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Uma hipoteca reversa é um acordo que permite que proprietários com mais de 62 anos convertam o valor da casa em dinheiro.Os benefícios são atraentes: você fica em casa, recebe dinheiro para o que quiser e não há necessidade de pagar empréstimos. Você pode até sair na frente se viver uma vida extraordinariamente longa.
As hipotecas reversas podem ser apropriadas para algumas pessoas, mas não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se enquadrarem no perfil certo, uma hipoteca reversa pode se transformar em um pesadelo para você e sua família. Estes empréstimos evoluíram para se tornarem menos dispendiosos e mais amigos do consumidor, mas ainda são complicados.
Antes de fazer uma hipoteca reversa, é importante avaliar as alternativas e certificar-se de que ela é adequada para sua situação.
Excluir alternativas de hipoteca reversa
Dependendo do seu mercado imobiliário, você pode se beneficiar esperando o maior tempo possível antes de solicitar uma hipoteca reversa. Supondo que os valores das propriedades aumentem e as taxas de juros cooperem (o que talvez não aconteça), você poderia ter mais patrimônio para emprestar no futuro.
As estratégias abaixo podem ajudá-lo a atrasar o empréstimo ou evitar completamente uma hipoteca reversa. Não é fácil sair de uma hipoteca reversa, então você precisa ter certeza de que está fazendo a escolha certa.
Observação
Você pode ter outras opções disponíveis e ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde.
Reduzir o tamanho
Se você possui um patrimônio substancial em sua casa, há várias maneiras de convertê-lo em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender seu imóvel. Depois dos 62 anos, alguns proprietários estão prontos para lavar as mãos das tarefas e despesas de manutenção de uma casa grande. O downsizing pode ajudá-lo a arrecadar dinheiroesimplifique sua vida. Quer você compre um lugar mais barato ou comece a alugar, você poderá liberar dinheiro ao vender.
Vender para família
Se você ainda não está pronto para se mudar, poderá vender para um membro da família que esteja interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até ficar no seu imóvel, fazendo o pagamento do aluguel ao familiar pelo resto da vida. Com a sua morte, o imóvel fica vago e o proprietário pode fazer o que quiser com ele. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor tributário pode facilmente fazer o trabalho para você. Gerenciar relacionamentos e expectativas com seus familiares pode ser a parte mais desafiadora.
Um empréstimo “a prazo” tradicional
Em vez de obter uma hipoteca reversa, você pode obter um empréstimo imobiliário mais tradicional? Você precisará de renda suficiente para se qualificar, mas terá opções adicionais – e possivelmente menos dívidas – se essa estratégia for viável. Compare os custos totais de juros e os custos de fechamento e avalie os benefícios da flexibilidade adicional que acompanha um empréstimo padrão.
Ganhe mais
Você pode estar aposentado, mas há algum trabalho que você esteja disposto e seja capaz de fazer para sobreviver? Você economizará muito e trabalhar pode ajudá-lo a permanecer engajado. Dito isto, fique atento a quaisquer impactos nos seus impostos, Segurança Social e outros benefícios.
Observação
Seja criativo e veja se existe uma solução perfeita para suas circunstâncias. Converse com consultores financeiros e conselheiros de dívidas para obter informações adicionais antes de prosseguir.
Casa para a vida
As hipotecas reversas funcionam melhor quando você – e um cônjuge co-mutuário, se for casado – planejam morar em sua casa pelo resto de suas vidas. A ideia é que alguém venda a casa após a sua morte, ou seus herdeiros terão bens substanciais para pagar o empréstimo (supondo que queiram manter a propriedade). As hipotecas reversas devem ser pagas quando o último mutuário morrer ou sair de casa “permanentemente”.Você pode potencialmente atender a esse requisito quando uma mudança temporária para outro lugar, como uma residência assistida, durar mais de 12 meses.
Na pior das hipóteses, um cônjuge ou companheiro que não esteja listado como co-mutuário do empréstimo poderá ter que se mudar.O mesmo se aplica aos filhos ou outros dependentes que moram na casa com você, o que pode ser extremamente perturbador e angustiante.
Se você usar uma hipoteca reversa HECM segurada pela FHA, seus herdeiros não deverão dever mais do que o valor de avaliação ou valor de mercado da casa – mesmo que você acabe pedindo emprestado mais do que o valor atual da casa.
Observação
Para evitar problemas, faça um plano para o futuro, seja uma habitação alternativa para os sobreviventes ou uma apólice de seguro de vida que possa pagar o empréstimo e ajudar todos a ficarem em casa.
Conservar o patrimônio?
E se você planeja reduzir o tamanho ou mudar sua família para outro lugar após o empréstimo? É possível fazer isso, mas pode ser complicado. As hipotecas reversas aproveitam o valor da sua casa, deixando menos valor armazenado em sua casa. Ao vender sua casa atual, você precisará pagar o saldo da hipoteca reversa com dinheiro em caixa ou com o produto da venda. Se você estivesse cheio de dinheiro, provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar. Usar uma hipoteca reversa pode deixar você com menos dinheiro para gastar em sua próxima casa.
Se você acha que pode sair de casa antes de morrer, esteja atento aos seus gastos. Quanto menos você pedir emprestado, mais patrimônio terá disponível para gastar em sua próxima casa. É claro que esta estratégia pode sair pela culatra: com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você pediu emprestado – em algumas situações, seria melhor pedir mais emprestado.
