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Uma garantia pessoal para um empréstimo comercial é uma promessa de ser responsabilizado individualmente pelo reembolso da dívida comercial. A pessoa que faz a garantia pessoal geralmente é um executivo ou parceiro de negócios. Esta garantia pessoal faz com que um potencial credor se sinta mais confortável para emitir um empréstimo.
Saiba mais sobre o que são garantias pessoais para um empréstimo comercial e como elas são usadas pelos credores para garantir empréstimos.
O que é uma garantia pessoal para um empréstimo comercial?
Uma garantia pessoal é simplesmente um acordo que você assina, prometendo reembolsar o empréstimo pessoalmente se a empresa não puder pagar. É como se você fosse o fiador do empréstimo da sua empresa.
Este acordo vinculativo pode ser exigido por um credor, mesmo que sua empresa não esteja ligada a você pessoalmente, como uma corporação ou sociedade de responsabilidade limitada (LLC). Se a empresa falir e não puder pagar suas contas, sua garantia pessoal poderá ser acionada pelo credor.
Uma garantia pessoal pode ser garantida por ativos pessoais, como o valor da casa própria do proprietário, ou pode ser não garantida, com base apenas nas garantias de boa fé do mutuário. De qualquer forma, a pessoa que garante o empréstimo pode ser responsabilizada por dívidas pendentes que a empresa não consegue pagar.
Observação
Indivíduos que possuem 20% ou mais de uma pequena empresa que buscam um empréstimo da Small Business Administration (SBA) devem fornecer uma garantia pessoal ilimitada.
Como funciona uma garantia pessoal para um empréstimo comercial?
As garantias pessoais sobre empréstimos comerciais são frequentemente exigidas para novas empresas que ainda não adquiriram os ativos necessários para garantir um empréstimo. Começar um pequeno negócio é uma proposta arriscada, e um empréstimo para abrir uma pequena empresa é um dos empréstimos mais arriscados que um banco pode conceder. É por isso que exigem uma garantia pessoal. O banco quer que você tenha uma participação financeira no sucesso do negócio e quer que você entenda que não pode simplesmente abandonar o negócio se ele falhar – deixando o banco com as mãos na massa.
Observação
Um credor informará se você precisa ou não de uma garantia pessoal durante o processo de inscrição. Se você estiver buscando um empréstimo SBA, deverá fornecer uma garantia pessoal.
Mesmo que você não tenha bens pessoais, ainda poderá ser necessário assinar um documento de garantia pessoal, embora o documento seja para uma garantia sem garantia. Se você tiver ativos, como o patrimônio de uma casa, provavelmente terá que penhorá-los e concordar em usá-los para pagar o empréstimo se sua empresa não puder pagá-lo (isso também é conhecido como garantia pessoal garantida). Se você encontrar um fiador, essa pessoa deverá estar preparada para penhorar ativos contra o empréstimo. Provavelmente, você só precisará de um fiador se seus bens pessoais não forem suficientes para garantir o empréstimo, portanto, o fiador precisará ter ativos suficientes para garantir o empréstimo.
Se você ainda não tem nenhuma garantia comercial para penhorar e não tem nenhum ativo pessoal significativo para penhorar, há uma boa chance de você não conseguir o empréstimo.
Garantias pessoais revogam algumas proteções da estrutura empresarial
Você pode se beneficiar ao configurar seu negócio como uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) ou corporação S. Na maioria das circunstâncias, uma destas entidades pode proteger outros bens pessoais de serem consumidos pela responsabilidade da empresa.
No entanto, se você assinou uma garantia pessoal, não espere se esconder atrás de uma estrutura empresarial na hora de pagar seu empréstimo bancário. Sua garantia pessoal substituirá outras proteções da estrutura empresarial. Consulte seus consultores fiscais e financeiros antes de tomar uma decisão sobre o tipo de negócio.
Principais conclusões
- Uma garantia pessoal para um empréstimo comercial ocorre quando alguém (geralmente um executivo ou parceiro comercial) se permite assumir a responsabilidade pessoal por um empréstimo em nome de uma empresa.
- Essas garantias pessoais são mais comuns quando a empresa não possui ativos suficientes para garantir o empréstimo, como no caso de abertura de novos negócios.
- Aqueles que buscam um empréstimo da Small Business Administration devem assinar uma garantia pessoal – ela é exigida de todos os indivíduos que possuem pelo menos 20% de uma empresa que busca um empréstimo da SBA.
- As garantias pessoais sobre empréstimos comerciais eliminam algumas das proteções que estruturas empresariais como LLCs e corporações S fornecem aos ativos do proprietário de uma empresa.
