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Quando você solicita um empréstimo pessoal, os credores analisam seu histórico de crédito e outros detalhes financeiros e, em seguida, decidem se aprovam seu pedido. Se você tem uma excelente pontuação de crédito e uma renda alta, a decisão costuma ser fácil. Mas quando sua aplicação precisa de um impulso para atender aos requisitos do credor, solicitar um empréstimo pessoal com um fiador pode aumentar suas chances.
Obtendo empréstimos pessoais com um fiador
Seja aprovado com crédito nada perfeito ou renda limitada
Obtenha melhores condições de empréstimo com um fiador digno de crédito
Melhore seu histórico de crédito ao pagar o empréstimo
Envolver dinheiro em um relacionamento pode tornar as coisas estranhas
Seu crédito e o crédito do seu fiador serão prejudicados se você perder os pagamentos
Você pode reduzir a capacidade do seu fiador de contrair empréstimos para outras necessidades
Por que você pode precisar de um co-signatário
Os credores precisam ter certeza de que você pagará seu empréstimo pessoal. Se você tiver uma pontuação de crédito ou renda baixa, os credores podem relutar em aprovar sua inscrição. Mas se outra pessoa garantir o seu empréstimo (prometendo pagar a dívida se você parar de pagar), o negócio se torna mais atraente.
Observação
Isso não quer dizer que um credor não lhe emprestará se você tiver uma pontuação de crédito ruim. As opções podem ser mais limitadas. Pesquise credores de empréstimos pessoais para pessoas com crédito ruim e considere se você pode se qualificar ou não com base em sua pontuação de crédito. Se você não tiver certeza se será aprovado para o empréstimo pessoal, considere trabalhar com um fiador. Tenha cuidado ao verificar se você será pré-aprovado ou não, pois alguns credores podem prejudicar seu crédito, o que pode prejudicar ainda mais sua pontuação.
O que significa co-assinar?
Quando você usa um fiador, essa pessoa solicita o empréstimo pessoal com você e concorda em pagar sua dívida se você não o fizer. Você e o fiador são responsáveis pela dívida. O empréstimo pessoal normalmente aparece em seu relatório de crédito, bem como no relatório de crédito do fiador, e ambas as suas pontuações de crédito serão prejudicadas se você perder o pagamento ou deixar de pagar o empréstimo. Um fiador não recebe o dinheiro que você pediu emprestado, mas é o responsável final pelo reembolso.
Quem você deve perguntar?
Para melhorar seu pedido de empréstimo, é aconselhável ter um fiador com melhor crédito do que você e renda suficiente para cobrir potencialmente os pagamentos do empréstimo. Como a fiança é um ato generoso (eles podem ter que reembolsar o empréstimo), os mutuários costumam pedir a amigos próximos ou parentes que sejam fiadores. No entanto, introduzir dinheiro em um relacionamento pode tornar as coisas estranhas, então você pode ter que tomar decisões difíceis ao procurar a pessoa certa.
Observação
Um fiador ideal tem uma pontuação de crédito alta e bastante renda para cobrir as despesas existentes, bem como o novo empréstimo que você está solicitando.
Ao avaliar suas opções de empréstimo, pode ser útil estimar os pagamentos do empréstimo por meio de uma calculadora de empréstimo. Uma ferramenta como esta dá uma ideia de como os termos de reembolso, taxas de juros e pontuações de crédito podem afetar seu pagamento mensal:
Como se inscrever
Quando estiver pronto para solicitar seu empréstimo pessoal, você precisará preencher o formulário com suas informações e as informações do seu fiador. As informações de que você pode precisar incluem números de Seguro Social, valores de renda e obrigações de dívida.Os empréstimos pessoais estão disponíveis em vários credores, incluindo seu banco ou cooperativa de crédito, e você pode usar os fundos para consolidar dívidas, pagar reformas residenciais e muito mais. Você pode preencher o formulário online ou pessoalmente em uma agência.O tempo necessário para obter os fundos do empréstimo depende do credor.
Emprestar um empréstimo pessoal sem fiador
Em última análise, o objetivo é contrair um empréstimo pessoal por conta própria, sem depender de um fiador. Com o tempo, você pode melhorar seu crédito para que os credores fiquem mais ansiosos para trabalhar com você e oferecer condições atraentes.
Verifique seu crédito
Você pode se qualificar para um empréstimo pessoal com crédito razoável ou ruim, mas pode não obter a melhor taxa de juros. Antes de se inscrever, examine seus relatórios de crédito para entender o que eles contêm e encontrar erros. Erros que adicionam informações negativas aos seus arquivos podem diminuir sua pontuação, portanto, corrija esses erros vários meses antes de solicitar um empréstimo pessoal.
Construa seu crédito
Pontuações de crédito baixas podem ser resultado de problemas em seu histórico de crédito, erros em seus relatórios de crédito ou falta de empréstimos. Para melhorar seu crédito, peça dinheiro emprestado quando fizer sentido. Use credores que reportem sua atividade às agências de crédito e sempre paguem em dia.
Observação
Cartões de crédito garantidos e empréstimos garantidos em dinheiro podem ser fáceis de se qualificar quando você tem um crédito menos que perfeito e podem ajudar a melhorar sua pontuação.
Pagar dívidas
Você poderá ter mais sucesso se pagar sua dívida antes de solicitar um novo empréstimo pessoal. Fazer isso pode ajudar de duas maneiras.
- Quando você paga cartões de crédito, isso indica que você está financeiramente estável. Parte da sua pontuação de crédito depende da porcentagem do limite de crédito total que você usa.
- O pagamento de saldos e a eliminação de dívidas reduzem o valor que você precisa pagar para pagar suas dívidas todos os meses. Quando os credores calculam o índice dívida / rendimento (DTI), pagamentos mensais mais baixos facilitam a qualificação para novos empréstimos ou dívidas.
Melhores práticas para trabalhar com co-signatários
Se você solicitar um empréstimo pessoal com um fiador, tome medidas para evitar problemas.
Torne isso temporário
Sempre que possível, peça emprestado a credores que permitam a liberação do fiador. Por exemplo, os credores podem permitir que o fiador remova seu nome do empréstimo depois de você fazer 36 ou 48 pagamentos dentro do prazo. Se a liberação não estiver disponível, considere refinanciar um novo empréstimo obtido por conta própria o mais rápido possível.
Discuta os detalhes
Converse para garantir que seu fiador entenda o risco, os pagamentos exigidos e o impacto em sua capacidade de contrair empréstimos. Mesmo que você tenha toda a intenção de retribuir, a vida pode surpreender qualquer pessoa. Por exemplo, se você se machucar em um acidente e não puder trabalhar para ganhar dinheiro para pagar o empréstimo, o fiador pode cobrir confortavelmente seus pagamentos?
Comunique-se quando surgirem problemas
Se você não puder efetuar o pagamento, notifique o fiador e discuta a situação antes da data de vencimento. Conversas proativas podem evitar danos ao seu crédito e situações desconfortáveis no futuro. O fiador pode optar por fazer pagamentos para você em vez de fazer com que você perca pagamentos (resultando em taxas e itens negativos em ambos os seus relatórios de crédito).
O resultado final
Um fiador pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo pessoal e você pode se qualificar para melhores taxas de juros com a ajuda dele. Mas a fiança é arriscada, por isso é crucial que o fiador entenda o que está em jogo. Pense em quem pode ser um bom fiador e se você deseja envolver suas finanças no relacionamento.