Fique por dentro das coisas
Quando você possui uma casa, as despesas e a manutenção nunca acabam. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa em vigor. Seu empréstimo pode vencer – o que significa que você terá que reembolsar todo o dinheiro ou correr o risco de execução hipotecária – se não acompanhar as tarefas e despesas rotineiras.
Sua casa é a garantia para uma hipoteca reversa, que protege seu credor. Como resultado, o seu credor precisa ter certeza de que a casa vale o máximo possível. Um telhado com goteiras pode não incomodá-lo, mas tábuas podres e mofo dentro de sua casa podem ser um problema quando o próximo comprador fizer uma inspeção. Você também precisa se manter atualizado sobre os impostos sobre a propriedade e as taxas HOA. Os credores até exigem que você mantenha um seguro adequado: se sua casa for danificada ou destruída, ela precisará ser reconstruída para que valha o suficiente para pagar o empréstimo.
Observação
Se você tende a deixar as coisas passarem, encontre uma maneira de controlar as despesas e os itens de manutenção exigidos pelo seu credor. Faça um orçamento para manutenção regular para que você possa pagar pelos reparos quando necessário. Configure pagamentos eletrônicos automáticos de contas para seus prêmios de seguro e impostos sobre a propriedade para que você tenha menos coisas para controlar.
Minimize os custos de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros, e isso geralmente não é uma despesa que você possa recuperar ao vender. Portanto, é aconselhável minimizar esses custos – ou certificar-se de que você está realmente fazendo valer o seu dinheiro.
Para financiar ou não?
Você terá que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa e precisa decidir se deseja pagar esses custos do próprio bolso ou financiá-los adicionando os custos ao saldo do empréstimo. O financiamento é atraente porque você não precisa entregar o dinheiro quando pede um empréstimo, mas também é mais caro no longo prazo. Como esses custos fazem parte do seu empréstimo, você pagará juros sobre o valor extra ano após ano. Pagar do próprio bolso dói mais hoje, mas muitas vezes funciona melhor financeiramente.
Linha de crédito?
Você também tem várias opções sobre como retirar os fundos de sua hipoteca reversa. Uma opção é receber o máximo de dinheiro possível – o mais rápido possível – de uma só vez. Outra opção é usar sua hipoteca reversa como linha de crédito, pegando apenas o que você precisa, quando precisar. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter os custos dos juros baixos porque atrasa o seu empréstimo.
Em vez de começar com um enorme saldo de empréstimo e as taxas de juros correspondentes no primeiro dia, você toma um empréstimo lentamente. Se você estiver usando sua hipoteca reversa para complementar as despesas de subsistência em algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, poderá distribuir seu empréstimo por muitos anos. Além do mais, seu conjunto de dinheiro disponível pode crescer potencialmente com o tempo se você usar uma linha de crédito.
Há pelo menos uma desvantagem potencial na linha de crédito da qual você deve estar ciente: ao escolher a linha de crédito, você receberá uma taxa de juros variável em sua hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas o montante fixo da taxa fixa pode funcionar melhor em algumas situações.
Evite vendedores ambulantes
As hipotecas reversas são ferramentas financeiras poderosas e podem ser extremamente úteis na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugerir que você use uma hipoteca reversa para comprar tudo o que está vendendo, como anuidades, seguro de cuidados de longo prazo ou timeshare, observe os interesses deles e procure aconselhamento em outro lugar se suspeitar de algum preconceito.
O valor da sua casa é normalmente uma grande reserva de dinheiro, e isso é atraente para vigaristas e vendedores que buscam renda extra. Se você usar o dinheiro da hipoteca reversa para investir, precisará cobrir as despesas da hipoteca reversa apenas para atingir o ponto de equilíbrio. Além do mais, você está colocando sua casa em risco – arriscando a execução hipotecária – se não conseguir pagar os impostos e despesas de manutenção.
Leve o aconselhamento a sério
Você terá que concluir uma sessão de aconselhamento obrigatória com um conselheiro aprovado pelo HUD para usar o programa FHA HECM. Este não é apenas um obstáculo a ser superado – é uma oportunidade de aprender no que você está se metendo. Faça quantas perguntas forem necessárias e analise as cotações e números do credor com seu conselheiro.
Discuta isso com a família
É a sua casa e o seu dinheiro, mas a sua família e outras pessoas podem ser afetadas pelas suas decisões. Eles amam você e querem que você se sinta confortável, mas também podem ter expectativas sobre manter a casa e possivelmente morar lá. Se as expectativas deles não forem realistas, informe-os ou colabore e encontre maneiras de atender às suas necessidades e, ao mesmo tempo, ajudar sua família em seus objetivos.
O que você não quer é que seus herdeiros presumam que a casa permanecerá na família simplesmente porque você mora lá até morrer. Os familiares podem não compreender que terão de arranjar uma grande soma de dinheiro para manter a casa. A maioria dos herdeiros não terá dinheiro suficiente em mãos – eles terão que vender a casa ou refinanciar o empréstimo. Informe-os sobre isso mais cedo ou mais tarde, para que possam administrar seu crédito e outros empréstimos, aumentando a probabilidade de serem aprovados para o empréstimo de refinanciamento.
