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Seu empréstimo para comprar um automóvel não é uma sentença de prisão perpétua. Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um veículo, é aconselhável verificar se não está pagando mais do que o necessário. Você pode economizar dinheiro refinanciando um empréstimo melhor, e vale a pena saber como esse processo funciona.
Quando você pode refinanciar?
Você não precisa esperar nenhum tempo mínimo antes de refinanciar seu empréstimo de carro. Basta atender a todos os requisitos para que o novo empréstimo seja refinanciado. O refinanciamento é possível imediatamente após a compra – mesmo antes de você efetuar seu primeiro pagamento mensal. Apenas certifique-se de que você realmente consiga um negócio melhor e que o refinanciamento não faça com que você pague mais pelo seu veículo.
Observação
Em alguns casos, você pode não conseguir refinanciar até ter a documentação da Divisão de Veículos Motorizados (DMV) do seu estado. A coleta de detalhes de registro pode atrasá-lo um pouco.
O que você precisa para refinanciar
Para refinanciar um empréstimo existente, você precisa do seguinte:
- Um novo empréstimo com melhores condições ou preços do que o seu empréstimo para compra de automóveis existente
- Detalhes sobre o seu empréstimo atual, incluindo o credor atual, o número da sua conta e o saldo do empréstimo
- Informações sobre o seu veículo, incluindo marca, modelo, ano e VIN
- Documentação de sua capacidade de reembolso, como recibos de pagamento ou declarações fiscais
O melhor motivo para refinanciar: pague menos juros
A capacidade de contrair empréstimos a uma taxa de juros mais baixa é o principal motivo para refinanciar um empréstimo. Essa taxa mais baixa (assumindo que todos os outros fatores sejam iguais) significa que você paga menos pelo seu carro depois de levar em consideração todos os custos do empréstimo. Como a taxa de juros também faz parte do cálculo do pagamento mensal, o pagamento exigido também deve diminuir. Com isso, gerenciar seu fluxo de caixa mensal se torna uma tarefa mais fácil.
Quando você pode substituir seu empréstimo existente por uma taxa mais baixa, é melhor refinanciar o mais cedo possível. A maioria dos empréstimos para automóveis são empréstimos com amortização, o que significa que você paga um pagamento mensal fixo com custos de juros incluídos no pagamento.
Com o tempo, você paga sua dívida, mas paga a maior parte dos custos dos juros no início do empréstimo – portanto, baixe essa taxa mais cedo ou mais tarde para começar a cortar custos. Uma calculadora de amortização pode mostrar exatamente quanto você pode economizar com o refinanciamento.
Pagamentos mensais mais baixos?
O refinanciamento pode levar a pagamentos mensais mais baixos, mas isso nem sempre é bom. Se você conseguir pagamentos mais baixos como resultado de uma taxa de juros mais baixa, poderá acabar economizando dinheiro (desde que refinancie perto do início do período do empréstimo). Mas se você esperar vários anos antes do refinanciamento, você reinicia o ciclo de juros e o processo de amortização descrito acima e paga juros por mais vários anos. Isso pode acabar custando mais, apesar dos pagamentos mensais mais baixos.
Se você melhorou sua pontuação de crédito desde que obteve o empréstimo original, poderá conseguir um empréstimo melhor. Você pode se qualificar para uma taxa mais baixa, obter uma taxa fixa baixa ou possivelmente até mesmo remover um fiador do empréstimo.
Seu crédito melhora quando você faz pagamentos de empréstimos dentro do prazo (ou quando itens negativos aparecem em seus relatórios de crédito após sete anos ou mais).Esses pagamentos bem-sucedidos podem aumentar sua pontuação de crédito a ponto de você aumentar suas opções de empréstimo.
Mesmo um ano é tempo suficiente para ver melhorias – por isso vale a pena descobrir se a sua pontuação aumentou o suficiente para se qualificar para um empréstimo melhor.
Erros a evitar
O refinanciamento pode ser tentador, mas é fácil acabar gastando mais dinheiro do que o necessário. Evite as armadilhas mais comuns – especialmente se você tiver apenas alguns anos restantes para o seu empréstimo para adquirir um automóvel.
Esticando
Um empréstimo de longo prazo geralmente significa que você paga mais pelo seu carro. Pode ser tentador mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 72 meses, mas normalmente você paga mais juros ao longo da vida de um empréstimo mais longo.Prazos mais longos levam a pagamentos mais baixos – o que pode proporcionar um alívio significativo quando o fluxo de caixa é limitado. Mas o custo global de um empréstimo de longo prazo é mais elevado (isso é contra-intuitivo, uma vez que se vê um pagamento mais baixo). Novamente, uma tabela de amortização pode mostrar como os custos dos juros aumentam ao longo do tempo.
