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Um cartão de crédito promovendo um acordo promocional de taxa de juros de transferência de saldo pode ser uma ótima ferramenta para saldar dívidas caras de uma vez por todas. Ao transferir a dívida de um cartão de crédito com juros altos para um com uma longa oferta de APR de transferência de saldo de 0%, você pode economizar dinheiro em juros e realmente resolver sua dívida de cartão de crédito.
No entanto, as transferências de saldo não são ideais para todos. Se você deve ou não solicitar um cartão de transferência de saldo depende de vários fatores, incluindo seus hábitos de consumo atuais, a oferta promocional, seu orçamento e seu crédito.
O que é um cartão de transferência de saldo?
Um cartão de transferência de saldo é um cartão de crédito que dá aos novos titulares um determinado período de tempo para saldar dívidas transferidas de outro cartão a uma taxa reduzida, como 0% APR por 15 meses. Alguns cartões de transferência de saldo também reduzem ou reduzem as taxas de transferência de saldo como parte da oferta introdutória, que de outra forma são padrão para transferências de saldo.
Quando você deve considerar uma transferência de saldo
Se algumas ou todas as descrições a seguir se aplicarem a você e à sua situação financeira, considere abrir um cartão de transferência de saldo.
Você se qualifica para uma oferta APR de transferência de saldo de 0%
Se você tiver um bom crédito, provavelmente terá acesso a mais – e mais longas – ofertas de APR de transferência de saldo de 0%. Os cartões de transferência de saldo são normalmente comercializados para consumidores com bom crédito, o que significa que você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 670 (com base nos padrões FICO) antes de aplicar.
“Ter uma pontuação de crédito sólida também lhe dá a oportunidade de se qualificar para um limite de crédito que apoiará o pagamento de sua dívida sem ter que maximizá-la”, disse Logan Allec, contador público certificado e proprietário do site de finanças pessoais Money Done Right. “Extinguir o limite do seu cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito, pois 30% de sua pontuação de crédito é retirada de sua taxa de utilização de crédito.”
Observação
Sua pontuação de crédito não é o único fator que o emissor do cartão considerará ao decidir se aprova ou não sua solicitação, mas é importante. Se você decidir que um cartão de transferência de saldo é adequado para você, melhore suas chances de aprovação procurando um que se adapte ao seu crédito.
Você economizará dinheiro, mesmo depois de pagar uma taxa de transferência
Certifique-se de que as ofertas de cartão que você está considerando realmente o ajudarão a economizar dinheiro. Se, depois de comparar as APRs do cartão e os possíveis custos de taxas, você ainda tiver vantagem, abrir e usar um novo cartão de transferência de saldo é uma decisão financeira inteligente para você.
Aqui está um exemplo de tal comparação:
| Comparando Cartões | ||
|---|---|---|
| Cartão existente: 20% APR | Novo cartão: transferência de saldo de 0% APR por 12 meses | |
| Equilíbrio | US$ 8.000 | US$ 8.000 |
| Taxa de transferência de saldo | N / D | 3% (mínimo de US$ 5) (US$ 240) |
| Tempo de pagamento da dívida | 12 meses | 12 meses |
| Juros totais + custo da taxa | US$ 893 | US$ 240 |
| Valor total reembolsado | US$ 8.893 | US$ 8.240(economia de $ 653) |
Você pode pagar a transferência antes do término do período promocional
Se a economia parecer ótima, considere como o tempo de pagamento afetará seu orçamento. Por exemplo, se você estiver transferindo $ 5.500 para um cartão que oferece uma TAEG de 0% por 15 meses e uma taxa de transferência de saldo de 3%, você precisará pagar pelo menos $ 378 por mês para pagar o saldo total de $ 5.665.
Portanto, com base em quanto você planeja transferir e quanto tempo pode durar o período promocional da APR, você pode fazer o pagamento necessário a cada mês?
Se a resposta for sim, abra o cartão e “anote seu plano de quitar no prazo estipulado e dedique-se a pagar o valor todo mês”, disse Allec. “Você tem que se concentrar em pagar a dívida.”
Observação
Mesmo que você não consiga pagar o Saude Teu antes do término do período promocional, você ainda pode sair ganhando. Uma pesquisa da Saude Teu mostra que a TAEG média contínua para um cartão de transferência de saldo é inferior à TAEG média de todos os cartões de crédito. Você precisará verificar a taxa que está pagando, a TAEG em andamento para o cartão de transferência Saude Teu que está considerando e a taxa de transferência.
Quando você não deve fazer uma transferência de saldo
Mesmo que apenas um desses cenários descreva você, pense duas vezes antes de solicitar um cartão de transferência de saldo.
Você ainda está acumulando dívidas
Se você estiver sobrecarregado e continuar gastando mais com seus cartões de crédito do que pode pagar a cada mês, uma transferência de saldo não resolverá o problema real nem economizará seu dinheiro.
“Se você está fazendo uma transferência de saldo porque não conseguiu pagar a dívida do cartão de crédito, veja a razão por trás da situação”, disse Freddie Huynh, vice-presidente de análise de risco de crédito da Freedom Financial Network. “Se você não conseguir controlar seus gastos, poderá acumular contas tanto no cartão antigo quanto no novo.”
Pagar uma transferência de saldo irá esticar seu orçamento
As taxas promocionais de transferência de saldo não duram para sempre. Se você abrir um cartão para fazer uma transferência e economizar dinheiro em juros, obterá o máximo benefício se fizer pagamentos mensais grandes o suficiente para reduzir o saldo do novo cartão a zero antes do término do período de taxa introdutória. Se esses pagamentos forem muito grandes, você pode ficar tentado a cobrar mais em outros cartões de crédito porque seu orçamento está limitado.
