Peça dinheiro emprestado sem ir à falência

O dinheiro pode resolver muitos problemas e, às vezes, faz sentido pedir dinheiro emprestado para coisas que irão melhorar sua vida a longo prazo. Mas o dinheiro também pode causar problemas – especialmente se você deve muito e sua dívida está fora de controle. Então, como você pode pedir dinheiro emprestado com sabedoria?

Certifique-se de que faz sentido

O primeiro passo é ter certeza de que o empréstimo é realmente a escolha certa. Se você já ouviu falar de “dívida boa” e “dívida inadimplente”, você está familiarizado com o conceito: uma dívida boa paga por coisas que fornecem valor a longo prazo e possivelmente até mesmoganhovalor ao longo do tempo. As dívidas incobráveis ​​pagam o consumo corrente, activos cujo valor se deprecia demasiado rapidamente, como carros novos, ou activos de risco, ou investimentos que podem perder o seu valor total ou não gerar o suficiente para cobrir o capital e o custo da dívida.

Exemplos de boas dívidas incluem:

• Um diploma universitário, uma vez que as pessoas com um diploma tenderão a ganhar mais ao longo da vida (e têm mais opções de carreira)
• A compra de uma casa acessível – se tudo correr bem – uma vez que pode proporcionar benefícios financeiros a longo prazo e controle sobre o seu ambiente (você pode até conseguir vendê-la com lucro algum dia)

Exemplos de dívidas inadimplentes incluem:

• Comprar um carro caro, porque ele perderá valor imediatamente e continuará a perder valor com o tempo (você pode até dever mais do que o valor do carro)
• Pagar contas como TV a cabo, telefone e despesas de entretenimento, já que não há como continuar pedindo empréstimos para cobrir despesas básicas – um dia tudo terá um fim feio

Antes de pedir um empréstimo, avalie quanto tempo durará a dívida e quanto custará no total – somando capital e juros – em comparação com quanto tempo durarão os benefícios e até que montantes aumentarão ou diminuirão. Se não for um investimento no seu futuro, procure outras maneiras de financiar a necessidade.

Execute alguns números

É importante pagar o preço certo por tudo o que você compra. Por exemplo, ao comprar um carro, alguns vendedores tentam mudar o foco para o pagamento mensal em vez do preço de compra – o que pode funcionar mal para você.

Mas os seus pagamentos mensais e os termos do seu empréstimo ainda são importantes. Analise suas receitas e despesas e descubra quanto você podeconfortavelmenteter recursos para pagar seu novo empréstimo.

Para ver quanto você precisa pagar de sua dívida, execute alguns números. Você pode fazer todos os cálculos sozinho ou usar computadores e calculadoras online para facilitar o trabalho:

• Use uma calculadora (veja a nossa abaixo) para empréstimos com taxa fixa (empréstimos residenciais, automóveis e pessoais padrão que você paga ao longo do tempo)
• Veja como ficariam seus pagamentos com cartão de crédito se você emprestasse com cartão de crédito

Claro, quase sempre você pode saldar suas dívidas antecipadamente fazendo pagamentos adicionais.

Aqui está a parte complicada de calcular os números: você precisa prever o futuro. Você pode querer pedir dinheiro emprestado novamente algum dia (se estiver comprando uma casa agora, talvez queira obter um empréstimo para comprar um carro em cinco anos) – e seus pagamentos mensais emhojeempréstimo prejudicará sua capacidade de contrair empréstimos amanhã. Os credores desejam uma relação dívida/renda razoável, e você simplesmente pode não conseguir arcar com pagamentos adicionais. Se você usar uma calculadora que lhe diga “quanta casa você pode pagar” (ou similar), seja conservador enãopedir emprestado o valor total disponível.

Além do mais, você não pode prever se você (ou seu cônjuge, se for casado) perderá o emprego. Pedir emprestado em um nível “confortável” protege você. Por exemplo, você pode comprar coisas que não exigem sacrifícios – porque vocêrealmenteprecisa fazer sacrifícios se sua renda mudar. Se você comprar uma casa que possa pagar apenas com sua própria renda (ou a do seu parceiro), não será tão desastroso se alguém for demitido ou pedir demissão.

Obtenha o empréstimo certo

Combine seu empréstimo com suas necessidades. Em alguns casos, isso é mais ou menos automático: se você estiver comprando uma casa, provavelmente só se qualificará para empréstimos à habitação (como hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos). Mas é fácil encontrar incompatibilidades. Por exemplo, é arriscado usar uma linha de crédito de home equity para financiar um negócio (mas pode valer a pena – quem sabe?). Se o negócio falir, como muitos fazem, você estará colocando sua casa em risco de execução hipotecária se não tiver como pagar o empréstimo à habitação.

