Você pode obter um cartão de transferência de saldo com crédito ruim?

Quando sua pontuação de crédito está baixa, muitas vezes é difícil se qualificar para uma hipoteca ou um cartão de crédito de recompensas. Não só isso, mas normalmente você pagará taxas de juros e taxas mais altas, mesmo quandosãoaprovado para pedir emprestado o dinheiro que você precisa.

Sair das dívidas também pode ser mais difícil quando o seu crédito é fraco, principalmente porque poderá não conseguir consolidar a sua dívida a uma taxa de juro mais baixa. A realidade é que, gostemos ou não, a maioria dos cartões de crédito de transferência de saldo que oferecem ofertas introdutórias de APR de 0% exigem crédito bom ou excelente para se qualificarem. Isso deixa muitos mutuários presos entre a espada e a espada. 

Ao procurar maneiras de consolidar dívidas a uma taxa mais baixa, considere estas dicas.

Confirme sua pontuação de crédito

Primeiro, você nunca deve presumir que sua pontuação de crédito é péssima até que você reserve um tempo para verificá-la por si mesmo. A boa notícia é que existem muitas maneiras fáceis de acessar seus relatórios de crédito e sua pontuação de crédito gratuitamente. 

Por exemplo, você pode ver sua pontuação de crédito inscrevendo-se em uma conta gratuita em um serviço de monitoramento de crédito. O Discover fornece um “cartão de pontuação de crédito” que inclui uma pontuação FICO com base nas informações do seu relatório de crédito Experian – e você não precisa ter um cartão de crédito Discover para se inscrever. American Express (MyCredit Guide), Capital One (CreditWise) e Chase (CreditJourney) oferecem serviços semelhantes.

Faixas de pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito normalmente é exibida como um número de três dígitos entre 300 e 850, como é o caso da pontuação FICO – um dos modelos de pontuação de crédito mais populares.Depois de ver sua pontuação, você saberá com certeza onde está. Com o FICO Score 8 (o mais utilizado), veja como os intervalos se dividem:

• Excepcional: 800 a 850
• Muito bom: 740 a 799
• Bom: 670 a 739
• Justo: 580 a 669
• Ruim: 579 e inferior

Talvez sua pontuação de crédito não seja tão baixa quanto você pensava. Nesse caso, você poderá se qualificar para um cartão de crédito que aceite candidatos com crédito “justo” ou “médio” e permita transferências de saldo. 

Opções para crédito justo

Embora existam vários cartões de crédito que se enquadram nesta categoria, a maioria normalmente não oferece os termos de transferência de saldo mais generosos. Com um crédito “justo”, você não deverá ter problemas para encontrar um cartão que cobre juros na faixa dos 20 anos, por exemplo, embora sem taxa de transferência de saldo. Existem até cartões de transferência de saldo que oferecem juros promocionais de 0% sobre transferências de saldo por um ano ou mais, embora você precise considerar cuidadosamente outros termos do cartão. Por exemplo, uma pontuação de crédito “justa” pode afetar a determinação do limite de crédito do cartão pelo emissor, que pode não ser alto o suficiente para acomodar uma quantia significativa de sua dívida. 

Lembre-se também de que um bom crédito pode não estar totalmente fora de alcance e que pequenos passos que você tomar agora podem melhorar sua pontuação de crédito no futuro. 

Como as pontuações de crédito são calculadas

Primeiro, é importante saber como as pontuações de crédito são calculadas. Com o modelo de pontuação FICO, sua pontuação é determinada usando os seguintes fatores:

• Histórico de pagamentos: 35%
• Valores devidos: 30%
• Comprimento do histórico de crédito: 15%
• Novo Crédito: 10%
• Mistura de crédito: 10%

Observar essas porcentagens mostra desde o início como fazer algum progresso. Como o histórico de pagamentos é o maior componente de sua pontuação FICO, você deve se esforçar para pagar todas as suas contas em dia todos os meses e priorizar a atualização de quaisquer dívidas inadimplentes. Você também deve pagar o máximo de dívidas possível para diminuir o índice de utilização de crédito.

Além dessas etapas, evite abrir ou fechar muitas contas de cartão de crédito. Dessa forma, você não adiciona consultas difíceis desnecessárias ao seu relatório de crédito. Você também não deseja encerrar contas mais antigas que podem estar ajudando a aumentar a duração média do seu histórico de crédito.

Acima de tudo, leva tempo para melhorar a pontuação de crédito. Quanto mais cedo você começar, mais cedo chegará lá. 

Maneiras de melhorar o crédito

Se precisar de algum tempo para melhorar seu crédito e se qualificar para um cartão de transferência de saldo, há outras etapas que você pode seguir enquanto isso. 

As estratégias a seguir também podem ajudá-lo a pagar dívidas:

• Considere um empréstimo de consolidação de dívidas: pode ser difícil obter aprovação para um empréstimo pessoal com as melhores taxas e condições quando o seu crédito não é bom. Mas pesquise e compare os empréstimos para ver o que está disponível. Alguns credores on-line permitem que você seja pré-qualificado e veja sua taxa sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito. 
• Experimente a bola de neve da dívida: Considere pagar suas dívidas usando o método da bola de neve da dívida. Essa estratégia faz com que você pague o máximo que puder pelo seumenor saldo devedoraté que acabe, junto com o pagamento mínimo de suas outras dívidas. À medida que cada uma das suas dívidas menores desaparece, você formará uma “bola de neve” nesses pagamentos em direção à próxima dívida maior. Eventualmente, você ficará apenas com as maiores dívidas, depois com uma dívida e, por fim, nenhuma. 
• Em vez disso, trabalhe a avalanche de dívidas: O método da avalanche de dívidas faz com que você pague o máximo que puder pela dívida com otaxa de juros mais altaaté que desapareça. Enquanto isso, você continuará fazendo pagamentos mínimos sobre o restante de suas dívidas. À medida que os saldos com as taxas mais elevadas desaparecem, irá “avalanchar” esses pagamentos para a dívida com a próxima taxa de juro mais elevada, até que esta também desapareça. Eventualmente, você ficará com dívidas com as taxas de juros mais baixas e, finalmente, será liquidado.

Use nossa calculadora de empréstimo pessoal para comparar quanto você pagaria mensalmente em um empréstimo pessoal com foco em consolidação, mesmo com crédito ruim. Você pode então comparar esse valor (e quanto tempo levaria para saldar sua dívida) com o pagamento mensal de um cartão de transferência de saldo – lembre-se de que as taxas de cartão de transferência de saldo de 0% e taxas baixas duram apenas por um período limitado de tempo.