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Você pode obter um empréstimo com crédito ruim, mas é mais difícil conseguir um bom negócio. Você tem menos opções disponíveis e os empréstimos normalmente são mais caros. Pontuações de crédito baixas facilitam cair em armadilhas caras, mas um pouco de preparação pode ajudá-lo a evitar os piores problemas.
Compreendendo o crédito ruim
O crédito ruim normalmente é definido como um histórico de crédito que contém vários problemas – incluindo atrasos nos pagamentos, registros de falência ou contas de cobrança, entre outras marcas negativas. É difícil atribuir uma pontuação de crédito específica à categoria ruim porque diferentes credores analisam o crédito de maneiras diferentes e estão dispostos a emprestar a diferentes mutuários. Ainda assim, é seguro dizer que itens negativos no seu histórico de crédito podem resultar em crédito ruim. A falta de crédito ou um histórico de crédito limitado com um ou dois problemas também podem levar a baixas pontuações de crédito.
Seu crédito pode não ser tão ruim quanto você pensa. Se alguém disser que sua pontuação de crédito está arruinando suas chances de obter um empréstimo, verifique você mesmo verificando seu relatório de crédito. É gratuito para os consumidores dos EUA receberem uma cópia anual de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito.
É possível que existam problemas legítimos, mas também pode haver erros no seu relatório de crédito. Se você os encontrar, poderá denunciá-los diretamente às agências de crédito, e elas deverão investigar a reclamação e corrigir quaisquer imprecisões que possam ser confirmadas.Ao corrigir erros, seu crédito pode melhorar substancialmente.
Use sua pontuação de crédito atual em nossa calculadora de empréstimo pessoal para estimar seus possíveis pagamentos mensais de empréstimo.
Visite cooperativas de crédito
Procure empréstimos e inclua cooperativas de crédito em sua pesquisa. Essas instituições podem estar dispostas a trabalhar com você, mesmo que você tenha crédito ruim. As cooperativas de crédito geralmente são menores que os bancos corporativos e têm foco na comunidade. Por causa disso, eles podem analisar seu pedido pessoalmente e discuti-lo com você, em vez de apenas olhar uma pontuação de crédito e outros números no pedido de empréstimo. Talvez seja melhor para você sentar-se à mesa com um ser humano que possa entender melhor o que você precisa e por quê.
Bancos pequenos e locais também são uma boa opção. Tal como as cooperativas de crédito, podem ter um enfoque comunitário e taxas razoáveis.
Experimente credores online
Além das opções locais físicas, descubra o que os credores online têm a oferecer:
- Serviços de empréstimo ponto a ponto (P2P):Em vez de pedir empréstimos aos bancos, você pode pedir empréstimos a pessoas físicas que financiam o seu empréstimo. Podem estar mais dispostos do que os bancos locais a assumir o risco, mas não pretendem perder o seu dinheiro. A maioria também se reporta às agências de crédito.
- Credores do mercado:Esses credores não bancários têm diferentes apetites por risco e usam formas criativas para avaliar sua solvabilidade. Como resultado, eles podem estar dispostos a aprová-lo com pontuações de crédito mais baixas. Eles obtêm fundos de credores P2P, entre outros.
Toque em Amigos e Família
A maioria dos sites de empréstimo P2P permite que você peça empréstimos de estranhos. No entanto, se o seu crédito estiver muito ruim, seus amigos e familiares podem ser sua única opção. Eles conhecem você e podem estar dispostos a financiar suas necessidades. Se você seguir esse caminho, certifique-se de fazê-lo corretamente para que todos estejam protegidos: documente os termos do empréstimo em papel e considere usar um terceiro para processar os pagamentos.
Se amigos e familiares não puderem ou não quiserem fornecer financiamento, eles ainda poderão ajudar. Se eles tiverem um bom crédito, poderão ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo como fiador. No entanto, fazê-lo é arriscado para eles e limita o seu poder de endividamento até que o empréstimo seja liquidado. Se você deixar de pagar o empréstimo, eles serão responsáveis por pagá-lo e o empréstimo também aparecerá em seu histórico de crédito.
Usar garantia
Se você estiver com problemas para ser aprovado, talvez seja necessário fornecer uma garantia. Ao prometer algo de valor, seu credor sabe que você está falando sério. Além disso, os credores têm mais chances de cobrar o empréstimo porque podem pegar sua garantia e vendê-la. Empréstimos garantidos em dinheiro e empréstimos para aquisição de casa própria são dois tipos de empréstimos que envolvem garantias.
Tenha cuidado ao fornecer garantias. Se você tiver patrimônio líquido em sua casa, provavelmente poderá pedir emprestado, mas os riscos são significativos. Se você não puder efetuar todos os seus pagamentos, poderá ser forçado a sair de sua casa devido à execução hipotecária, tornando a situação ainda pior.
Cuidado com o mutuário
Alguns credores tiram vantagem de você quando você está deprimido. Eles visam especificamente pessoas que estão desesperadas para pedir empréstimos, sabendo que têm poucas opções disponíveis. Esses credores cobram taxas astronômicas e tornam quase impossível livrar-se das dívidas. Se você tomar empréstimos a taxas altas usando empréstimos consignados, empréstimos para títulos de automóveis ou qualquer credor que “aprove todos”, você corre o risco de piorar as coisas, sem mencionar a perda de seu veículo para reintegração de posse se usar seu carro como garantia.
Às vezes, você nem mesmo negocia com um credor real: os golpistas anunciam empréstimos, mas cobram taxas iniciais de inscrição exorbitantes. No final das contas, você não é aprovado e não recebe seu dinheiro de volta, no que é conhecido como golpe de taxa antecipada. Evite pagar taxas antecipadas para obter um empréstimo pessoal: quaisquer taxas de processamento devem vir do produto do empréstimo.
Não arraste para fora
Solicitar empréstimos, especialmente se feito de maneira errada, pode prejudicar ainda mais o seu crédito. Ao fazer compras, envie todas as suas inscrições em um curto período de tempo. Isso mostra aos credores (e aos modelos de pontuação de crédito) que você está apenas fazendo compras – e não tentando obter um novo empréstimo todos os meses.
Observação
Para a maioria dos empréstimos, tente enviar as solicitações no prazo máximo de 30 dias. Os modelos de pontuação de crédito são projetados para levar em conta o fato de que leva tempo para solicitar empréstimos e que os consumidores sábios fazem compras. Esses modelos devem considerar vários aplicativos em um curto período de tempo como um único aplicativo.
Se você esperar um ou dois meses para solicitar vários credores, surgirão vários problemas. Para começar, as ofertas podem não ser mais válidas e as taxas de juros podem mudar. Além do mais, você acumulará dúvidas em seus relatórios de crédito, o que pode fazer parecer que você está com dificuldades financeiras.
Após um período de empréstimo com sabedoria e reembolso no prazo, você pode reconstruir seu crédito para que seja mais fácil pedir um empréstimo na próxima vez.
