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As planilhas são ferramentas poderosas que ajudam você a entender como funciona um empréstimo. Eles facilitam a visualização de detalhes importantes sobre o seu empréstimo e os cálculos são mais ou menos automatizados. Você pode até usar modelos pré-construídos de amortização de empréstimos que permitem simplesmente inserir alguns detalhes sobre o seu empréstimo.
As planilhas estão disponíveis em vários fornecedores populares e as instruções aqui funcionarão com Microsoft Excel, Planilhas Google, Apple Numbers, Apache OpenOffice e muitos outros.
Modelos DIY vs. Calculadora
Não há necessidade de fazer tudo sozinho – a menos que você realmente queira. Os modelos permitem que você insira alguns detalhes sobre o seu empréstimo e pronto, e esses modelos pré-construídos são fáceis de usar.
Para utilizar um modelo de empréstimo no Excel, abra o programa e se “Amortização de Empréstimo” não for uma opção imediata, digite essas palavras na caixa de pesquisa.
Assim que estiver no modelo, preencha as informações relacionadas ao seu empréstimo:
- Valor do empréstimo: Insira o valor que você está pedindo emprestado.
- Taxa de juros anual: Use a taxa de juros do seu empréstimo (você pode usar a TAEG ou uma taxa de juros declarada, se disponível). Você não deve precisar converter para o formato decimal, mas certifique-se de que a taxa seja exibida corretamente.
- O número de pagamentos por ano: Com que frequência você paga? Para pagamentos mensais, por exemplo, insira 12.
- Data de início do empréstimo: Isso pode ser útil para o planejamento, mas não é essencial para cálculos precisos.
- Pagamentos extras opcionais: se você pagar a mais – ou se quiser saber como seria útil pagar a mais – use este campo. Preste atenção em quanto você economiza em juros cumulativos e com que rapidez o empréstimo é pago quando você paga a mais.
Como construir um modelo de empréstimo em Excel
Fazer você mesmo leva mais tempo, mas você desenvolverá conhecimentos financeiros e habilidades em planilhas que não conseguiria obter com um modelo. Além disso, você pode personalizar como quiser. Dito isso, depois de fazer isso algumas vezes, talvez você ache mais rápido usar um modelo para iniciar o processo, depois “desproteger” o modelo e fazer as modificações.
Digamos que você queira um modelo que mostre todos os pagamentos anuais ou mensais. Comece na linha superior da sua planilha e adicione os seguintes títulos de seção a cada linha (onde você inserirá informações sobre o seu empréstimo):
- Valor do empréstimo
- Taxa de juro
- Número de períodos (ou prazo do empréstimo)
Dê a essas células uma cor de preenchimento verde, o que indica que você pode alterar esses valores ao comparar empréstimos e executar cenários hipotéticos.
Agora você está pronto para criar sua tabela de dados. Crie uma linha com estes nomes de colunas:
- Número do período
- Saldo inicial do empréstimo
- Pagamento
- Valor aplicado aos juros
- Valor aplicado ao principal
- Saldo restante do empréstimo
Você também pode adicionar colunas adicionais (como juros acumulados pagos). Você decide.
Execute seus cálculos
A seguir, você precisará de uma linha para cada pagamento como parte de sua tabela de dados. Na coluna mais à esquerda da sua planilha (abaixo da coluna “Número do período” descrita acima), adicione um número em cada linha: a primeira linha é “1”, depois desça uma linha para “2” e assim por diante. Cada linha é um pagamento. Para um empréstimo de 30 anos, você teria 360 pagamentos mensais – para números grandes como esse, é mais fácil preencher os primeiros períodos e usar a “alça de preenchimento” do Excel para preencher todas as linhas restantes.
Agora, faça com que o Excel preencha e calcule os valores para você. Lembre-se de usar o “$” antes de qualquer número de linha em uma fórmula em seus cálculos, exceto o Período – caso contrário, o Excel procurará na linha errada.
- Use a função PMT para calcular seu pagamento mensal (usando informações da sua “área de entrada”). Este pagamento geralmente não mudar ao longo da vida do empréstimo, portanto esta função seria a mesma em todo o processo. (A função do Excel é: “=PMT(‘Valor do empréstimo’, ‘Taxa de juros’, ‘Períodos’)”)
- Use a função IPMT para mostrar o valor de cada pagamento que vai para juros. (Mesma fórmula acima, apenas com IPMT no início)
- Subtraia o valor dos juros do pagamento total para calcular quanto do principal você pagou naquele mês.
- Subtraia o principal que você pagou do saldo do empréstimo para chegar ao novo saldo do empréstimo.
- Repita para cada período (ou mês).
Observe que após a primeira linha da sua tabela de dados, você consultará a linha anterior para obter o saldo do empréstimo.
Se o seu empréstimo utiliza pagamentos mensais, certifique-se de configurar cada período corretamente nas fórmulas. Por exemplo, um empréstimo de 30 anos tem 360 períodos totais (ou pagamentos mensais). Da mesma forma, se você estiver pagando uma taxa anual de 6% (0,06), deverá calcular a taxa de juros periódica de 0,5% (ou 6% dividido por 12 meses).
Se você não quiser fazer todo o trabalho de trabalhar em planilhas, existe uma maneira mais fácil. Use uma calculadora de amortização de empréstimos on-line. Eles também são úteis para verificar novamente o resultado da sua planilha.
O que você pode fazer com sua planilha
Depois de modelar seu empréstimo, você poderá aprender muito sobre ele:
Tabela de amortização: sua planilha mostra uma tabela de amortização, que você pode usar para criar diversos gráficos de linhas. Veja como o seu empréstimo é pago ao longo do tempo ou quanto você deve em qualquer data no futuro.
Principal e juros: a planilha também mostra como cada pagamento é dividido em principal e juros. Você entenderá quanto custa um empréstimo e como esses custos mudam com o tempo. Seu pagamento permanece o mesmo, mas você pagará menos juros a cada pagamento mensal.
Pagamento mensal: sua planilha também realizará cálculos simples. Por exemplo, você precisará calcular o pagamento mensal. Alterar o valor do empréstimo (se você considerar comprar algo mais barato, por exemplo) afetará o pagamento mensal exigido.
Cenários “e se”: a vantagem de usar planilhas é que você tem o poder computacional para fazer quantas alterações desejar no modelo. Verifique o que aconteceria se você fizesse pagamentos adicionais em seu empréstimo. Então veja o que acontece se você pedir menos (ou mais). Com uma planilha, você pode atualizar as entradas e obter respostas instantâneas.
