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Obter seu primeiro cartão de crédito é emocionante. Para muitos jovens adultos, é a segunda melhor coisa depois de obter a carteira de motorista ou completar 18 anos. Mas, embora possa ser divertido ter cartões de crédito, eles também trazem muitas novas responsabilidades.
Aqui está uma versão resumida do que acontece quando você recebe seu primeiro cartão de crédito: o cartão de crédito chega pelo correio, você o ativa, faz compras, recebe o extrato do cartão de crédito e paga a conta. Conhecer os detalhes que acontecem em cada etapa o ajudará a evitar muitas taxas de cartão de crédito, dívidas de cartão de crédito e danos ao crédito a longo prazo.
Ativando seu cartão de crédito
Logo após a aprovação do seu primeiro cartão de crédito, o emissor do cartão envia um cartão de crédito com o seu nome para o endereço indicado no seu pedido de cartão de crédito.
Na frente do seu cartão, haverá um adesivo com o número de telefone para ligar ou o endereço da web para visitar para ativar seu cartão de crédito. A ativação exigirá que você insira o número do seu cartão de crédito, todo ou parte do seu número de Seguro Social, seu CEP ou alguma combinação dessas informações.
Observação
Você não poderá usar seu cartão de crédito até ativá-lo.
Compreendendo o seu contrato de cartão de crédito
No envelope com seu cartão de crédito, você receberá um contrato de cartão de crédito. O contrato é um documento longo e detalhado que inclui os termos e condições do seu cartão de crédito. O contrato do seu cartão de crédito explica os recursos da sua conta, como e quando serão cobradas quaisquer taxas ou penalidades pelo seu cartão de crédito e como lidar com disputas com o emissor do cartão. Também incluirá alguns termos que são importantes para entender:
- Taxa percentual anual (APR): O custo total do empréstimo com seu cartão, incluindo juros e taxas (quanto menor, melhor)
- Limite de crédito: O valor máximo que você pode pedir emprestado com seu cartão
- Tarifas: Explicação de quaisquer taxas anuais, multas, multas por atraso ou outros custos associados ao seu cartão
- Pagamento mínimo: O valor que você deve pagar todo mês para evitar multas
- Período de carência: o tempo que você terá entre a data de encerramento do seu ciclo de faturamento e a data de vencimento do seu pagamento mínimo
Esta não é uma lista exaustiva de termos, mas esses são alguns dos mais importantes que você deve conhecer para evitar o aumento de taxas e prejudicar sua pontuação de crédito.
Dicas para usar seu cartão de crédito
Foi atribuído um limite de crédito à sua conta de cartão de crédito: o saldo total máximo que você pode cobrar no seu cartão de crédito. Você pode fazer compras ou cobranças até seu limite de crédito. A única maneira de exceder esse limite é se você optar pelo processamento de cobranças acima do limite. Caso contrário, seu cartão será recusado para qualquer compra que possa ultrapassar seu limite de crédito. Mesmo que você tenha optado por isso, o emissor do seu cartão de crédito provavelmente permitirá que você cobre apenas uma determinada quantia além do seu limite de crédito, e você poderá receber uma taxa ou penalidade APR.
Mesmo que você possa cobrar até seu limite de crédito, essa não é a maneira mais responsável de usar seu cartão de crédito. O emissor do seu cartão pode retirar parte do valor do seu limite de crédito se você aumentar o seu saldo muito cedo. Usar muito do seu limite de crédito também prejudica sua pontuação de crédito, o número que indica aos credores o quão arriscado você é como mutuário. Quanto mais crédito você usar todos os meses, mais arriscado você parecerá – mesmo que pague o saldo integralmente – e sua pontuação refletirá isso.
Observação
Os credores gostam de ver o índice de utilização do seu cartão de crédito – a porcentagem do seu limite de crédito que você gasta a cada mês – ficar abaixo de 30%. Quanto menor você conseguir manter essa porcentagem enquanto ainda usa ativamente seu cartão de crédito, melhor será para sua pontuação de crédito.
Quando você faz uma compra, o terminal do cartão de crédito verificará com o emissor do cartão de crédito se o seu cartão de crédito é válido e se você tem crédito disponível suficiente para a compra. Assim que sua transação for aprovada, você pode assinar a tela ou o recibo impresso, concluir a transação e levar sua compra para casa.
Como fazer um pagamento com cartão de crédito
Algumas semanas depois de receber seu cartão de crédito, você receberá sua primeira fatura pelo correio. Seu extrato de cobrança detalhará as compras ou cobranças que você fez em sua conta e listará o valor mínimo devido. Ele também mostrará a data de vencimento do pagamento. Certifique-se de revisar seu extrato e confirmar todas as transações listadas. Se você vir algo que não reconhece, alerte imediatamente o emissor do seu cartão de crédito.
Você deve pagar pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento ou será cobrada uma taxa de atraso. Perder dois pagamentos consecutivos e seu emissor poderá aplicar a taxa de penalidade ao seu saldo.Se você nunca pagar seu saldo, seu cartão de crédito acabará sendo debitado – o que significa que seu credor deixará de permitir que você use seu cartão enquanto ainda exige que você o pague – e eventualmente enviado para uma agência de cobrança.
Certifique-se de enviar seu pagamento com antecedência suficiente para que o emissor do cartão de crédito o receba antes da data de vencimento. O emissor do cartão de crédito pode cobrar uma taxa de atraso de até US$ 39 se o pagamento for recebido após a data de vencimento.Devido a atrasos no envio e no processamento, isso pode acontecer mesmo que você o tenha enviado antes da data de vencimento.
Observação
Se você fizer um pagamento acelerado na data de vencimento e precisar de ajuda extra de um representante de atendimento ao cliente, o emissor do cartão poderá cobrar uma taxa de pagamento acelerado.
Pagando seu cartão por telefone ou online
Para maior comodidade, a maioria dos emissores de cartão de crédito também permite fazer pagamentos por telefone e online. Para pagar por telefone, ligue para o número indicado no verso do seu cartão e siga as instruções.
Para pagar on-line, você precisará visitar o site do emissor do cartão para configurar uma conta on-line e conectar uma conta bancária para efetuar pagamentos. Isso geralmente leva apenas alguns minutos, mas pode ser necessário seguir etapas adicionais para verificar sua conta bancária. Quando você estiver pronto para fazer um pagamento on-line, a administradora do cartão geralmente indicará explicitamente a data e a hora em que o pagamento deve ser agendado para ser contado no prazo (por exemplo, “O pagamento deve ser feito até as 20h ET da data de vencimento do pagamento”). Você também pode configurar sua conta para pagar automaticamente em uma determinada data de cada mês.
Mesmo que você possa fazer apenas o pagamento mínimo, é melhor pagar o saldo integralmente no final de cada mês. Dessa forma, você evita pagar juros na conta e evita acumular dívidas no cartão de crédito. Os hábitos que você estabelece agora podem afetar significativamente sua saúde financeira a longo prazo.
