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Precisa transferir fundos, mas não tem dinheiro no banco? Mais cedo ou mais tarde, alguém irá sugerir que você envie dinheiro com cartão de crédito.
É fácil de fazer e você pode movimentar dinheiro ao redor do mundo. Mas antes de fornecer esses dígitos, veja no que você está se metendo e avalie as alternativas.
Tipos de transferências
Antes de determinar se você deve enviar dinheiro com cartão de crédito, é importante primeiro definir o que queremos dizer quando falamos sobre diferentes tipos de transferências.
Transferência Bancária
As transferências eletrônicas tradicionalmente passam por bancos. São transferências no mesmo dia de uma conta para outra e são populares para transações como compras de casa. Para concluir uma transferência, você precisará fornecer as informações bancárias do destinatário e pode ser necessário enviar um formulário em papel (embora pequenas solicitações de transferência possam estar disponíveis online).
Transferência de dinheiro
Isso pode significar várias coisas, mas a ideia básica é que você envie fundos eletronicamente, seja uma “transferência eletrônica” tradicional ou não. Os fundos podem até estar disponíveis para o destinatário no mesmo dia – mesmo em alguns minutos, como acontece com o Venmo. Western Union, MoneyGram e outros oferecem esse tipo de serviço, e você pode configurar transferências on-line ou por telefone (o destinatário pode ser identificado por um endereço de e-mail, número de telefone ou nome). Às vezes, essas transferências levam de dois a três dias úteis, pois passam pela rede ACH.
Desvantagens dos adiantamentos e transferências em dinheiro
Não importa o método usado, você precisará de um adiantamento em dinheiro se planeja financiar a transferência com seu cartão de crédito. Um adiantamento fornece dinheiro “livre e transparente” disponível para envio imediato. Mas há algumas considerações que devem ser levadas em consideração antes de você puxar o gatilho do avanço ou da transferência em si.
Tarifas
Os adiantamentos em dinheiro vêm com taxas. A maioria das empresas de cartão de crédito cobra uma porcentagem do valor da transação (com mínimo de US$ 10 ou mais) ou uma taxa fixa, o que for maior. As taxas aumentam efetivamente o preço de tudo o que você está pagando, portanto, leve o custo total em consideração ao tomar decisões.
Taxas de juros
Os adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito são caros. A taxa de juros cobrada sobre adiantamentos é normalmente superior à taxa de juros sobre saldos provenientes de compras (espere uma taxa de pelo menos 25%). Além disso, não há período de carência para adiantamentos em dinheiro, então você pagará juros mesmo se pagar o cartão antes do final do ciclo do extrato.
Para ter uma ideia de quanto de juros você pode pagar por causa do adiantamento em dinheiro, insira os números do seu cartão em nossa calculadora de empréstimo:
Risco de crédito danificado
Ao pedir um empréstimo com cartão de crédito, você corre o risco de danificar seu crédito – pelo menos temporariamente. Grandes adiantamentos em dinheiro podem consumir a maior parte do seu limite de crédito disponível, sinalizando que você pode estar com problemas financeiros. Se você planeja fazer uma compra grande em um futuro próximo (casa ou veículo, por exemplo), uma pontuação de crédito mais baixa pode dificultar o empréstimo. Evite estourar o limite do seu cartão de crédito e pague a dívida imediatamente.
Irreversível
Ao contrário das compras com seu cartão, talvez você não consiga reverter adiantamentos em dinheiro, o que reduz o risco para seu banco ou serviço de transferência de dinheiro. Eles só poderão estar dispostos a fazer uma transferência irreversível se tiverem o dinheiro mais ou menos em mãos. O destinatário poderá retirar os fundos imediatamente (em dinheiro ou transferindo o dinheiro para outro lugar) e não há como recuperá-lo.
Envie dinheiro apenas se souber para onde vai e se confiar no destinatário. Vários golpes fazem uso de transferências eletrônicas (ou serviços de transferência de dinheiro), e os golpistas aproveitam-se de mal-entendidos sobre como esses pagamentos funcionam. A maioria das pessoas pensa que o seu banco ou a Western Union podem ajudar se houver um problema, mas o dinheiro geralmente desaparece para sempre.
Como obter um adiantamento em dinheiro
Se você planeja transferir dinheiro usando um banco, precisará depositar fundos em sua conta bancária. Você pode fazer isso visitando um caixa na agência do seu banco e solicitando um adiantamento em dinheiro (transferindo o dinheiro para sua conta corrente), ou você pode simplesmente sacar dinheiro em um caixa eletrônico e depositar os fundos em sua conta. Se você estiver usando um serviço de transferência de dinheiro, o adiantamento em dinheiro acontecerá automaticamente conforme você segue as etapas para concluir uma transferência.
