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Muitas pessoas sacam seus planos 401(k) sem compreender totalmente as consequências. Isso pode ser um erro caro e há algumas coisas que você precisa saber antes de aceitar o dinheiro.
Principais conclusões
- Se você tiver um 401 (k) e ainda estiver empregado em sua empresa, não poderá “sacar” sua conta, mas poderá fazê-lo se não trabalhar mais lá.
- Sacar sua conta antes da idade de aposentadoria pode levar a muitas penalidades e implicações fiscais.
- Se você decidir seguir em frente, ligue para sua empresa de aposentadoria e preencha a papelada. Você não receberá o dinheiro imediatamente.
Elegibilidade para descontar um plano 401(k)
Se você ainda for funcionário da empresa que patrocina seu plano 401(k), não será elegível para sacar seu plano, a menos que ele ofereça um empréstimo do plano 401(k), permita saques por dificuldades ou ofereça saques em serviço.
Observação
Tente evitar empréstimos 401 (k). A maioria das pessoas não tem recursos suficientes para a aposentadoria. Seu dinheiro precisa de tanto tempo quanto possível para crescer. O empréstimo também deve ser pago com juros, então você perderia dinheiro de várias maneiras.
Se você não trabalha mais na empresa que patrocina seu plano 401 (k), você tem direito a receber seu dinheiro. Você pode sacar o plano ou transferir o saldo do plano 401 (k) para um IRA.
Se você optar por transferir seu dinheiro em vez de sacar, não terá que pagar imposto de renda ou multas, porque as transferências para IRAs não são transações tributáveis se você as fizer da maneira certa. Transferir seu 401 (k) para outro plano não é considerado saque pelo IRS.
Chega de proteção ao credor
Contanto que seu dinheiro esteja em um plano 401 (k), ele estará protegido pelo credor, o que significa que estará protegido em caso de falência. Não é aconselhável sacar um plano 401 (k) para pagar sua dívida se for provável que você acabe entrando com pedido de falência. O tribunal de falências não pode mexer no dinheiro do seu plano 401 (k) e os credores não podem anexar gravames aos seus ativos, nem podem forçá-lo a retirar esse dinheiro para pagar uma dívida. É um dinheiro bem protegido que deve ser usado nos anos de aposentadoria.
Você deverá impostos e possíveis penalidades
Se você sacar seu plano 401(k) e ainda não tiver atingido a idade de 59 anos e meio, o valor em dólares que você retirar estará sujeito ao imposto de renda normal e a uma multa de 10%.
Se você ainda não tem 59 anos e meio, seu plano provavelmente exigirá um valor retido de 20% de qualquer saldo que você sacar para cobrir impostos federais.Portanto, para cada US$ 1.000 que você sacar, você receberá cerca de US$ 800. Os outros US$ 200 seriam enviados ao IRS pelo administrador 401(k). No final do ano, o plano 401(k) enviará a você o formulário fiscal 1099-R que mostra o valor dos impostos retidos em seu nome.
Em geral, você não deve sacar seu 401(k). Em vez disso, transforme-o em um IRA. Quando você calcula quanto dinheiro perderia ao sacar a conta, a escolha ficará clara. Use uma calculadora de saque antecipado para ajudá-lo a ver quanto custará um saque.
Sua idade é importante
Se você tiver entre 55 e 59 anos e meio, poderá evitar a multa de 10% se rescindir seu emprego antes do ano em que completou 55 anos. Isso é chamado de “idade de 55 anos 401 (k) provisão de retirada.”
Se você tiver mais de 59 anos e meio, qualquer quantia retirada de seu plano 401 (k) estará sujeita a imposto de renda, mas não a penalidades fiscais.
Saiba como sacar
O primeiro passo para sacar sua conta 401(k) é ligar para o número de telefone que aparece no extrato do plano 401(k) e pedir que eles lhe enviem a documentação necessária que você precisa preencher para sacar seu plano. Em alguns casos, você poderá fazer isso on-line ou por telefone, mas na maioria das vezes, será necessário preencher a papelada manualmente.
Às vezes, será necessária a assinatura de um funcionário de RH ou administrador do plano da empresa em que você trabalhava. Se você trabalhou para uma empresa menor, talvez seja necessário levar essa papelada até eles ou contatá-los você mesmo para fazer isso. Se você trabalhou para uma grande empresa, isso geralmente será feito pela empresa de investimento que oferece as opções de investimento dentro do plano 401(k).
Observação
Ao deixar seu empregador, seja elogioso, positivo e grato. Pontes em chamas voltarão para assombrá-lo quando você precisar que seu ex-empregador preencha a papelada para coisas como retiradas 401 (k) e capotamentos. Eles têm que fazer isso, mas provavelmente não estará no topo de sua lista de prioridades.
Receber seu dinheiro leva tempo
Muitas vezes, leva várias semanas para sacar um plano 401(k). Alguns planos para empresas menores têm o direito de permitir distribuições de contas apenas uma vez por trimestre ou uma vez por ano. Existe um documento de descrição resumida do plano 401 (k) que definirá as regras do seu plano. O plano deve seguir suas próprias regras.
Pode parecer que seu antigo empregador está dificultando o saque de seu plano 401 (k), mas existem regras rígidas que eles devem seguir, além de ter toda a papelada adequada preenchida antes que possam distribuir seu dinheiro para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Que taxa de imposto devo pagar se sacar meu 401 (k)?
Você deve incluir quaisquer valores sacados de seu plano 401 (k) como renda regular ao apresentar sua declaração de imposto de renda, juntamente com suas outras fontes de renda. Você pagará imposto de renda sobre Saude Teu depois de subtrair quaisquer deduções que possa reivindicar para reduzir sua renda tributável. Sua taxa seria sua taxa marginal de imposto ou faixa superior de imposto de renda.
Como funciona uma distribuição de dificuldades de um 401(k)?
Nem todos os planos 401(k) prevêem distribuições de dificuldades, porque o governo federal não as exige. Os planos estabelecem as suas próprias regras para o que pode ser considerado uma dificuldade, e alguns empregadores proíbem as contribuições durante seis meses após a retirada. Uma distribuição de dificuldades é diferente de um empréstimo 401 (k) porque você não precisa pagá-lo.
