do empréstimo são colocados em uma conta poupança bloqueada até que você pague o empréstimo. Então, o dinheiro em suas economias é seu. Seu histórico de pagamentos está incluído em seu relatório de crédito, portanto, os pagamentos aumentarão sua pontuação de crédito, desde que você faça todos os seus pagamentos mensais dentro do prazo e não fique inadimplente.
Sua cooperativa de crédito local pode oferecer um empréstimo para construção de crédito para ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito sem cartão de crédito. Mas muitas empresas de serviços financeiros também oferecem estes empréstimos. Por exemplo, Self oferece um programa de empréstimo on-line para construção de crédito que informa seus pagamentos mensais a todas as três agências de crédito. Você pagará uma taxa administrativa para começar, mais juros sobre o empréstimo.
Reembolsar hipotecas ou empréstimos para automóveis
Uma vez que tanto as hipotecas quanto os empréstimos para automóveis reportam-se às agências de crédito, fazer pagamentos pontuais em qualquer um desses tipos de empréstimo o ajudará a aumentar sua pontuação de crédito sem um cartão de crédito.
A parte difícil é ser aprovado para qualquer um deles sem um histórico de crédito estabelecido. Com uma renda estável e um bom pagamento inicial, você poderá ser aprovado. Se você não puder se qualificar para um empréstimo por conta própria, considere contratar alguém com bom crédito para assinar para aumentar suas chances de aprovação.
Observação
Conheça os riscos da co-assinatura antes de prosseguir. A pessoa que assinar o empréstimo com você será responsabilizada pelos pagamentos do empréstimo se você não puder fazer os pagamentos sozinho. Os atrasos nos pagamentos afetarão o crédito do fiador tanto quanto afetarão o seu, prejudicando seus esforços para aumentar seu crédito.
Pague o aluguel dentro do prazo para construir crédito
Tradicionalmente, os pagamentos de aluguer não são incluídos nos seus relatórios de crédito, mas novos serviços estão a trabalhar para mudar esta situação. Por exemplo, pagamentos de aluguel dentro do prazo podem ajudá-lo a aumentar seu crédito sem cartão de crédito se o proprietário relatar pagamentos por meio do Experian RentBureau ou se você se inscrever em um serviço terceirizado como o Rental Kharma, que informa pagamentos de aluguel em seu nome.
Experimente métodos alternativos de pontuação de crédito
A pontuação de crédito tradicional baseia-se principalmente no seu histórico de empréstimos por meio de cartões de crédito e empréstimos. Geralmente não considera pagamentos não baseados em crédito que você faz todos os meses, como contas de serviços públicos, TV a cabo e telefone.
Mas novos métodos de pontuação, disponíveis através de serviços de grandes agências, como Experian Boost, ou agências alternativas de relatórios de crédito, como Payment Reporting Builds Credit, usam informações não tradicionais, como dados de pagamento de serviços públicos, para gerar sua pontuação de crédito.
Embora esse serviço permita que você obtenha crédito por bons hábitos de pagamento sem cartão de crédito, não o ajudará a obter um empréstimo se o seu credor não aceitar pontuações da agência de relatórios de crédito que o oferece.
Cuidado com Golpes
A dificuldade de obter crédito sem cartão de crédito torna aqueles com crédito ruim ou nenhum crédito um alvo fácil para golpistas. Cuidado com os empréstimos com taxas antecipadas que atacam mutuários vulneráveis. Esses empréstimos normalmente garantem a aprovação e exigem algum pagamento adiantado antes de prorrogar o empréstimo, o que os credores legítimos não fazem.
Da mesma forma, os empréstimos consignados que atraem os mutuários com adiantamentos de dinheiro não o ajudarão a aumentar sua pontuação de crédito, uma vez que não são informados às principais agências de crédito. Na verdade, um empréstimo consignado pode prejudicar sua pontuação de crédito se você deixar de pagar e a conta for enviada para cobrança.
Considerações finais sobre como construir crédito sem cartão
Compreender como construir seu crédito sem cartão é essencial se você não consegue um cartão de crédito acessível ou não quer depender de plástico para pagamentos. Fazer pagamentos pontuais de empréstimos e outras despesas mensais é um método viável para fortalecer seu crédito e aumentar as oportunidades de empréstimos no futuro.
Mas tenha em mente: a desativação permanente dos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, já que 10% de sua pontuação de crédito se baseia nos diferentes tipos de contas com as quais você tem experiência. Mostrar aos credores que você pode ser responsável tanto com cartões de crédito quanto com empréstimos é melhor para sua pontuação de crédito no longo prazo.