Você deseja usar um cartão de transferência de novo saldo para compras
Quando você abre um novo cartão para aproveitar uma oferta de taxa de transferência de saldo, ele deve ser usado apenas para a transferência, nada mais.
Quando você faz compras com taxas não promocionais ou adiantamentos em dinheiro, apenas o pagamento mensal mínimo será aplicado ao seu saldo de transferência com TAEG de 0%; o restante irá para Saúde Teu com taxa de juros mais alta. Se você não tomar cuidado, isso pode desviar seu plano de reembolso.
Pior ainda, o saldo transferido provavelmente significará que o período de “carência” sem juros para novas compras não estará em vigor. Muitos emissores de cartões abster-se-ão de cobrar juros, desde que o titular da conta pague novos saldos na data de vencimento ou antes dela; isso é conhecido como período de carência. Como a conta tem um saldo contínuo (aquele transferido para aproveitar a oferta de 0%), provavelmente serão cobrados juros sobre essas novas compras a partir da data da compra, mesmo que você pague os novos saldos de compras nas datas de vencimento.
Como escolher um cartão de transferência de saldo
Há muito a considerar ao procurar um novo cartão de crédito, mas principalmente ao escolher um cartão de transferência de saldo. Estas são as coisas mais importantes a serem observadas ao comparar ofertas.
- Requisitos mínimos de pontuação de crédito: O cartão é para alguém com crédito justo, bom ou excelente? E como está sua pontuação de crédito?
- Longo período de APR para transferência de saldo de 0%: 12 ou 15 meses é uma duração comum de oferta de APR de transferência de saldo de 0%, mas alguns cartões oferecem ainda mais tempo, como o Citi Simplicity Card, que oferece uma APR de 0% por 18 meses em transferências de saldo elegíveis.
- Quanto tempo você tem para fazer transferências no âmbito da oferta promocional: muitos cartões exigem que você faça transferências logo após a abertura do cartão (ou seja, dentro de 60 dias) para se qualificar para a TAEG promocional. Normalmente, você desejará fazer transferências rapidamente para começar a pagar seus saldos a uma taxa mais baixa o mais rápido possível, mas também é importante estar ciente das regras da oferta.
- Taxa de transferência de saldo baixa ou descontos em taxas promocionais: A maioria dos cartões de transferência de saldo cobra uma taxa por cada transferência, normalmente de 3% a 5% da transação. No entanto, alguns cartões isentarão ou reduzirão essa taxa por um curto período de tempo. Esses cartões ajudarão você a economizar ainda mais no pagamento de dívidas.
Observação
Veja nosso resumo das melhores ofertas de cartões de transferência de saldo disponíveis no momento para ajudá-lo a restringir suas escolhas.
Alternativas de cartão de transferência de saldo
Se, depois de pesar todos os fatores, você decidiu que usar um cartão de transferência de saldo não é a melhor maneira de reduzir facilmente sua dívida, existem outras opções. Aqui estão alguns a serem considerados.
Empréstimo Pessoal
Os empréstimos pessoais normalmente não são garantidos e são emitidos por um banco, cooperativa de crédito ou credor online com taxa de juros fixa e cronograma de reembolso. Este tipo de empréstimo também pode lhe dar mais tempo para pagar sua dívida do que uma oferta de cartão de transferência de saldo, já que os períodos de reembolso de empréstimos pessoais podem ser tão curtos quanto um ano, mas até sete, dependendo do emissor, do seu crédito e de quanto você pediu emprestado.
“Os empréstimos pessoais podem oferecer taxas muito mais baixas do que as oferecidas pelos cartões de crédito”, disse Huynh. Além disso, “seu cronograma de pagamento rigoroso pode ser útil para manter um cronograma rigoroso para eliminar a dívida”.
Observação
Assim como os melhores cartões de transferência de saldo, você precisará de um bom crédito para se qualificar para um empréstimo pessoal com uma TAEG baixa.
Aconselhamento sobre dívidas
Se a dívida do seu cartão de crédito for realmente avassaladora, talvez seja hora de procurar ajuda profissional. O aconselhamento sobre dívidas é uma alternativa à falência. Um conselheiro de crédito ou dívida revisará suas contas, despesas mensais, receitas e dívidas para ajudá-lo a definir um orçamento que o mantenha no controle do pagamento. Eles também poderão negociar taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais com o emissor do cartão, ao custo de fechar suas contas.
Liquidação de dívidas
Isso não é algo a ser perseguido levianamente, mas a liquidação de dívidas pode ser uma opção se você estiver sofrendo de graves dificuldades financeiras resultantes de perda de emprego, divórcio ou tratamento médico de alto custo. É melhor trabalhar diretamente com o emissor do cartão. Existem empresas de liquidação de dívidas, mas muitas vezes pedem que você retenha todos os pagamentos aos seus credores para pressioná-los a aceitar um acordo, o que arruinará o seu crédito. Enquanto isso, a empresa de liquidação desejará que você faça depósitos mensais em uma conta poupança para ser usada no pagamento de sua eventual liquidação. E não há garantia de sucesso.
O que quer que você decida, uma vez que a dívida do seu cartão de crédito esteja sob controle, mantenha-a assim.
“Entenda por que você se endividou em primeiro lugar e seja honesto consigo mesmo sobre sua capacidade de quebrar esses hábitos para sempre”, disse Allec.