É mais seguro usar empréstimos pessoais sem garantia. Se você não prometer nenhuma garantia, não haverá nada para os credores aceitarem. É claro que, se você deixar de pagar um empréstimo, seu crédito será prejudicado e você poderá acabar tendo problemas legais, mas não será facilmente forçado a sair de sua casa (ou terá seu carro retomado no meio da noite).

Empréstimos que você paga mensalmente – também conhecidos como empréstimos parcelados – geralmente são sua melhor opção. Os empréstimos que têm de ser reembolsados ​​todas as semanas ou no final do mês são frequentementemuitoempréstimos caros, reservados para mutuários em situações desesperadoras. Esses empréstimos são anunciados em lojas de empréstimos consignados e de transferência de dinheiro e provavelmente se transformarão em erros muito caros.

Como obter empréstimos parcelados mensais

Um empréstimo decente tem pagamentos mensais regulares que reduzem sua dívida ao longo do tempo. Onde você pode encontrar esses empréstimos? Observe as pequenas instituições (que têm maior probabilidade de trabalhar com você se você tiver crédito ruim ou ainda não tiver crédito estabelecido) e procure online:

• Bancos locais e cooperativas de crédito – instituições com foco na comunidade são sua melhor aposta
• Credores ponto a ponto que permitem que indivíduos financiem seu empréstimo
• Outros credores não bancários on-line (que podem financiar seu empréstimo de diversas fontes)

Emprestar dinheiro com crédito ruim

Se você tiver crédito ruim, será mais difícil ser aprovado. Quaisquer empréstimos que você obtiver terão taxas de juros mais altas, o que significa que você pagará efetivamente mais por tudo o que estiver comprando. Como você pode aumentar suas chances de pedir dinheiro emprestado com crédito ruim?

Construa (ou reconstrua) seu crédito

Se você pedir dinheiro emprestado e pagar dentro do prazo, seu crédito melhorará. Talvez você não consiga obter aprovação para o empréstimo que deseja hoje, mas com o tempo poderá levar seu crédito para um lugar melhor. Veja como estabelecer e melhorar seu crédito e experimente um pequeno empréstimo garantido em dinheiro para começar. Conheça seu crédito verificando seus relatórios de crédito (gratuitamente) pelo menos uma vez por ano e aprenda como funcionam as pontuações de crédito para entender o que os credores estão analisando.

Garantia de penhor

Se você tiver ativos contra os quais possa pedir empréstimo, essa é sempre uma opção. Mas você precisa examinar realisticamente o risco – o que acontece se seu ativo (normalmente seu carro ou sua casa) for levado embora porque você não consegue efetuar pagamentos. Você terá um lugar para morar? Você conseguirá trabalhar e ganhar uma renda? Sua família ou qualquer outra pessoa sofrerá?

Ajuda de amigos e familiares

Se os credores profissionais não estiverem dispostos a aprovar seu empréstimo, você pode ficar tentado a obter ajuda de familiares ou amigos. Embora possaparecercomo se eles tivessem muito dinheiro extra, vale a pena fazer as coisas sozinho, se possível. O dinheiro deles pode ser destinado a objetivos importantes, como aposentadoria ou cuidados de saúde, e seus amigos e familiares podem não estar em posição de correr o risco de emprestar dinheiro. Claro, vocêpretendepara retribuir, mas a vida às vezes é difícil – e se você se machucar ou morrer em um acidente de carro?

Pedir dinheiro emprestado diretamente de seus conhecidos pode ser estranho (embora ajude ter uma conversa detalhada sobre as expectativas e deixar tudo por escrito). As coisas podem mudar em seu relacionamento. Se alguém estiverrealmentedisposto e capaz de assumir o risco de ajudá-lo, considere usá-los como fiador do seu empréstimo.

Logística

Para obter um empréstimo, você precisará solicitar aos credores. É uma boa ideia comprar entre vários credores. Os custos e os termos variam, e você certamente pode economizar dinheiro comparando ofertas (comparar três credores provavelmente é suficiente). Faça todas as suas compras em 30 dias ou menos para minimizar os danos ao seu crédito – se continuar solicitando empréstimos, pode parecer que você está com problemas financeiros (e não conseguirá pagar).

Depois de ser aprovado, certifique-se de efetuar seus pagamentos em dia. Configure pagamentos eletrônicos automáticos (a menos que você tenha um bom motivo para não fazê-lo) para não perder pagamentos.