Lembre-se, se você usar um cartão de crédito para financiar uma transferência eletrônica, estará pedindo dinheiro emprestado para fazer a transferência. Como resultado, você pagará uma alta taxa de juros sobre o dinheiro emprestado e as taxas serão adicionadas ao saldo do empréstimo, aumentando o valor total dos juros que você paga.
Alternativas de transferência de cartão de crédito
Devido aos riscos e custos, você deve considerar outras formas de enviar dinheiro. Dependendo da situação e se você precisa ou não de um empréstimo, algumas das opções abaixo podem ser mais adequadas.
Transferência de sua conta bancária
Se você não precisa pedir emprestado e tem confiança no destinatário (você sabe que não é uma farsa), basta enviar fundos de sua conta corrente. Existem várias maneiras de fazer isso, inclusive usando uma transferência eletrônica padrão.
Pague com cartão de débito
Os sites online geralmente pedem um número de “cartão de crédito”, mas você pode usar um cartão de débito na maioria dos casos. Os cartões de débito retiram dinheiro de sua conta corrente em vez de criar um empréstimo, evitando adiantamentos em dinheiro e cobranças de juros. Apenas certifique-se de saber para quem está fornecendo o número do seu cartão.
Ordem de pagamento ou cheque administrativo
Existem várias maneiras de enviar fundos “garantidos”. Além das transferências eletrônicas, os cheques bancários são considerados extremamente seguros (desde que o cheque não seja falso). O banco emissor garante os cheques administrativos, para que eles não possam ser devolvidos. As ordens de pagamento também são uma opção em algumas situações.
Aplicativos de pagamento
Se você conhece a pessoa para quem está enviando dinheiro (um amigo ou parente, por exemplo), experimente um serviço de pagamento gratuito ou barato. O Cash App da Square transfere fundos de sua conta corrente diretamente para a conta corrente do destinatário – usando seus cartões de débito – gratuitamente. O PayPal está disponível para pagamentos internacionais e existem várias outras opções que podem atender às suas necessidades.
Empréstimos
Seu cartão de crédito não é a única forma de pedir empréstimo. Supondo que você realmenteprecisarpara pedir um empréstimo, pergunte ao seu banco sobre um empréstimo pessoal (ou qualquer outra opção disponível) para angariar o dinheiro. Credores online e empréstimos ponto a ponto também podem ser uma opção barata, especialmente se você tiver alguns dias para trabalhar. Os cartões de crédito são provavelmente a opção mais rápida, mas você pagará mais por essa velocidade.
Verificações de conveniência
Conseguir um adiantamento em dinheiro em um caixa ou caixa eletrônico é caro. Você poderá pagar menos se ficar atento às ofertas especiais da administradora do seu cartão de crédito. Com cheques de conveniência ou ofertas de transferência de saldo, você pode preencher um cheque para si mesmo e usar o dinheiro da maneira que desejar. Embora você ainda possa pagar taxas, há uma boa chance de que elas sejam mais baixas e, como bônus, você poderá obter uma taxa de juros mais baixa (por tempo limitado).)
Pagamento padrão com cartão de crédito
Outra opção é simplesmente pagar com cartão de crédito (assumindo que cartões sejam aceitos). Os cartões de crédito podem ser usados internacionalmente e você obterá benefícios de proteção ao consumidor se usar seu cartão para fazer uma compra diretamente. O PayPal é uma opção semelhante e fazer compras com o PayPal é gratuito. Para algumas compras, o PayPal até empresta dinheiro (por meio de crédito do PayPal).
Se nenhuma das opções acima funcionar, pode fazer sentido usar seu cartão de crédito e transferir dinheiro, mas apenas em emergências.
Economize em vez de gastar
Pedir dinheiro emprestado em cartões de crédito não é sustentável. Eventualmente, altas taxas de juros e taxas exorbitantes podem arrastá-lo para uma espiral de dívidas. Você gastará mais na manutenção da dívida todos os meses do que investirá na dívida em si.
Para evitar pedir dinheiro emprestado, faça um orçamento para as despesas necessárias e crie um fundo de emergência. Idealmente, você terá o suficiente para cobrir despesas de subsistência de três a seis meses (ou mais, se preferir ser conservador). Os fundos de emergência devem ser mantidos num local seguro e acessível, como uma conta poupança ou no mercado monetário. Evite invadir o fundo e, quando surgirem surpresas, você não precisará pagar custos elevados.
Às vezes, o empréstimo é inevitável. Se você gosta de ter um plano de backup, pode se beneficiar mantendo uma linha de crédito aberta. Uma linha de crédito é um conjunto de dinheiro disponível para empréstimo, mas na verdade você não pede emprestado até que precise. A manutenção da linha de crédito deve ser barata, pois você só pagará juros quando pedir dinheiro emprestado (se isso acontecer).