Indo de cabeça para baixo
Prolongar a vida do seu empréstimo também pode fazer com que ele fique de cabeça para baixo. Dito de outra forma, você pode dever mais pelo seu carro do que ele vale. Para se livrar do carro, você teria que preencher um cheque ao seu credor ou continuar pagando um veículo que não usa mais.
Você é obrigado a continuar fazendo pagamentos (para evitar danos ao seu crédito), mesmo que seu carro quebre e se torne inútil. É melhor pagar os empréstimos rapidamente para que você possa vender facilmente (e possivelmente comprar um carro diferente e mais barato) se necessário.
Penalidades de pré-pagamento
Ainda existem penalidades de pré-pagamento e você pode ter que pagar a mais se pagar um empréstimo antes do término do prazo. Certifique-se de que não haverá custo extra para pagar antecipadamente o empréstimo existente. As penalidades podem consumir qualquer economia que você obtenha com uma taxa de juros mais baixa.
Esperando muito para refinanciar
Se você analisar os números e determinar que faz sentido refinanciar, a espera pode custar caro. As taxas são normalmente mais baixas em veículos novos, e alguns credores não refinanciam empréstimos para carros com mais de uma certa idade (sete anos, por exemplo). Você pode até obter uma taxa de “carro novo” se refinanciar imediatamente após comprar de uma concessionária e aproveitar os incentivos da concessionária. As taxas de empréstimo de carros usados são normalmente mais altas do que as taxas de carros novos.
Pagamentos ausentes
Mantenha-se envolvido durante todo o processo de refinanciamento e não presuma que nada foi concluído. Você pode pensar que seu empréstimo existente foi quitado e pode parar de enviar pagamentos, mas qualquer atraso no processo pode resultar em um pagamento “perdido”. Quaisquer atrasos nos pagamentos prejudicarão seu crédito e sua capacidade de refinanciamento.
Observação
Confirme com ambos os credores antes de parar de fazer pagamentos.
Como refinanciar
Para obter um novo empréstimo, você precisa solicitar um novo credor. Na maioria dos casos, o processo é relativamente simples – seus credores trabalham juntos para lidar com a logística e você só precisa enviar uma solicitação.
Para preparar:
- Reúna informações pertinentes sobre seu empréstimo existente. O extrato mais recente do seu credor deve conter os detalhes de que você precisa.
- Obtenha informações sobre o seu veículo (se você não o tiver com você). É útil ter em mãos seu VIN, marca, modelo e ano.
- Prepare um comprovante de renda para que os credores possam verificar se você tem capacidade de pagar seu novo empréstimo. Vários contracheques recentes devem ser suficientes, mas verifique os detalhes com seu novo credor.
Envie sua inscrição, juntamente com qualquer documentação necessária, e responda a quaisquer perguntas do credor. Muitos credores podem fornecer uma decisão de aprovação no mesmo dia da solicitação ou em alguns dias.
Onde refinanciar
Qualquer credor com taxas e taxas competitivas vale a pena dar uma olhada.Para muitos mutuários, um banco local ou uma pequena cooperativa de crédito é uma ótima opção. Essas instituições tendem a oferecer taxas de juros baixas e muitas vezes são mais flexíveis quanto ao tamanho dos empréstimos e às questões de crédito. Os credores online são outra boa fonte. Você pode cuidar de tudo quando e onde for mais conveniente, além de encontrar excelentes tarifas on-line.
Observação
Obtenha taxas de pelo menos três credores e faça todas as suas compras em algumas semanas.
Quando os credores fazem perguntas sobre seu crédito, sua pontuação de crédito cai ligeiramente.Inúmeras consultas se tornam um problema com o tempo, mas você não é penalizado pelas taxas de compras – basta enviar todas as suas inscrições dentro de 14 a 30 dias.
Perguntas frequentes (FAQ)
Você pode refinanciar um empréstimo de carro com crédito ruim?
Você pode refinanciar um empréstimo de carro com crédito ruim, mas se seu crédito estiver pior agora do que quando você obteve o empréstimo de carro original, o refinanciamento pode não beneficiá-lo. É improvável que um credor lhe ofereça melhores condições de refinanciamento se sua pontuação de crédito cair.
Quantas vezes você pode refinanciar um empréstimo de carro?
Você pode refinanciar um empréstimo de carro quantas vezes encontrar um credor disposto a refinanciá-lo para você. No entanto, o refinanciamento repetido num curto espaço de tempo pode ser visto como um sinal de alerta pelos credores.
Quanto custa refinanciar um empréstimo de carro?
Os dois principais custos de refinanciamento de um empréstimo de carro são a taxa do credor e a taxa do título. As taxas do credor ficam normalmente em torno de US$ 10, e as taxas de título podem custar até cerca de US$ 75.
